Offerta assicurativa in sanità

a fronte di individui che desiderano stabilizzare la loro prospettiva di reddito da rischi sanitari – comprando un assicurazione privata – vi devono essere imprese disposte a farsi carico di questo rischio, nel rispetto del vincolo essenziale di un sistema capitalistico  (copertura dei costi o raggiungimento di un tasso di profitto minimo). Vi sono, quindi, imprese profit che entrano in questo mercato.
L'assicuratore non deve necessariamente essere amante del rischio per assumere su di se l'incertezza che prima gravava sull'assicurato. Egli aggrega i rischi fra loro indipendenti, ovvero attua il risck pooling (butto dentro tutti i rischi). Vengono aggregati tra loro rischi non correlati, per cui il verificarsi dell'una non influenza la probabilità del verificarsi dell'altro.
es.: l'epidemia non è assicurabile perchè non è un rischio indipendente: infatti, c'è la possibilità che altri si ammalino e a quel punto la compagnia non risulterebbe più in grado di risarcire tutti i danni.
Il risck pooling riduce la variabilità e quindi l'aleatorietà della lotteria: per tante persone che pagano il premio, solo alcune di loro devono ammalarsi.
Al crescere dei costi amministrativi (offerta) e del tempo di raccolta delle informazioni (domanda), il premio diventa più elevato e, quindi, a parità di condizioni, la sottoscrizione diviene più costosa e la domanda si riduce. La presenza dei costi di ricarico non rende conveniente assicurarsi in casi in cui: l'evento sia fortemente improbabile e l'evento sia economicamente irrilevante.
Es: se conduciamo uno stile di vita salutare, potremmo escludere il rischio di hiv quindi paghiamo un premio assicurativo più basso, riducendo la copertura della nostra assicurazione.
In un sistema di assicurazioni private gli individui a reddito asso possono avere basse probabilità di assicurarsi, così come da soggetti a reddito molto alto ci aspettiamo una bassa probabilità do assicurarsi, in quanto la perdita in ricchezza è sostanzialmente irrilevante. Quando, invece, gli individui sono uguali nei confronti dell'evento rischioso, i rischi individuali sono perfettamente indipendenti, le imprese di assicurazione applicano premi equi e non si manifestano spese generali o costi di amministrazione; gli individui possono trovare piena e ottimale copertura senza alcun intervento dell'autorità pubblica.