Progettazione, sperimentazione ed implementazione di un sistema sicuro di comunicazione lato client in ambito Mobile Banking

Progettazione, implementazione e sperimentazione di un sistema lato 
client di comunicazione sicura in ambito Mobile Banking 
 
De Donno Mario                                                                                                                           ~ 6 ~ 
 
 
 
1. Introduzione 
Nella prima parte della tesi verrà analizzato lo scenario in cui 
dovremo inserirci per poter trovare una soluzione sicura di 
pagamento da un dispositivo mobile. Dopo una velocissima 
introduzione a quella che è stata l’evoluzione del sistema 
finanziario e transazionale sulla rete, il problema più grande che si 
è presentato è quello della sicurezza dei dati trasmessi via web.  
Per questo motivo ho dedicato alcuni mesi allo studio delle 
tecniche Hacker più utilizzate, atte a violare un sistema informatico 
recuperando le credenziali di accesso di migliaia di utenti.  
Infine l’obiettivo posto è stato quello di trovare un sistema facile 
ma al tempo stesso sicuro, per dare la possibilità a tutti di 
effettuare transazioni di Mobile Banking.  
Ho pensato ad una possibile soluzione per raggiungere il mio 
obiettivo, ne ho valutato le vulnerabilità ed i benefici per arrivare a 
concretizzare un progetto. Fissate le specifiche è stato possibile 
implementare a livello informatico un sistema con queste 
caratteristiche ed infine sperimentarlo su una macchina virtuale e 
su un dispositivo reale. 
Tutto questo è stato reso possibile grazie ai due mesi trascorsi in 
Exprivia S.P.A. con sede a Molfetta, sotto la supervisione del Dott. 
Giampiero Rosa. Grazie alle collaborazione con il collega Giuseppe 
Calaprice, laureando in ingegneria informatica, è stato 
implementato un sistema Client-Server che potesse permettere di 
ottenere dei risultati positivi in fatto di sicurezza e praticità.
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2. L’e volu zione 
 
2.1. Il Mobile Banking 
2.1.1. Cenni Storici 
Internet ha alle sue spalle una storia travagliata, ma ricca di 
contenuti. E’ nato negli anni 60 come progetto del Ministero della 
Difesa degli Stati Uniti, per poi diventare la rete più grande e più 
utilizzata al mondo per ogni tipo di bisogno. 
Anche tutti i processi bancari e finanziari, con il passare del tempo, 
hanno invaso questo mondo. Nasce cosi l’Home Banking. Sotto 
questo titolo generico, vengono racchiusi anche tutti i servizi di 
Internet Banking nonché di Mobile Banking.  
La Telebanca o Banca a domicilio, cosi definito l’Home Banking, 
permette di effettuare, stando comodamente seduti a casa propria 
o in ufficio, tutte le operazioni bancarie disponibili presso un 
normale sportello. In particolare è possibile effettuare bonifici 
bancari on-line, visionare il proprio estratto conto, effettuare 
operazioni di ricarica del cellulare nonché pagare i propri beni e 
servizi. Spesso ad un conto corrente di questo tipo, vengono anche 
associate delle carte di credito, a chip o a banda magnetica, che 
permettono di effettuare i pagamenti sia nel mondo on-line che in 
quello off-line. 
Negli ultimi anni, questo sistema ha avuto un enorme diffusione 
anche in Italia. In particolare parallelamente alla nascita dei conti 
correnti virtuali, nascono le banche esclusivamente on-line, per le 
quali le operazioni possono essere effettuate solo ed 
esclusivamente in rete. Queste ultime praticano condizioni 
d'interesse spesso migliori rispetto a quelle praticate sui conti
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correnti delle banche "tradizionali" e con costi di tenuta conto pari, 
o prossimi, allo zero. Ciò è reso possibile dall'abbattimento dei costi 
lavorativi e delle infrastrutture necessarie all'attività bancaria. 
Una Telebanca necessita di un sistema di riconoscimento del 
cliente, proprio come avviene in una banca tradizionale. Mentre 
però in una banca del genere il riconoscimento avveniva tramite 
l’impiegato dello sportello ed un documento di identità, in una 
Telebanca il processo deve avvenire con il sistema informatico.  
Sono anni che i giuristi italiani discutono sulla sottile linea di 
separazione tra protezione della privacy e sicurezza della rete, 
senza essere arrivati mai a grosse conclusioni. Internet gode delle 
proprietà di dematerializzazione, destatualizzazione e 
deterritorializzazione, rendendo cosi difficile se non in alcuni casi 
impossibile, riuscire a riconoscere con totale certezza la persona 
che si trova all’altro capo di una comunicazione. Cosi è nata la 
necessità di riconoscere in maniera univoca e certa il fruitore del 
servizio quindi rendere sicura l’autenticazione dell’utente.  
Rubare le credenziali di accesso o i codici di sicurezza, per un 
servizio di Home Banking, è un vero e proprio furto e come tale 
viene punito dal codice penale, ma spesso risulta essere più 
pericoloso di un normale furto. La vittima del reato, di solito, non si 
accorge immediatamente di essere stata derubata poiché il furto 
avviene in modalità completamente nascoste. 
Le istituzioni finanziarie hanno migliorato i loro sistemi di sicurezza 
a tal punto da rendere i servizi di Internet Banking, nonostante i 
problemi della rete citati sopra, dei servizi sicuri e controllati. 
In seguito con il passare degli anni e l’evolversi della vita nonché 
della tecnologia, anche i vecchi telefoni cellulari, cosi come i 
computer, si sono evoluti in un nuovo dispositivo, molto più utile, 
più completo, più potente e maneggevole: lo Smartphone.
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Gli Smartphone hanno reso possibile tutto. Con un dispositivo 
simile si può fare qualsiasi operazione dalla telefonata alla 
pianificazione della propria giornata. E’ possibile anche effettuare 
l’accesso alla rete e navigare sul web.  
Le enormi richieste di ulteriori servizi fruibili dalla nuova armata di 
persone smart, hanno creato la necessità di controllare anche la 
propria situazione finanziaria, in qualunque momento della 
giornata ed in qualunque posto ci si trovi. L’Internet Banking si 
trasforma ed assume cosi una nuova forma, si comincia a 
diffondere il Mobile Banking. 
Il Mobile Banking nasce dall’esperienza di anni nei servizi di 
Internet Banking, con tutti i problemi che ne derivano. Un 
computer Desktop, con il passare del tempo, è stato reso sempre 
più sicuro e inaccessibile se non da utenti malintenzionati con 
elevatissime conoscenze informatiche. Firewall, antivirus, ed 
antispyware di ultimissima generazione proteggono ogni giorno, 
tutti i clienti che praticano l’ormai consolidato Online Banking da 
casa. 
L’avvento del Mobile ha fatto crescere le comodità, ma sono anche 
aumentati i rischi. Un dispositivo mobile di oggi, non è ancora 
sufficientemente protetto come un computer Desktop, rendendo 
cosi facile qualsiasi attacco verso device di questo tipo.  
Nonostante le vulnerabilità, l’utilizzo di servizi di Mobile Banking, 
negli ultimi anni è cresciuto esponenzialmente ed è destinato a 
crescere nel tempo, come dimostrato dagli studi effettuati nel 2009 
dalla MMA, mobile marketing association.
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Questo trend di crescita è possibile solo perché, la gente crede nel 
Mobile Banking, come un sistema pratico, veloce, maneggevole, in 
di gestione e controllo della propria situazione finanziaria. 
Tra i servizi di Mobile Banking disponibili ne citiamo qualcuno: 
 Avvisi di sicurezza e di accesso all’area riservata 
 Saldo dell’account, aggiornamento e storico 
 Possibilità di effettuare operazioni in movimento 
 Trasferimento fondi 
 Verifica delle transazioni 
 Servizi di geolocalizzazione dei più vicini ATM 
Tutto questo è possibile grazie alle nuove tecnologie hardware e 
software nate per soddisfare la richiesta dei clienti.
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2.2. Le Tecnologie attuali e passate 
Analizziamo le principali tecnologie utilizzate per offrire i servizi di 
Mobile Banking. Alcune sono ormai diventate obsolete e non 
vengono più utilizzate, altre invece risultano essere le basi e le 
fondamenta per le tecnologie moderne. 
 
2.2.1. Mobile Web 
La maggior parte dei dispositivi mobili venduti negli ultimi anni, 
includono un browser che permette l’accesso alla rete. Nello stesso 
tempo, la rete è diventata più estesa, più veloce e i dispositivi sono 
stati migliorati in termini di potenza di calcolo e dimensioni degli 
schermi. Tutto questo rende l’utilizzo di questa tecnologia sempre 
più diffuso, ma anche problematico. 
L’enorme varietà di combinazioni tra browser, dimensione degli 
schermi e velocità di accesso alla rete (2G, 3G, 3,5G, 4G e WiFi) 
rendono più difficile l’adattamento dei siti web a tutti i tipi di 
Smartphone. Per questi motivi sono nate moltissime aziende che si 
occupano esclusivamente di assistenza nell’adattare questa 
tecnologia alle diverse combinazioni esistenti in commercio sui 
dispositivi mobili. 
Questa tecnologia permette ai clienti finali di poter accedere in 
qualsiasi momento alla rete, per consultare la posta, per 
frequentare un blog o postare un commento su un social network, 
nonché per navigare, accedere e controllare i propri servizi di 
Online Banking direttamente dal proprio dispositivo mobile. 
Il Mobile Web basa il suo funzionamento su un protocollo utilizzato 
esclusivamente per l’accesso alla rete di un dispositivo mobile, il 
Wireless Application Protocol più comunemente noto come WAP.
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Nel paesaggio che circonda il Mobile Banking tramite browser è da 
distinguere le modalità di browsing permesse: “on-portal 
browsing” e il “full-browsing”. La prima permette di accedere ad un 
sito web attraverso l’utilizzo di un portale, la seconda permette di 
inserire l’URL desiderato direttamente in una barra degli indirizzi. 
Vantaggi: 
 La possibilità di instaurare una connessione sicura grazie ai 
più moderni browser; 
 Permettere agli utenti finali l’accesso ad applicativi 
aziendali; 
 Grazie agli Smartphone di ultimissima generazione la 
navigazione sui browser è sempre più veloce, pratica e 
comoda; 
Svantaggi: 
 L’utente ha bisogno necessariamente di un piano dati 
soessi molto costoso e limitato, per poter sfruttare questa 
tecnologia; 
 Limitazioni dovute a dispositivi mobili meno recenti che 
sfruttano quindi tecnologie di accesso alla rete più lente, 
dimensione degli schermi più piccole e capacità di calcolo 
inferiori; 
 Non è possibile svolgere operazioni finanziare in modalità 
off-line; 
 Sono presenti ancora troppe variabili non standard 
(hardware, sistema operativo e browser) da considerare 
per la progettazione di un sistema basato su questa 
tecnologia; 
 Non è un metodo sicuro se non vengono utilizzate 
connessioni basate su protocolli di comunicazione sicuri, 
(es. TLS) che provvedono quindi a codificare i dati da 
inviare;
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2.2.2. Mobile Client Applications 
Le più moderne ed avanzate istituzioni finanziarie stanno 
investendo molto per la realizzazione di applicazioni da scaricare 
sui dispositivi mobili dei propri clienti. Questa tecnologia, permette 
di inserire sullo Smartphone del cliente molte più funzionalità, a 
volte anche complesse gestite in locale dal dispositivo, garantendo 
maggiore sicurezza e un’interfaccia più maneggevole. 
Le applicazioni per Smartphone sono la base per la maggior parte 
dei servizi offerti ad un cliente, spaziando dai servizi di posta 
elettronica ai servizi finanziari. Sono la soluzione ideale per offrire 
funzionalità più potenti e sicure all’utente, spesso utilizzabili anche 
in modalità off-line. 
Una volta configurate sono in grado di proteggere i dati dell’utente, 
di gestire le sue richieste e di fornire gli aggiornamenti necessari. 
Vantaggi: 
 Possibilità di usufruire di funzionalità più complesse ed 
avanzate per le transazioni finanziarie rispetto ad altri 
sistemi; 
 Offrire un controllo migliore delle operazioni; 
 Capacità di operare anche in modalità off-line; 
 Consentono l’utilizzo di sistemi di autenticazione forte e 
codifica dei dati grazie all’architettura client - server; 
 Supporto completo per l’aggiornamento, il funzionamento e 
l’utilizzo dell’applicazione; 
 Molte applicazioni permettono la cancellazione in remoto 
dei dati a salvaguardia degli stessi;
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Svantaggi: 
 Problemi di funzionamento dell’applicazione sulle migliaia di 
combinazioni tra hardware e software dei diversi dispositivi 
mobili; 
 Le varie prestazioni degli Smartphone possono causare 
problemi durante l’accesso ad internet o semplicemente con 
l’utilizzo del software; 
 Sono altamente soggette a Malware che ne causerebbero un 
funzionamento indesiderato; 
 Problemi di supporto; 
 
2.2.3. SMS 
Tutti gli Smartphone moderni sono in grado di ricevere ed inviare 
un SMS. Dal lato del cliente sono poco costosi e poco onerosi 
rispetto ad un piano dati. Questi sono i motivi principali per cui 
alcune banche degli Stati Uniti hanno deciso di implementare e 
sviluppare un sistema di Mobile Banking basato sugli SMS. La 
praticità e l’adattabilità di questa tecnologia, consente di 
affiancarla ad altri sistemi per creare nuove tecnologie su cui 
basare il Mobile Banking.  
Generalmente, l’istituzione finanziaria, utilizza una serie di API per 
generare dei brevi messaggi e per interpretare, nonché rispondere, 
ai messaggi inviati dal cliente. La lunghezza massima che può avere 
un informazione inviata con questo sistema è di 160 caratteri, 
troppo pochi per un servizio di questo calibro, dove spesso 
vengono richiesti estratti conto o altre informazioni comunque 
complesse e  molto lunghe.