Il contratto di assicurazione on line

 2
valore aggiunto consistenti nell’offerta di piccole utilità che di norma 
vengono trascurate dalle usuali proposte dei canali tradizionali. Di fatto 
è ciò che offrono le maggiori compagnie di assicurazione on line come 
Royal Insurance
2
, Lloyd 1885
3
, Genertel
4
 e Linear
5
, che nella 
realizzazione dei loro siti Internet non si sono basate solo sulla solidità 
della propria immagine tradizionale, ma hanno compreso le potenzialità 
della Rete unendo alle proprie peculiarità il commercio elettronico ed i 
servizi on line. E non solo, Ras per esempio, con TwistRas
6
 offre un 
servizio anche ai suoi utenti tradizionali delle agenzie, permettendo 
loro di conoscere lo stato della propria pratica in caso di sinistro 
piuttosto che la scadenza delle polizze. Nello stesso senso anche Linear 
e Royal Insurance, che consentono non solo di controllare ma anche di 
gestire direttamente in Internet le pratiche inerenti eventuali propri 
sinistri. La compagnia di assicurazione Meie
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 poi, mette a disposizione 
oltre ad un consulente on line anche uno spazio apposito dove, dopo 
aver inserito i dati specifici di un sinistro, è possibile effettuare una 
verifica della propria od altrui responsabilità. Nello stesso sito è 
                                                           
2
 http://www.royal.it 
3
 http://www.genialloyd.it. 
4
 http://www.genertel.it. 
5
 http://www.linear.it. 
6
 http://www.ras.it/twistras/twistrashome.html. 
 3
possibile inoltre effettuare la denuncia relativi ad eventuali sinistri che 
si siano verificati. Ed è questa la strada da percorrere per le compagnie 
di assicurazione che vogliono sfruttare fino in fondo le potenzialità 
offerte dalla Rete. 
Come si può facilmente intuire questa evoluzione del mondo 
assicurativo on line, che meglio svilupperemo più avanti, va inquadrata 
in particolare modo sotto un aspetto giuridico-normativo, nella più 
ampia fattispecie dell’e-commerce. Ed infatti al fine di una trattazione 
più completa ed esaustiva di questo nuovo fenomeno assicurativo 
partiremo esaminando in primo luogo le problematiche giuridiche 
proprie della contrattualistica on line in generale per poi passare 
successivamente ad esaminare quelle più specifiche dei contratti di 
assicurazione on line. 
                                                                                                                                                                 
7
 http://www.meie.it. 
 4
 
 
 
 
 
 
CAPITOLO PRIMO 
IL COMMERCIO ELETTRONICO: CENNI 
 
 
 
 
 
 5
1. Definizione 
 
Il commercio elettronico rientra in quella più ampia categoria 
che va sotto il nome di E.D.I., ovvero Electronic Data Interchange, cioè 
lo scambio di informazioni per via elettronica. L'e-commerce ha come 
oggetto lo svolgimento degli affari per via elettronica. 
Esso si basa sull'elaborazione e la trasmissione elettronica delle 
informazioni, inclusi testi, suoni e video-immagini, e copre molte 
attività diverse, quali la compravendita di beni e servizi per via 
elettronica, la distribuzione on line di contenuti digitali, il trasferimento 
elettronico di fondi, le contrattazioni elettroniche di borsa, le polizze 
assicurative elettroniche, le gare d'appalto e le vendite all'asta, il design 
e la progettazione in collaborazione, la selezione on line dei fornitori, il 
marketing diretto dei beni e servizi per il consumatore, nonché 
l'assistenza post-vendita. Nell'e-commerce rientrano sia prodotti (ad 
esempio beni di consumo, attrezzature sanitarie) che servizi (ad 
esempio servizi di informazione finanziari e legali) e nuove attività 
(come i negozi virtuali). Volendone dare una definizione giuridica, per 
commercio elettronico deve intendersi quella tecnica finalizzata alla 
 6
conclusione del contratto mediante lo scambio di una proposta e di 
un’accettazione fra persone distanti evitando il tradizione scambio di 
documenti cartacei, pervenendo così a quello che viene chiamato 
contratto elettronico, più correttamente definibile come contratto 
informatico o telematico
8
. 
Un’ulteriore definizione del commercio elettronico è contenuta 
nella Comunicazione del 15 aprile 1997 della Commissione Europea 
[COM(97)157], secondo la quale per commercio elettronico s’intende 
lo svolgimento di attività commerciali e transazioni per via elettronica, 
in base all’elaborazione e trasmissione di dati, naturalmente anche 
questi per via elettronica
9
. Seguendo tale impostazione possono 
rientrare nel commercio elettronico, anche grazie allo spunto fornito 
dalla Comunicazione 157/97: commercializzazione di merci e servizi 
per via elettronica; distribuzione on line di contenuti digitali; 
effettuazione per via elettronica di operazioni quali trasferimenti di 
fondi, compravendita di azioni, emissione di polizze di carico, vendite 
                                                           
8
 G. FINOCCHIARO, I contratti informatici, in F. GALGANO (diretto da), Trattato di Diritto 
Commerciale e di Diritto Pubblico dell’Economia, vol. XXII. 
9
 La Direttiva 2000/31/CE del Parlamento Europeo e del Consiglio relativa a taluni aspetti giuridici 
del commercio elettronico nel mercato interno chiarisce il significato di “per via telematica”: un 
servizio inviato all’origine e ricevuto a destinazione mediante attrezzature elettroniche di 
elaborazione e di memorizzazione di dati, e che è interamente trasmesso, inoltrato e ricevuto 
mediante filo, radio, mezzi ottici od altri mezzi elettromagnetici. 
 7
all’asta, progettazione e ingegneria  in cooperazione; on line sourcing; 
appalti pubblici per via telematica, vendita diretta al consumatore e 
servizi post-vendita. 
E’ possibile, quindi, individuare una prima definizione 
conclusiva: è commercio elettronico ogni attività commerciale o 
transazione che si svolge per via elettronica attraverso la trasmissione 
ed elaborazione dei dati
10
. 
                                                           
10
 Un interessante approccio alla definizione di commercio elettronico è contenuto nella relazione di 
P. COSTANZO, Profili costituzionalistici del Commercio Elettronico, in Atti del Convegno 
“Documenti informatici, firma digitale e commercio elettronico”, Camerino, 29-30 ottobre 1999. 
La prospettiva adottata è quella di un costituzionalista che tenta di inquadrare il fenomeno, 
ancorando l’analisi su quattro parametri: libertà d’informazione, di comunicazione, economica e 
riservatezza personale. La relazione di P. COSTANZO è disponibile sul sito dell’Università di 
Camerino all’indirizzo http://www.camcic.unicam.it/ssdici/costanzo.html. 
 8
2. Le quattro principali tipologie soggettive 
 
Vi è una distinzione di base che è utile tenere presente e che 
tornerà spesso in tutte le riflessioni della trattazione: non vi è un’unica 
forma di commercio elettronico, perché l’ambiente nel quale si svolge 
l’attività commerciale e i soggetti coinvolti possono avere natura 
diversa. L’offerta di una soluzione di commercio elettronico si può 
rivolgere al cliente finale, all’agente, alla filiale internazionale o al 
fornitore. 
È evidente che le esigenze da soddisfare dipendono in modo 
significativo dalle dinamiche commerciali e dalla tipologia dei soggetti 
che si vuole coinvolgere. Tale impostazione finisce anche per 
influenzare la scelta degli strumenti tecnologici che un’azienda adotta 
per fare commercio on line. Questa precisazione di partenza porta a 
identificare quattro tipi fondamentali di commercio elettronico
11
: 
 
a) Il Commercio elettronico tra aziende (Business-to-Business) 
Con questo termine si indica un’attività in Rete a supporto delle 
                                                           
11
 Così in Progetto PMInternet di Confindustria Piccola Industria, Anasin e Assinform, presente 
all’indirizzo http://www.e-commercepmi.it/e-commerce/welcome.asp. 
 9
transazioni commerciali tra aziende. I soggetti coinvolti sono aziende 
che si servono del lavoro di altre aziende per trasformare i loro 
prodotti, collegate attraverso infrastrutture ad accesso regolato 
(Extranet
12
 o Virtual Private Network
13
).  
Il business to business dell'e-commerce è costituito dalla 
gestione delle transazioni informative e commerciali tra imprese e/o 
altre organizzazioni incluse le istituzioni pubbliche. Il commercio 
elettronico tra aziende non tocca gli utilizzatori finali dei beni e dei 
servizi prodotti.  
“Le esigenze e le forme tipiche che esso assume sono 
riassumibili nelle seguenti caratteristiche”
14
: 
- i rapporti commerciali coinvolgono un numero limitato di 
soggetti (talvolta un gruppo chiuso); 
- la selezione dei prodotti è operata sulla base di una 
                                                           
12
 Rete che collega diversi sistemi di rete aziendali sviluppati sulla base delle tecnologie Internet, ma 
è protetta da accessi incontrollati ed indesiderati. Mediante una rete Extranet, un'azienda è collegata 
a un numero ristretto e selezionato di reti esterne ad accesso regolato, appartenenti a soggetti con cui 
ha stabilito di condividere alcune informazioni. Questi soggetti sono generalmente fornitori, clienti 
o partner. 
13
 Rete privata che utilizza Internet come mezzo di trasporto di dati e informazioni per consentire 
transazioni sicure tra partner commerciali, gestire le comunicazioni con le sedi distaccate e con 
singoli utenti remoti. La sicurezza è garantita dalla crittografia dei dati che, pur viaggiando su 
un'infrastruttura pubblica, sono opportunamente protetti. 
14
 Così in Guida al commercio elettronico – l’Impresa Italiana di fronte ai nuovi mercati digitali, 
Forum Italiano sul Commercio Elettronico con il Patrocinio del Ministero dell’Industria, pag. 21. 
Consultabile sul sito dell’Osservatorio permanente per il commercio elettronico istituito dal 
 10
comune classificazione; 
- gli importi delle transazioni sono mediamente elevati e 
vengono gestiti in modalità off line; 
- è richiesta una stretta integrazione tra la gestione della 
parte produttiva e  quella amministrativa; 
- il B-to-B rappresenta un’evoluzione naturale su Internet 
dell’E.D.I.
15
 ed è spesso legato a esigenze di “Supply 
chain management”. 
 
b) Il Commercio elettronico per i consumatori finali (Business-
to-Consumer) 
Questa è la forma più nota di commercio elettronico ed è 
costituito dalla gestione delle transazioni informative e commerciali tra 
imprese e consumatori finali. 
Il business to consumer può rappresentare la naturale espansione 
di attività di e-commerce business to business, e può svilupparsi a 
diversi livelli di complessità: dalla promozione on line della propria 
                                                                                                                                                                 
Ministero dell’Industria, del Commercio e dell’Artigianato, all’indirizzo http://www.minindustria.it/ 
Osservatorio/documenti.html. 
15
 A. MANDELLI, Il commercio elettronico business to business, in Il Sole 24 Ore, all’indirizzo 
http://www.ilsole24ore.it/24oreinformatica/commercio/commercio9/intro.htm. 
 11
offerta fino alla possibilità, data al consumatore, di effettuare l'acquisto 
via Internet di un prodotto o un servizio, fino ad arrivare in taluni casi, 
alla definizione delle caratteristiche del proprio acquisto. Applicazioni 
software, prodotti editoriali, servizi turistici, finanziari ed assicurativi 
sono le offerte ritenute più interessanti. Anche grazie all'avvento della 
Internet TV
16
 l'intrattenimento svolgerà comunque un ruolo importante 
per la diffusione del commercio elettronico. In ogni caso, il business to 
consumer permette di stabilire un rapporto interattivo con il cliente e di 
effettuare una personalizzazione
17
 dell'offerta. 
La normativa italiana e comunitaria sull'e-commerce business to 
consumer sono all'avanguardia nel tutelare il consumatore e 
proteggerne la privacy.  
Molti dei casi famosi della Rete riguardano questa forma di 
commercio via Internet, segnata da alcune caratteristiche
18
: 
- i prodotti sono offerti a tutti i clienti della Rete; 
- la classificazione dei prodotti è operata dal sito e 
                                                           
16
 Particolare tipo di apparecchio televisivo che consente, grazie ad uno speciale decoder, l'accesso 
ad Internet, senza aver quindi necessariamente più bisogno di un vero e proprio Computer. 
17
 Processo consistente nello sviluppo, produzione, marketing e distribuzione di beni e servizi a 
prezzi accessibili, caratterizzati da un grado di varietà che consente l'adattamento alle esigenze dei 
singoli consumatori anche all'interno di un mercato di massa. 
18
 S. FADDA, L’Electronic Data Interchange nella normativa italiana e straniera, in Diritto 
dell’informazione e dell’informatica, Milano, 1994, n°1, p.91. 
 12
presentata al cliente; 
- gli importi delle transazioni sono contenuti (mediamente 
100 Euro); 
- è richiesta un’integrazione stretta tra raccolta degli ordini e 
gestione della logistica; 
- i pagamenti sono preferibilmente effettuati on line; 
- i vantaggi risiedono principalmente nella velocità, 
ampiezza della scelta e personalizzazione del servizio. 
 
c) Il Commercio elettronico tra consumatori finali (Consumer-
Consumer) 
Questa è una forma più recente di commercio elettronico, salita 
alla ribalta dell’attenzione e della popolarità grazie al forte sviluppo 
sulla Rete dei siti di aste on line. Su questi siti gli utenti della Rete 
possono scambiare tra loro prodotti secondo il modello dell’asta. 
I siti d’aste on line fanno propri alcuni elementi caratteristici 
della comunicazione in Rete
19
: 
- il sito d’asta eroga e amministra l’ambiente in cui gli utenti 
                                                           
19
 L. DEGRAZIA, Aste on line, in Diritto&diritti, http://www.diritto.it/articoli/informatica/ 
degrazia2.htm. 
 13
interagiscono; 
- gli utenti si registrano nell’ambiente al fine di fornire le 
informazioni necessarie per garantire l’identità dei soggetti 
coinvolti nella trattativa; 
- gli importi della transazione sono generalmente contenuti 
come nel B-to-C; 
- la scelta e l’esecuzione della transazione commerciale è 
lasciata alle parti che l’asta ha fatto incontrare (il sito 
d’asta non entra nel processo della transazione 
economica). 
Quanto detto per le aste di tipo “consumer”  vale anche per 
analoghi esempi nel settore Business to Business. Vi sono siti negli 
Stati Uniti che consentono alle aziende di mettere all’asta il surplus di 
prodotti ben definiti.  
d) Il Commercio elettronico intra-aziendale (Intra-Business) 
È questo il caso che coinvolge un’azienda con sedi distribuite sul 
territorio od un insieme di aziende appartenenti allo stesso gruppo. In 
tali situazioni le esigenze di scambio di beni e servizi all’interno delle 
unità della struttura possono essere soddisfatte attraverso la Rete ed 
 14
essere accompagnate da una rendicontazione economica. Le principali 
caratteristiche del commercio intra-aziendale sono molto simili a quelle 
del B-to-B con la restrizione che di norma il gruppo di soggetti 
coinvolti è rigorosamente chiuso, la classificazione dei prodotti è già 
data e la transazione economica passa in secondo piano (può essere 
eseguita a distanza di tempo, a consuntivo).