Il sovraindebitamento del consumatore e la protezione della nuova normativa europea

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In questo ambito la importanza del credito al consumo viene riconfermata, anzi 
rafforzata proprio per sostenere la produzione, i consumi ed il benessere del 
sistema. 
Vengono introdotti nuovi principi, accorgimenti, norme e pratiche da adottare a 
tutela del consumatore e più in generale della sostenibilità del mercato stesso del 
credito al consumo. 
Ecco perché parlare di credito al consumo oggi è un tema di “scottante” 
attualità. 
Oggi, per chi si occupa di fare banca, il tema della corretta concessione di 
credito è tornato ad essere il tema portante dei conti economici e degli stati 
patrimoniali. 
Per il consumatore, il ricorso al credito può rappresentare oggi il modo per 
superare un temporaneo momento di difficoltà, oppure per avere accesso a beni 
di consumo e servizi, magari non accessibili altrimenti. Così come potrebbe 
significare compiere “il passo più lungo della gamba”. 
Per i nostri genitori, il ricorso al credito al consumo, ha rappresentato una 
conquista del benessere. 
Le cronache economiche degli anni del “boom economico” non risultano essere 
segnate da ampi dibattiti di contiguità tra usura e ricorso al credito. Era un paese 
che cresceva economicamente ed in cui la creazione del valore che giustifica la 
concessione di credito era un dato strutturale. 
Credo sia difficile prevedere oggi quali saranno gli sviluppi dei nuovi principi che 
saranno introdotti nel mercato del credito al consumo. 
Sicuramente si tratterà di un intervento destinato a porre regole nuove su tutti gli 
anelli fondamentali della attuale catena: distribuzione, controllo del rischio di 
credito, informazione  e acculturamento del consumatore. 
Sicuramente tali interventi serviranno ad impedire che alcuni eccessi cui abbiamo 
assistito in altri mercati possano proliferare. Al contempo credo sia facile 
prevedere che altri mercati, soprattutto quelli “latini”, tradizionalmente lontani 
dagli eccessi della “rata” propri del mondo anglosassone, vedranno una 
prosecuzione del ricorso a tale forma di facilitazione creditizia, magari proprio 
per aiutare le nostre economie e, noi consumatori, a godere di un nuovo ciclo di 
benessere.  
A chi si approccia, oggi, a temi tanto delicati, partendo proprio dal punto di vista 
accademico, auguro di ambire a fare le stesse cose viste fare dalle generazioni 
che l’hanno preceduto, non solo in maniera diversa, ma possibilmente migliore. 
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I Il credito: da concetto di usura a stile di vita 
1.1.Alcune riflessioni 
1732-1757 Benjamin Franklin, dall’ Almanacco di Riccardo brav’uomo:“ Chi 
cerca un prestito cerca una mortificazione. La superbia dell’apparenza è una vera 
maledizione. La superbia fa colazione con l’abbondanza, pranza con la povertà e 
cena con la vergogna. Dopo tutto cosa si ricava da questa vanità di apparire per 
cui si corrono tanti rischi e si sopportano tante sofferenze? Essa non può 
conservare la salute, né lenire i mali, né aumentare il merito personale; al 
contrario fa nascere l’invidia e accelera la rovina del patrimonio… 
Che pazzia indebitarsi per tale superficialità! Quando vi indebitate,  pensate a 
quello che fate? Chi prende a prestito è schiavo di chi presta, e il debitore del 
creditore: abbiate orrore di questa catena, conservate la vostra libertà e mantenete 
la vostra indipendenza; siate laboriosi e liberi. Piuttosto che alzarvi con i debiti, 
andate a letto senza mangiare”… 
 … 2008 ABI: 
La crescita del credito al consumo prosegue con percentuali a due cifre: Infatti 
globalmente i finanziamenti alle famiglie sono cresciuti nel primo semestre del 
2008 del 9 per cento sullo stesso periodo dell'anno precedente, superando i 353 
miliardi di euro. In dettaglio,  poi, il credito al consumo ha messo a segno un 
aumento del 17,5 per cento. Giovane, laureato, con una ricchezza complessiva più 
elevata della media e titolare di un pacchetto di prodotti finanziari diversificato, è 
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il ritratto dell’ “indebitato tipo”, che quindi non è una persona in difficoltà che 
non ce la fa ad arrivare a fine mese… 
1.2. Excursus storico.  
“ A chi ha sarà dato”, si legge nella Bibbia, perché anche nel pensiero cristiano, l’uomo 
senza denaro è l’immagine della morte. C’è uno stretto rapporto fra modernizzazione del 
credito e sviluppo economico. Se il motore dell’economia è sempre stata la produzione, 
da lungo tempo è il consumo a reggerne le sorti. Tra le conseguenze principali e 
maggiormente strategiche di un cambiamento epocale si annovera per l’appunto lo 
sviluppo del credito al consumo, al punto da diventare a sua volta uno dei migliori motori 
della dinamica sociale. 
Su di esso pesa l’eredità millenaria dell’usura
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 e delle condanne che su di essa 
sono piovute dalla Chiesa e dalla mentalità borghese. 
Il credito al consumo raddoppia le paure antiche: quella che trasforma un semplice 
prestito in usura e la paura della crescita incontrollata dei consumi. La prima è 
stata ormai superata, se il credito serviva per acquisti moralmente validi come la 
casa. Sulla seconda – legata a consumi più minuti ma meno indispensabili – grava 
ancora un senso di immoralità. 
                                                
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 PAOLO PRATO: L’Italia dei consumi: 1965-2005. Usura, fino alla fine del XVI secolo, era 
il termine utilizzato per indicare il prestito a interesse.  
 
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Sviluppo, integrazione e flessibilità sono le tre grandi sfide del mondo moderno e 
ognuna di queste sfide di lungo periodo s’intreccia in modo inestricabile al credito 
al consumo: 
- Se il motore dello sviluppo è la gestione della domanda e non l’offerta 
della produzione, il credito al consumo gioca un ruolo centrale nel 
promuovere questa domanda; 
-  l’integrazione – in una comunità, in un paese straniero – e la mobilità 
sociale – l’assunzione di stili di vita tipici di una classe superiore, seppur 
di poco – trovano nel credito al consumo uno strumento importantissimo, 
se è vero che le pratiche nel consumo sono tra gli indicatori più 
significativi di integrazione e mobilità; 
- La flessibilità nei comportamenti d’acquisto è stata implementata dal 
credito al consumo in modo assai più convincente ed efficace che da 
qualsiasi politica di settore , dalla produzione al lavoro.
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E’ a partire dalla fine dell’800 che la spirale salario-debito-assistenza si spezza in 
favore di una nuova visione del credito, inteso come mezzo d’integrazione sociale. 
Si tratta di un mutamento favorito dalla comparsa del salariato industriale, 
dapprima erogato su base settimanale, poi bisettimanale e quindi mensile. Fissata 
una scadenza nella percezione del salario, la famiglia è in grado di gestire le 
                                                
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 GIUSEPPE DE RITA,. Storia del credito al consumo: la dottrina e la pratica, Il 
mulino, 1993. 
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proprie liquidità e di programmare il finanziamento dei propri bisogni. Si 
comincia così a diffondere l’idea che sia possibile anticipare spese che il proprio 
lavoro consentirà di pagare più in là, un poco alla volta. Il credito interviene 
perciò durante il primo ciclo di vita della famiglia, quando questa ha necessità di 
attrezzarsi per il presente e il futuro. Famiglia che poi, in un secondo ciclo di vita, 
sarà in grado di risparmiare per preparare la pensione e saldare i debiti contratti 
nella fase precedente. Il credito al consumo contribuisce alla valorizzazione di se 
stessi grazie all’acquisto di quei beni simbolo che vanno a delineare uno standard 
di vita. Esso consente di accorciare il tempo, anticipare le scelte di vita 
realizzandole al momento anziché dover attendere di accumulare il denaro 
necessario, per il quale un’ individuo potrebbe impiegare anche tutto l’arco della 
propria esistenza. In cambio di questa possibilità si chiede, naturalmente, un 
compenso. Il buon senso vuole che la durata del rimborso di un credito non debba 
mai superare la durata di uso del bene acquistato grazie a quel prestito. Ma le cose 
si complicano con l’introduzione del prestito personale e delle carte di credito ove 
l’apertura teoricamente illimitata di un credito può generare comportamenti 
esagerati dal punto di vista del consumo, che molto probabilmente si collocano 
nella sfera del futile e dell’effimero. 
Il ruolo principale del credito al consumo è la valorizzazione sociale. I primi a 
farne uso sono le giovani coppie, le famiglie di operai e impiegati, i nuovi 
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immigrati: quelle fasce sociali in cerca di quegli strumenti che consentono loro di 
fare ingresso in una categoria superiore.
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Alla fine degli anni ’60 l’Italia avvia il grande ciclo dei consumi, che produce un 
allargamento delle scelte e dei comportamenti di ciascuno. La vera e propria corsa 
al pieno consumo si ha tra la seconda metà degli anni ’70 e i primi anni ’80, 
quando avvengono alcuni mutamenti di mentalità sintetizzabili in tre punti 
principali: 
• La quantità prevale sulla qualità 
• La varietà soppianta la fedeltà 
• All’etica della parsimonia (che induceva alla manutenzione dei 
beni di consumo) si sostituiscono la reversibilità delle scelte e la 
praticità della sostituzione. 
A questo corrisponde l’emergere di una fascia di consumi che potremmo definire 
di seconda necessità, obiettivo di spesa sono sempre meno la casa di proprietà, 
l’automobile, un’alimentazione di base, vacanze e istruzione – semplicemente 
perché già acquisiti – ma diventano la seconda casa, la seconda automobile, il 
mangiare al ristorante. Gli italiani si sono fatti esigenti e vanno a cercare beni e 
servizi di livello medio-alto che connotino affidabilità, immagine, distinzione. E 
se per assestarsi a livelli di vita superiori una delle scorciatoie è quella di prendere 
                                                
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 ARTHEMUS WARD, Scienza e storia naturale “ Badiamo ad essere felici e a vivere secondo le 
nostre possibilità, anche se per farlo dobbiamo prendere dei soldi a prestito” 
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soldi a credito, perché l’attuale condizione non consente di vivere al di sopra delle 
proprie possibilità, ecco che si spalanca una porticina. Dapprima per alcuni. Poi 
per molti altri. E sarà una crescita continua: anche in Italia si diffonde  l’abitudine 
di ricorrere a banche e finanziarie per ottenere prestiti che verranno restituiti a 
rate, nel tempo. Il mercato del credito al consumo subisce un’accelerazione grazie 
alle mutate condizioni non tanto economiche del Paese, quanto alla mutata 
mentalità degli italiani, protagonisti di una vera e propria “ rivoluzione 
antropologica”. 
Superate le molte resistenze ideologiche che ancora in pieno Novecento pesano 
sul credito come una macchina infamante la dignità della persona, alcune aziende 
cominciano a organizzarsi secondo gli esempi che giungono dal mondo 
anglosassone. Tra le prime spicca la  Fiat, che nel 1922 crea una propria società 
finanziaria allo scopo di razionalizzare i giri di cambiali. Ma l’inizio vero e 
proprio si ha nel 1960 con il varo di Compass e nel 1965 con Prestitempo. 
Il credito diventa un fenomeno di massa. E’ facilmente accessibile e le modalità di 
restituzione si adattano alle esigenze di ogni consumatore. La crescita di queste 
forme di pagamento viene incontro ai mutati scenari del desiderio di possesso e 
rende possibile a sempre più vaste fasce della popolazione l’accesso a beni ritenuti 
ormai indispensabili ma che diversamente sarebbero irraggiungibili dati i prezzi 
elevati. Ormai il vecchio risparmio non attrae più, sembra legato a una visione 
della vita statica e poco sognatrice. Chi ha qualche soldo da parte tende a 
spenderlo subito e anche chi non ce l’ha si sente spinto a comprare, in nome del 
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tutto e subito. A pagare c’e’ sempre tempo. E così si è passati da un’economia del 
bisogno a quella della disponibilità.
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1.3. Cos’e’ il credito al consumo? Fonti normative. 
Il credito al consumo negli ultimi anni ha subito una notevole espansione, 
diventando lo strumento finanziario privilegiato per soddisfare la domanda di beni 
durevoli e non durevoli. Tale fenomeno è nato nel momento in cui, 
all’acquisizione di un bene di consumo da parte di un individuo, si è 
accompagnato il pagamento differito della somma dovuta. Con l’emanazione della 
direttiva comunitaria del 22 Dicembre 1986, n. 87/102 sono state poste le basi per 
una normativa comune del credito al consumo, normativa che in Italia si realizza 
con gli art. 18 – 24 della legge del 19 Febbraio del 1992, n. 142 contenente “ 
disposizioni per l’adempimento di obblighi derivanti dall’appartenenza dell’Italia 
alle Comunità Europee”, meglio nota come “ Legge comunitaria per il 1991”. 
Essa definisce il credito al consumo come la concessione, nell’esercizio di una 
attività commerciale o professionale, di prestiti o finanziamenti a favore di una 
persona fisica per scopi estranei all’attività professionale svolta. Altre norme 
relative a tale argomento sono: 
                                                
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 F. JULIENE E LABRUYERE, Storia del credito al consu mo,  Il mulino, 1994 
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• La legge 154 del medesimo anno. Essa stabilisce importanti normative 
sulla trasparenza dei servizi bancari e finanziari, tra cui quelli relativi al 
credito al consumo, fissando precisi obblighi di informazione nei confronti 
dei clienti anche in fase promozionale. 
• Decreto legislativo 385 del primo settembre 1993 anche noto come Testo 
Unico delle leggi in materia bancaria e creditizia. Essa fissa per gli 
operatori del credito al consumo l’obbligo di iscrizione in appositi elenchi 
tenuti presso la Banca d’Italia. 
• Legge 108 del 1996, la quale sancisce i criteri per stabilire la soglia 
massima dei tassi di interesse oltre la quale scatta il cosiddetto “tasso 
d’usura”.( vedi paragrafo 2.8.) 
• Legge 52 del 1996, la quale identifica e proibisce le clausole vessatorie. 
(vedi paragrafo 1.4.2.) 
• Decreto legislativo 196 del 2003, in tutela della privacy. 
• Codice deontologico pubblicato sulla Gazzetta Ufficiale 300 del 23 
settembre 2004, che fissa le regole di buona condotta per i sistemi 
informativi volti a classificare l’affidabilità dei clienti e la loro puntualità 
nei pagamenti.( vedi paragrafo 4.2.) 
• Direttiva 48 del 2008 dell’Unione Europea. (vedi capitolo 3) 
1.3.1. La trasparenza 
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La trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari persegue l’obiettivo, nel 
rispetto dell’autonomia negoziale, di rendere noti ai clienti gli elementi essenziali 
del rapporto contrattuale e le loro variazioni e di promuovere e salvaguardare la 
concorrenza nel mercato bancario e finanziario.
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Il rispetto delle regole, e quindi dei principi di trasparenza e correttezza nei 
rapporti con la clientela, attenua i rischi legali e di reputazione e concorre ad una 
sana e prudente gestione della banca. 
Le disposizioni in materia di trasparenza si applicano a tutte le operazioni e a tutti 
i servizi aventi natura bancaria e finanziaria, offerti dalle banche in Italia. 
Le disposizioni prevedono: 
• Forme di pubblicità su tassi, prezzi e altre condizioni contrattuali praticate 
per le operazioni e per i servizi e sui principali strumenti di tutela previsti 
in favore dei clienti; qualsiasi condizione economica relativa alle 
operazioni deve essere pubblicizzata nei locali aperti al pubblico; 
• Requisiti di forma e contenuto minimo dei contratti ( vedi paragrafo 
1.4.1.); 
• Forme di tutela nei casi di variazione, sfavorevole al cliente, delle 
condizioni contrattuali e comunicazioni periodiche idonee a fornire al 
                                                
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CARRIERO G., Autonomia privata e disciplina del mercato. Il credito al consumo. Nuova 
trasparenza bancaria, tutela del risparmiatore e prospettive di riforma del credito al consumo. 
Giappichelli, 2004