Diritto di famiglia e rapporti bancari

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obbligazioni personali, di quelle comuni, di quelle assunte per i 
bisogni del nucleo familiare. 
 
Il sistema bancario, trovatosi ad <<affrontare>> la riforma 
del 1975, ha effettuato un'accurata cernita degli effetti in qualche 
modo rilevanti, scegliendo di recepirli ove necessario o 
conveniente, oppure di neutralizzarli all'occorrenza. L'ABI 
(Associazione Bancaria Italiana) è intervenuta già all'indomani 
dell'entrata in vigore della novella legislativa con un proprio atto 
interno (la circolare n. 63 del 21 ottobre 1975) nella delicata 
materia, proponendone una lettura <<orientata>> in chiave di tutela 
degli interessi di categoria. Tradizionalmente il sistema bancario si 
è sempre servito delle prassi per influenzare giuridicamente i 
rapporti con la clientela ed infatti le difficoltà che ha proposto il 
nuovo regime patrimoniale sono state affrontate mediante 
l'inserimento di modalità e clausole nei diversi contratti bancari allo 
scopo di attenuare la rischiosità delle operazioni concluse con 
soggetti coniugati. 
La materia bancaria presenta, oltre ad una connotazione di 
specialità, ulteriori due caratteri degni di rilievo: uno è l'accentuato 
tecnicismo, l'altro è rappresentato dalla predisposizione di schemi 
 8 
contrattuali; l'unione di tali caratteri determina un effetto 
moltiplicatore che conduce alla creazione di un <<porto franco>> 
rispetto al sistema codicistico con il predominio pressoché 
incontrastato della banca sia nella fase delle trattative, sia nella fase 
attuativa dei diversi rapporti di credito e risparmio. Di tale 
predominio ampia traccia resta proprio nel settore dei rapporti 
bancari con soggetti coniugati, dove il sistema bancario si è 
orientato a recepire solo quella parte di diritto di famiglia <<utile>> 
alla banca, ossia quella parte che consentiva e consente di diminuire 
la rischiosità delle operazioni e di accrescere la garanzia. 
 
Obiettivo di questo lavoro è di creare una visione d'insieme 
delle entità famiglia e banca accanto al complesso di relazioni che 
le legano tenendo ben presente il nuovo regime patrimoniale della 
famiglia (così come novellato nel 1975), i derivanti effetti di 
interesse bancario e la prassi operativa delle banche. 
Nel primo capitolo verranno evidenziati i diversi regimi 
patrimoniali della famiglia, il modo in cui le banche hanno reagito 
alla riforma del 1975 che ha proposto la comunione dei beni come 
regime legale dei rapporti patrimoniali tra i coniugi e delle brevi 
riflessioni in merito ai possibili effetti sui rapporti e sui contratti 
 9 
bancari determinati dalla presenza delle cc.dd. famiglie di fatto, 
fenomeno di spontaneità sociale.  
Nel secondo capitolo verranno analizzati nello specifico i 
comportamenti del sistema bancario nei confronti della famiglia, 
vigente il regime legale di comunione, nelle varie tipologie di 
operazioni (attive, passive, servizi) considerando inoltre ciò che 
accade alle garanzie e al segreto bancario; saranno in seguito 
enucleate le particolarità e le analogie in presenza di un regime 
patrimoniale della famiglia diverso da quello strettamente legale 
(fondo patrimoniale, comunione convenzionale e separazione dei 
beni) ed infine si faranno brevi riflessioni sulla possibilità che il 
dovere di contribuzione, inteso come vero nucleo della riforma del 
1975, porti ad un nuovo modo di intendere i rapporti bancari con la 
famiglia. 
Nel terzo capitolo, infine, verrà analizzato il modo di porsi 
della banca riguardo la stipula di contratti bancari conclusi da uno o 
entrambi i coniugi nello svolgimento dell'attività d'impresa nei vari 
casi di impresa individuale, di impresa cogestita e di impresa 
familiare. 
 
 
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CAPITOLO PRIMO 
Il sistema patrimoniale della famiglia 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
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1 -   Premessa  
 
Il regime patrimoniale della famiglia consiste in un 
complesso di regole e norme che disciplinano in modo organico i 
diritti e i doveri di natura patrimoniale assunti dai coniugi in virtù 
del matrimonio, in contemplazione della formazione di un 
patrimonio comune che assicuri in misura più o meno ampia l'unità 
patrimoniale della famiglia nelle relazioni giuridiche con i terzi e 
per il quale sono approntati dall'ordinamento speciali moduli 
organizzativi per quanto concerne l'imputazione degli acquisti e 
l'amministrazione dei beni: l'attivazione, in definitiva, di un regime 
di responsabilità patrimoniale diverso da quello proprio 
conseguente all'agire individuale delle altre persone fisiche1. Le 
norme a cui attenersi sono in parte imposte dalla legge e quindi 
immodificabili e in parte poste per volontà dei coniugi. 
I coniugi possono regolare i propri rapporti patrimoniali 
scegliendo tra le convenzioni matrimoniali ammesse dal nostro 
ordinamento: esse altro non sono che accordi o intese con cui gli 
sposi determinano l’assetto ed il regolamento dei rispettivi rapporti 
                                                          
1
 DE PAOLA V., Il diritto patrimoniale della famiglia coniugale; Milano: Giuffré, 1995, vol. 
II, pag. 3. 
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patrimoniali, come si deduce non solo dal significato etimologico 
del termine convenzione, ma soprattutto dalla funzione che le stesse 
sono chiamate ad assolvere2. Le convenzioni matrimoniali possibili 
sono la comunione legale dei beni e la separazione dei beni: a 
ciascuna di esse può essere affiancato poi il fondo patrimoniale, che 
si costituisce destinando determinati beni immobili o mobili iscritti 
in pubblici registri o titoli di credito a far fronte ai bisogni della 
famiglia (art. 167 c.c.3). La comunione legale, infine, può essere 
integrata e/o modificata dai coniugi, entro limiti ben determinati: in 
questo caso viene detta <<comunione convenzionale>> (art. 210 
c.c.
4
). 
Ogni convenzione ha delle specifiche peculiarità: 
                                                          
2
 DE PAOLA V., Il diritto patrimoniale della famiglia coniugale; cit., 1995, vol. II, pag. 31. 
3
 <<Ciascuno o ambedue i coniugi, per atto pubblico (2699), o un terzo, anche per testamento 
(587, 601), possono costituire un fondo patrimoniale, destinando determinati beni, immobili o 
mobili iscritti in pubblici registri o titoli di credito, a far fronte ai bisogni della famiglia (32 
att.). 
La costituzione del fondo patrimoniale per atto tra vivi, effettuata dal terzo, si perfeziona con 
l’accettazione dei coniugi. L’accettazione può essere fatta con atto pubblico posteriore. 
La costituzione può essere fatta anche durante il matrimonio. I titoli di credito devono essere 
vincolati rendendoli nominativi (2021 ss.) con annotazione del vincolo o in altro modo 
idoneo.>> 
4
 <<I coniugi possono, mediante convenzione (2647) stipulata a norma dell’articolo 162, 
modificare il regime della comunione legale dei beni purché i patti non siano in contrasto con 
le disposizioni dell’articolo 161. 
I beni indicati alle lettere c), d) ed e) dell’articolo 179 non possono essere compresi nella 
comunione convenzionale. 
Non sono derogabili le norme della comunione legale relative all’amministrazione dei beni 
della comunione e all’uguaglianza delle quote limitatamente ai beni che formerebbero oggetto 
della comunione legale.>> 
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- comunione legale: si costituisce automaticamente al 
momento della celebrazione del matrimonio se gli sposi non 
richiedono espressamente al celebrante la separazione dei beni; 
- separazione dei beni: può essere scelta dagli sposi al 
momento della celebrazione del matrimonio comunicandolo 
all’Ufficio di Stato Civile (in caso di matrimonio civile) o al 
Ministro di Culto (in caso di matrimonio religioso); in tal modo 
verrà inserita un’apposita annotazione a margine dell’atto di 
matrimonio5; 
- fondo patrimoniale: se costituito da persona diversa dai 
coniugi può essere inserito anche in un testamento;  
Le convenzioni matrimoniali si stipulano, vista l’importanza 
delle conseguenze, con atto pubblico a norma della Legge notarile6: 
se non viene rispettata la forma dovuta si ha la nullità dell’atto e 
l’immediata instaurazione del regime di comunione legale. Il 
particolare rigore formale che domina tutta la materia del regime 
patrimoniale della famiglia porta ad escludere, infatti, qualsiasi 
rilevanza ad un eventuale regime patrimoniale adottato di fatto dai 
coniugi7. Esse si sciolgono per morte di un coniuge, annullamento o 
                                                          
5
 Ai sensi dell'articolo 162, comma 2, del Codice civile. 
6
 Legge 16 febbraio 1913, n. 89 (Ordinamento del notariato e degli archivi notarili). 
7
 DE PAOLA V., Il diritto patrimoniale della famiglia coniugale; cit., 1995, vol. II, pag. 100. 
 14 
scioglimento del matrimonio, stipulazione di nuova convenzione. 
La comunione legale si scioglie anche in caso di fallimento di un 
coniuge. 
Il principio dell'eguaglianza morale e giuridica dei coniugi, 
sancito dall'articolo 298 della Costituzione, esige certamente che ad 
esso si adegui ed uniformi anche il regime positivo dei rapporti 
patrimoniali, ed è incontestabile che la vigente disciplina legislativa 
di questi rapporti può dar luogo a situazioni di inadeguata tutela 
giuridica. Si pensi alla condizione del coniuge economicamente più 
debole (storicamente la donna) privo di un proprio lavoro 
professionale autonomo e che quindi abbia dedicato la sua attività 
all'adempimento dei doveri di moglie e di madre occupandosi 
assiduamente delle cure e faccende domestiche, vigente la 
                                                          
8
 L'articolo 29 della Costituzione recita: <<La Repubblica riconosce i diritti della famiglia 
come società naturale fondata sul matrimonio. 
Il matrimonio è ordinato sulla eguaglianza morale e giuridica dei coniugi, con limiti stabiliti 
dalla legge a garanzia dell’unità familiare.>> 
    Per ciò che riguarda l'assunto del primo comma, esso rappresenta l'autentico luogo di sintesi 
delle valutazioni occorrenti per identificare la natura politica del rapporto così istituito tra 
famiglia e Stato (BESSONE M., Commento all'articolo 29 della Costituzione, in 
"Commentario della Costituzione a cura di G. Branca; Bologna: Zanichelli, 1976, pag. 11). La 
qualificazione della famiglia come <<società naturale>> ha causato numerosi contrasti 
interpretativi fra chi ne ha ritenuto un riconoscimento positivo della sua naturale attitudine ad 
essere una formazione sociale in continua evoluzione nella direzione necessaria per garantire ai 
suoi membri l'integrale sviluppo della loro personalità, e chi invece ne ha ritenuto una formula 
di rinvio ad una dimensione pregiuridica dell'istituzione familiare come realtà preesistente ed 
originaria secondo la concezione giusnaturalista (BESSONE M., Op. cit., pag. 13).  
    Per ciò che riguarda il secondo comma, esso ha carattere di immediata precettività 
(BESSONE M., Op. cit., pag. 60). La previsione di una parità dei coniugi anche morale si deve 
intendere nel senso che l'integrale rimozione delle norme incompatibili con le direttive di 
eguaglianza giuridica non esaurisce il programma costituzionale di emancipazione familiare 
della donna, nell'ottica della complementare rimozione delle forme di autoritarismo maritale e 
di discriminazione non precluse dalle garanzie di parità formale della moglie (BESSONE M., 
Op. cit., pag. 79). 
 15 
separazione dei beni: con tale regime il contributo all'economia 
familiare e al risparmio dell'azienda domestica da parte della 
casalinga, molto spesso ragguardevole anche se difficilmente 
valutabile in denaro, rimane privo di efficace tutela, specie quando 
il marito abbia investito i risparmi, frutto delle comuni fatiche e 
rinunzie, nell'acquisto a nome proprio di beni immobili e mobili9. 
 
Tenuto conto di queste considerazioni, si può tuttavia 
ragionevolmente affermare - come meglio evidenziato 
nell'immediato proseguio di questo lavoro - che tra regime di 
separazione e regime di comunione non è obiettivamente possibile 
additare l'uno come <<meno costituzionale>> dell'altro. In questa 
consapevolezza, il legislatore si è limitato ad eleggere a regime 
legale quello più consono alla struttura economico-familiare tra noi 
più diffusa, pronto a consentirne la rimozione non solo sull'accordo 
dei coniugi, ma anche su richiesta di uno solo, quando la 
comunione fosse divenuta strumento di sopraffazione, anziché di 
più concreta attuazione del principio di parità, o di violazione 
comunque del principio contributivo10. 
                                                          
9
 BECHINI U., Regime patrimoniale della famiglia: principi generali; reperibile nel sito 
Internet (http://www.notaiassociati.it/ub/), 1999, pag. 3. 
10
 CORSI F., Il regime patrimoniale della famiglia, in "Trattato di diritto civile e commerciale 
diretto da Cicu, Messineo, Mengoni"; Milano: Giuffré, 1979, pag. 58.