Pagamenti online, pagamenti elettronici. Il fenomeno del money transfer e la disciplina normativa in italia

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compensazione” (sistemi che ammettono l’accesso a distanza: MONETA 
ELETTRONICA). Lo stesso provvedimento, all’art. 1 lett. m), definisce 
quale strumento di pagamento: “ogni mezzo cartaceo, elettronico o di altro 
tipo finalizzato ad effettuare il trasferimento o il prelievo della moneta” 
(STRUMENTI RICARICABILI). 
Per trasferimento elettronico dei fondi (Electronic Funds Transfer-
EFT) si intendono operazioni con le quali i pagamenti di somme e gli ordini 
bancari sono effettuati mediante impulsi elettronici, determinati mediante 
una carta da inserire in un terminale, congiuntamente ad un codice: PIN 
(personal identification number). Alle originarie operazioni con il bancomat 
vanno aggiunte le operazioni effettuate tramite telefono, terminale, nastro e 
via internet. 
L’acquisto tramite Internet avviene mediante l’utilizzo di carte di 
credito, carte di debito e di pagamento, emesse dalle banche: documenti che 
consentono al titolare di ottenere dagli esercizi dell’emittente o con lui 
convenzionato con l’emittente, i beni e servizi desiderati. Nella carte di 
credito ciò avviene senza corrispondere contestualmente il relativo prezzo, 
che sarà addebitato alla scadenza mensile. Nelle carte di debito o 
pagamento il relativo prezzo è addebitato contestualmente a mezzo 
scritturazioni contabili immediatamente, tramite terminale.  
La carta di credito trova la sua genesi nell’idea di rateizzazione del 
pagamento, di concessione di credito all’acquirente. 
Nel 1914 Western Union introdusse la prima novità nel sistema del 
credito: consegnò ai suoi migliori clienti una carta metallica affinché 
potessero pagare i servizi forniti dalla società in modo rateizzato. Verso la 
fine del 1949, venne introdotta la prima carta di credito attraverso Diners 
Club. Nel 1958, fu American Express a mettere in circolazione la sua prima 
carta. 
Attualmente l’industria delle carte di credito vede cinque principali 
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protagonisti: Visa International, Mastercard, American Express, Discover e 
Diners Club. Il principale fornitore in Italia di carte di credito e dei servizi 
connessi è CartaSì S.p.A. 
In Italia si è in presenza di una disciplina di tipo privatistico, basata 
sulle convenzioni stipulate tra banche, e tra la singola banca ed il cliente, 
con rare iniziative della Banca d’Italia. E’ possibile effettuare operazioni 
bancarie di trasferimento di fondi, pagamento delle utenze, acquisto e 
vendita di titoli, ed altre operazioni –c.d. home banking– dal proprio 
computer e/o da terminale, con un doppio codice (PIN e password). 
E’ obbligatoria una maggiore informazione dei clienti consumatori, ai 
quali dovrà essere fornito un supporto (cartaceo od altro) che consenta loro 
di acquistare o memorizzare su esso anche i messaggi informativi rilevati 
sulla rete e, quindi, le operazioni di cambio. 
Pur se non esiste nel nostro ordinamento una definizione legale del 
trading on line, con esso si individua l’attività di negoziazione a distanza di 
strumenti finanziari tramite apparecchiature telematiche. 
La prima parte dell’elaborato è incentrata sulle caratteristiche 
principali del Money Transfer, con riguardo ai codici e ai linguaggi 
utilizzati nel trasferimento di denaro, per poi volgere l’attenzione al 
controllo e alla sorveglianza relativa ai bonifici transfrontalieri, per 
scongiurare rischi e frodi molto diffuse nel commercio in rete. 
A conclusione di questo elaborato, sono evidenziati gli orientamenti 
futuri dell’Unione Europea, come preludio per il futuro. 
In appendice sono collocate le leggi, i decreti e le Direttive richiamate 
all’interno di ogni capitolo. 
Questo lavoro è stato svolto reperendo informazioni sulla Rete, 
analizzando la documentazione pubblica nei siti istituzionali della 
Comunità Europea, dell’ABI, della BCE e della Banca d’Italia. 
 
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CAPITOLO 1 
MONEY TRANSFER: BONIFICI DA E VERSO L’ESTERO 
TRANSFRONTALIERI ED ORDINARI 
 
 
 
1.1. Definizione e funzione economica 
Il bonifico consiste in un ordine, impartito tramite una banca, di 
pagare una somma determinata a favore di un beneficiario, presso gli 
sportelli della stessa o di altre banche o di altri soggetti (es. Poste), in Italia 
o all’estero. Per consentire un’esecuzione efficiente e rapida del pagamento, 
l’ordine deve contenere le coordinate bancarie del beneficiario stesso. 
Il bonifico si intende “estero” quando: 
• L’ordinante o il beneficiario sono soggetti non residenti in Italia, 
indipendentemente dalla valuta in cui è denominata la disposizione 
di pagamento; 
• La disposizione è espressa in una valuta diversa dall’euro. 
Nell’ambito dei bonifici esteri, si definiscono “transfrontalieri” quelli 
disposti su iniziativa di un ordinante (sia privato cittadino che impresa) 
tramite un ente o una sua succursale insediati in uno Stato membro 
dell’Unione Europea, a favore di un beneficiario presso un ente o una sua 
succursale di un altro Stato membro; l’ordinante e il beneficiario possono 
essere la stessa persona. 
I bonifici transfrontalieri sono regolati dalle seguenti normative: 
D.Lgs 253/00 (tav. 02) (che ha recepito la direttiva CEE 97/5/CE –
tav. 01): si applica ai bonifici transfrontalieri denominati in Euro, nelle 
valute degli Stati membri dell’UE o in quelle dei Paesi EFTA di importo 
non superiore a euro 50.000 o controvalore; prevede, obblighi di 
  10
informazione in capo alle banche, tempi massimi di esecuzione delle 
disposizioni ed indennizzi al cliente in caso di ritardo nell’esecuzione o di 
mancata effettuazione delle operazioni. 
Regolamento (CE) 2560/2001(tav. 03) (in vigore dal 01/07/2003): 
dispone, limitatamente ai bonifici transfrontalieri disposti in euro di importo 
fino a euro 12.500 (euro 50.000 dal 1° gennaio 2006), che le commissioni 
per tali operazioni siano uguali a quelle applicate ai bonifici nazionali. 
La Banca, in virtù della adesione alla Convenzione CREDEURO e 
alla Convenzione sui Pagamenti Interbancari (ICP, versione 1.0), si 
impegna a rendere disponibili i fondi all’ente del beneficiario entro due 
giorni lavorativi bancari successivi alla data di accettazione dei bonifici 
transfrontalieri che presentino le seguenti caratteristiche: 
• Ordinante e beneficiario siano detentori di conti presso enti situati in 
un Paese UE e la banca del beneficiario aderisca a un sistema di 
pagamenti in euro; 
• Le istruzioni riportino il nome/ragione sociale completi 
dell’ordinante e del beneficiario e, se del caso, il motivo del 
trasferimento; 
• IBAN e BIC del beneficiario siano completi e formalmente corretti; 
• L’operazione non richieda regolamento “stesso giorno”. 
 
1.2. Bonifici transfrontalieri 
Con il d.lgs. n. 253/2000 (Tav. 02) il legislatore italiano, in attuazione 
della direttiva 97/5/CE (Tav. 01), ha introdotto nel nostro ordinamento un 
prototipo normativo di regolamentazione dei bonifici. Questa disciplina 
risente ampiamente dell’influenza del modello di legge uniforme sui 
trasferimenti internazionali dei fondi (International Credit Transfer) 
predisposto in ambito UNICITRAL (United Nations commission on 
  11
International Trade Law) nel 1992, ispirato alla normativa statunitense. 
Nell’ottica comunitaria essa si distacca dai modelli di riferimento per 
rispondere essenzialmente ad una logica di tutela del contraente debole 
privo di competenze tecniche specifiche, come risulta dal suo ridotto raggio 
applicativo, che riguarda espressamente i Bonifici Transfrontalieri che 
siano: 
1) Sotto il profilo Oggettivo, di importo non superiore a 50.000 Euro
1
; 
2) Sotto il profilo Soggettivo
2
, effettuati su incarico di una “persona 
fisica o giuridica”, diversa “da una banca” o “da un altro ente che 
esegua bonifici nell’esercizio della sua attività economica. 
I tratti salienti di questo apparato disciplinare -che può essere derogato 
dalle parti solo in senso favorevole al cliente
3
– si possono compendiare 
come segue: 
1) Formulazione di una definizione giuridica di bonifico 
(transfrontaliero
4
); 
2) Introduzione di una normativa di trasparenza relativa agli 
intermediari che offrono servizi di pagamento, con la previsione di 
obblighi di informazione, preventiva e successiva all’esecuzione (o 
al ricevimento) del bonifico, nei confronti della clientela
5
; 
3) Tipizzazione del contratto avente ad oggetto il servizio di bonifico, 
con la previsione di un contenuto legale minimo e di una disciplina 
delle principali obbligazioni gravanti sugli intermediari
6
. 
Con riguardo agli ultimi due profili ricordiamo peraltro la generale 
previsione di esonero da responsabilità degli enti coinvolti nell’esecuzione 
                                              
1
 Art. 2, C.1 d.lg, cit. 
2
 Art. 1, lett. l) d.lgs.cit. 
3
 Art. 2, C.2, d.lgs. cit. 
4
 Art. 1, lett. i) d.lgs. cit. 
5
 Artt. 4, 5, 6, d.lgs. cit. 
6
 Artt. 4, 5, 6, d.lgs. cit.  
  12
del bonifico per l’osservanza degli obblighi previsti dai citati artt. 3, 4, 5 e 6 
“quando possano invocare cause di forza maggiore
7
”.  
  
1.3. Definizione giuridica 
Il d.lgs. cit. definisce come “bonifico transfrontaliero” l’operazione 
effettuata, “su incarico di un ordinante, da un ente” insediato in uno Stato 
membro dell’Unione europea, “al fine di mettere una somma di denaro a 
disposizione di un beneficiario presso un ente” insediato in un altro Stato 
membro
8
. 
La definizione è completata dalla fondamentale specificazione che, 
con la locuzione “mettere a disposizione”, si deve intendere “l’atto con cui 
si attribuisce al beneficiario la facoltà di disporre del denaro e che 
determina la decorrenza degli interessi
9
”. 
Avvertiti dell’importanza sistematica della nozione di bonifico 
introdotta dal d.lgs. cit. procediamo ad illustrare i profili caratterizzanti. 
Occorre, in primo luogo, registrare l’attribuzione di dignità normativa 
all’espressione “bonifico”, fin qui usata soltanto nella terminologia 
dell’operatività bancaria (od al più utilizzata dalla dottrina per designare 
varianti, di marginale importanza, dall’operazione di bancogiro). 
Il secondo dato che merita di essere rilevato attiene alla ricostruzione 
strutturale della fattispecie. A questo proposito è necessario chiarire 
preliminarmente che l’operazione postula la presenza di un ordinante e di 
un beneficiario, ma che le due figure, ai fini che qui interessano, possono 
benissimo coincidere nello stesso soggetto
10
. Né si richiede l’alterità 
                                              
7
 Art. 7; sulla nozione di causa di forza maggiore accolta nel d.lgs. v. art. 1 lett. g). 
8
 Art. 1, lett. i). 
9
 Art. 1, lett. j), che sul punto precisa e, per certi aspetti, amplia il contenuto del processo 
comunitario: v. art. 2 lett. f), della Direttiva. 
10
 Art. 1, lett. i) d.lgs. cit. 
  13
soggettiva degli enti che intervengono nell’operazione
11
 . 
Si ricordi inoltre che il bonifico, pur essendo un servizio tipico 
dell’operatività bancaria, non è tuttavia necessariamente riservato alle sole 
banche, potendo l’operazione essere altresì realizzata da uno degli enti 
indicati dall’art. 1, lett. d), d.lgs. cit.; trattandosi di esercizio nei confronti 
del pubblico di attività di prestazione di un servizio di pagamento, essa deve 
in ogni caso intendersi riservata, nel nostro ordinamento, agli intermediari 
iscritti nell’apposito elenco previsto dall’art. 106 t.u.b.. Seguendo la 
planimetria designata dal legislatore, l’operazione di bonifico si articola 
nelle seguenti fasi: 
a) Nasce dall’incarico (ordine) impartito dall’”ordinante” ad un 
intermediario di eseguire un bonifico: di “mettere una somma di 
denaro a disposizione” del beneficiario presso un intermediario; 
b) Si avvia con l’accettazione dell’incarico da parte dell’intermediario; 
c) Si coordina nell’accredito dell’importo del bonifico sul conto 
dell’intermediario del beneficiario; 
d) Si conclude con la “messa a disposizione” del beneficiario di detta 
somma di denaro. I punti sicuri di questa sequenza sono: 
1) Il procedimento ha inizio su iniziativa dell’ordinante, che 
normalmente è il debitore. Sul piano concettuale questo consente di 
distinguere la procedura in esame da quella c.d. di addebito 
preautorizzato (nella prassi denominato RID, acronimo di Rapporti 
Interbancari Diretti), utilizzata soprattutto per agevolare il traffico 
dei pagamenti periodici (quali utenze, ratei di mutuo, premi di 
assicurazione, canoni locatizi, ecc.). Rispetto al bonifico la 
procedura di addebito preautorizzato si caratterizza per essere 
                                              
11
 Fermo restando l’esplicita previsione che, ai fini dell’individuazione degli obblighi che gravano 
sui diversi intermediari che vi partecipano, le succursali di una stessa banca ubicate in diversi Stati 
membri dell’Unione sono considerati enti distinti: art. 1, lett. d) d.lgs. cit. 
  14
l’iniziativa attribuita al creditore, il quale, previa autorizzazione del 
debitore, presenta alla propria banca un ordine di addebito sul conto 
di quest’ultimo per la somma determinata: la banca procede al 
relativo accredito “salvo buon fine“ e, nel contempo, chiede il 
pagamento alla banca del debitore, la quale riceve una copia 
dell’ordine e addebita il conto del cliente debitore, sulla scorta 
dell’autorizzazione da quest’ultimo concessa una tantum. 
2) L’ordine di bonifico può essere impartito dal disponente 
all’intermediario in qualunque forma
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: ed infatti, oltre alla 
tradizionale forma cartacea, che si estrinseca nella compilazione di 
un apposito modulo da parte del cliente, la prassi conosce molteplici 
altre forme di compilazione dell’ordine (ad es. mediante telefono 
[telephone banking] per via telematica attraverso i servizi di home 
banking e corporate banking, ecc.), senza che per questo la sostanza 
della fattispecie possa dirsi intaccata. Per inciso, si osservi che le 
delicate questioni di coordinamento con l’obbligo di forma scritta 
imposto dalla c.d. normativa sulla “trasparenza bancaria” sembrano 
trovare composizione, ora, nelle Istruzioni di vigilanza della Banca 
d’Italia. Analogamente, l’accettazione dell’incarico da parte 
dell’intermediario non è soggetta ad alcuna formalità e potrà 
avvenire anche per fatti concludenti (ad es. addebito dell’importo nel 
conto dell’ordinante, inoltro dell’ordine all’intermediario del 
beneficiario). Si tenga conto che nella prassi operativa –e nella stessa 
Direttiva
13
, con previsione tuttavia non riprodotta nel d.lgs. cit.- 
condizione imprescindibile per l’accettazione e l’esecuzione 
dell’incarico è l’esistenza di una provvista corrispondente. 
                                              
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 Art. 1, lett. k). 
13
 Art. 2, lett. l). 
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3) Con l’accettazione dell’incarico l’intermediario assume l’impegno 
nei confronti del proprio cliente di accreditare, entro il termine 
convenzionale o legale prefissato, la somma indicata dall’ordinante 
nel conto dell’ente del beneficiario: in ciò si concreta ed esaudisce 
l’obbligo dell’intermediario dell’ordinante verso il suo cliente.  
4) L’ente del beneficiario –che è tenuto a fare quanto in suo potere per 
consentire all’intermediario dell’ordinante di screditargli in conto la 
somma oggetto del bonifico– una volta che ciò sia avvenuto dovrà 
“mettere a disposizione” del beneficiario, nei tempi e nei modi 
stabiliti, il relativo importo: in ciò si concreta l’obbligo 
dell’intermediario del beneficiario nei confronti del suo cliente, che 
sarà normalmente adempiuto attraverso il successivo accredito della 
somma nel conto del beneficiario stesso. 
5) Non costituisce tuttavia elemento essenziale della fattispecie il 
trasferimento di moneta in forma “scritturale”, vale a dire mediante 
annotazione in conto, sottoforma di addebito per l’ordinante e di 
accredito per il beneficiario (in altri termini: l’approntamento della 
necessaria provvista da parte dell’ordinante può anche essere 
regolato in contanti od analoga modalità di costituzione; l’importo 
del bonifico può essere messo a disposizione di un soggetto 
beneficiario non necessariamente titolare del conto corrente: 
mediante rogazione di denaro contante, assegno circolare ecc..).  
La Banca è tenuta a svolgere l’operazione secondo i criteri di 
diligenza adeguati alla sua condizione professionale ed alla natura 
dell’attività svolta, in conformità a quanto previsto dall’art. 1176 c.c.. 
Sono a carico del cliente eventuali conseguenze dannose derivanti da 
cause non imputabili alla Banca, tra le quali vanno incluse, a titolo 
esemplificativo, quelle dipendenti da: