Le dichiarazioni inesatte e reticenti rese all'assicuratore

clientela dietro un corrispettivo determinato.
2
I rapporti di assicurazione privata sono classificabili secondo vari criteri: quando il 
criterio utilizzato  riguarda uno o più rischi si distingue in assicurazione contro un 
singolo rischio e assicurazione contro una universalità di rischi . 
Utilizzando come criterio distintivo la durata del rapporto, si puo’ distinguere 
l’assicurazione a tempo determinato (assicurazione annuale o assicurazione poliennale) 
e assicurazione con durata commisurata all’esposizione al rischio (assicurazione a vita 
intera, assicurazioni a viaggio). 
L’ assicurazione si dice  a premio annuo quando il premio deve essere pagato una 
sola volta, a premio periodico quando deve essere pagato con scadenze periodiche; in 
questi casi il criterio distintivo usato è la modalità di esecuzione della prestazione da 
parte dell’assicurato. 
 
 
1.2: Segue: I soggetti del contratto di assicurazione. 
 
Nei contratti, in genere, l’accordo intercorre tra due parti "contraenti": sono dunque 
solitamente due i soggetti che, attraverso il loro accordo, danno origine al rapporto 
contrattuale; pertanto, gli effetti del contratto si riverberano, di regola, soltanto tra le 
parti che lo hanno posto in essere.  
Anche nell’assicurazione esiste un rapporto tra due parti contrapposte ovvero 
«l’assicurato» e «l’assicuratore»; tuttavia  dal lato dell’assicurato possono venire in 
considerazione più soggetti i quali o hanno interesse alla conclusione del contratto, o, 
influiscono sulla struttura e sullo svolgersi dello stesso, dando origine così ad una 
pluralità di posizioni soggettive con riferimento o al contratto o al rapporto.
3
  
Caratterizzano il contratto quattro soggetti: il contraente (denominato anche 
stipulante o assicurante), l’assicurato (in senso stretto), il beneficiario
4
 e l’assicuratore.  
Il contraente è lo stipulante
5
 il contratto di assicurazione, sia nel caso in cui egli 
agisca in nome e per conto proprio, sia che agisca in nome e per conto altrui. 
Il contratto può infatti essere stipulato per un interesse non proprio ed in tali casi «si 
dà luogo ad una scissione soggettiva fra il contraente (non assicurato) e l’assicurato 
(non contraente). In tali ipotesi l’ assicurazione potrà essere stipulata “in 
rappresentanza”, ossia “in nome di un altro”; per “conto altrui” oppure “per conto di chi 
spetta ”».
6
 Se il contratto non indica specificamente l’interessato, e costui rimane indeterminato 
fino all’avverarsi del sinistro l’assicurazione è contratta “per conto di chi spetta”. 
Quando al contrario il contratto è concluso in nome proprio, ma nell’interesse di un 
terzo, che viene indicato come assicurato, fin dal momento della stipulazione si rientrerà 
                                                 
2
 DONATI-VOLPE PUTZOLU, op. cit., p. 6 Il  rischio può poi essere ripartito tra una pluralità di imprese al 
fine di raggiungere un equilibrio economico dell’operazione assicurativa, che non potrebbe essere 
raggiunto nell’ambito di una singola impresa. L’ulteriore  ripartizione del rischio è  realizzabile in due 
modi: la coassicurazione e la riassicurazione. La coassicurazione prevede l’assunzione in comune e per 
quota di singoli rischi, mentre la riassicurazione si effettua con il trasferimento di una parte dei rischi 
assunti da un’impresa di assicurazione ad un’altra. Inoltre la riassicurazione, attraverso ulteriori 
procedimenti di trasferimento del rischio, costituisce la prima fase di un processo progressivo di 
ripartizione del rischio originariamente assunto dal primo assicuratore (c.d. assicuratore diretto). 
3
 FANELLI in DE GREGORIO FANELLI: Revisione e aggiornamento a cura di LA TORRE, Il contratto di 
assicurazione, in Diritto delle assicurazioni, Milano, 1987, p. 21 Contraente assicurato e beneficiario 
possono essere sia persone fisiche che giuridiche. 
4
 I quali possono essere sia persone fisiche che giuridiche. 
5
 Fino a quando beneficiario, contraente e assicurato coincidono con la stessa persona si parla 
genericamente di assicurato. 
6
 FANELLI IN DE GREGORIO FANELLI, op. cit., p. 25. 
 5
nel caso di “assicurazione per conto altrui”.
7
Qualora poi il contraente sia investito di un regolare potere di rappresentanza per 
procura ricevuta o per legge, in base ai principi generali sulla rappresentanza tutti gli 
obblighi del contratto sorgono direttamente in capo al rappresentato che riveste 
sostanzialmente anche la qualità di contraente.
8
Se viceversa il contraente stipula l’assicurazione in nome altrui senza averne il potere, 
è tenuto, a norma dell’art. 1890,  ad osservare gli obblighi derivanti dal contratto fino al 
momento in cui l’assicuratore ha avuto notizia della ratifica da parte dell’interessato o 
del rifiuto di questa
9
.  
La ratifica  può avvenire anche dopo la scadenza del contratto o il verificarsi del 
sinistro.
10
  
Tale eccezione rispetto ai principi di diritto comune si giustifica con il fatto che il 
rischio inerente al rapporto instaurato dal falso rappresentante è stato inserito nella 
massa dei rischi assicurati; pertanto deve essere garantito il regolare pagamento del 
premio e l’adempimento di tutti gli oneri che spetterebbero al contraente fino al 
momento in cui l’assicuratore è venuto a conoscenza del difetto di rappresentanza.
11
Il contraente deve altresì essere in possesso della capacità di agire. 
L’assicurato è il portatore del rischio e dunque, nelle assicurazioni danni, titolare 
dell’interesse esposto al rischio e nelle assicurazioni sulla vita la persona dalla cui morte 
o sopravvivenza deriva l’obbligo dell’assicuratore di pagare la somma assicurata.
12
   
Il beneficiario è, invece, la persona cui l’assicuratore deve corrispondere la 
prestazione; egli  è un terzo estraneo sia al contratto, sia all’interesse protetto. Nei casi 
in cui sia prevista in contratto la figura del beneficiario  si  configura lo schema del 
contratto a favore di terzo (art. 1411 c.c.).  
 L’ipotesi di assicurazione a favore di terzo è rara nell’assicurazione contro i danni a 
cose,
 13
meno rara nell’ipotesi di infortuni e malattie, frequente nell’ipotesi di 
assicurazione sulla vita dove è espressamente prevista e disciplinata come tipica forma 
di contratto a favore di terzi.
14
       
L’assicuratore è, al contrario, una figura unisoggettiva. È stato osservato che non è 
ipotizzabile
15
 una scissione soggettiva tra colui che si assume il rischio e colui che è 
debitore della prestazione assicurativa promessa. 
L’attività assicurativa può essere svolta esclusivamente da un imprenditore;
16
 infatti 
per la validità del contratto è necessario che l’assicuratore gestisca un’impresa ovvero 
che sia un imprenditore
17
 di assicurazione ex art. 2195 n° 4 c. c. ed inoltre che sia stato 
                                                 
7
 SCALFI, Dig. Disc. Priv., Torino, 1987, p. 349. 
8
 GASPERONI, Contratto di assicurazione in generale, op. cit., p. 591. 
9
 La  ratifica è possibile perché  il contratto ha comunque prodotto i suoi effetti nei confronti del falsus 
procurator. 
10
 DONATI – VOLPE PUTZOLU, Manuale di diritto delle assicurazioni, Milano, 2006, p. 139: Il falsus 
procurator è, perciò, tenuto al pagamento del premio e a fornire esatte indicazioni sul rischio. 
11
 DONATI –VOLPE PUTZOLU, op.  cit., p. 139. 
12
 DONATI –VOLPE PUTZOLU, op  cit., p. 137. 
13
 Eventualità che si presenta quando una parte, anziché tenere per sé il vantaggio economico della 
prestazione promessa dall’altra (promittente), la destina ad un terzo (beneficiario), il quale, in tal modo 
“acquista il diritto contro il promittente per effetto della stipulazione”. Sarebbe invece ammissibile 
secondo il DONATI, Trattato del diritto delle assicurazioni private, Vol. I, Milano, 1952, p. 63, per il 
quale la figura del beneficiario sarebbe teoricamente ma anche praticamente ammissibile, anche se rara, 
nel settore dell’assicurazione contro i danni.    
14
 FANELLI IN DE GREGORIO FANELLI, op. loc. ult. cit.  
15
 FANELLI IN DE GREGORIO FANELLI, op. cit., p. 21. 
16
 In questo senso: FANELLI in DE GREGORIO FANELLI, op. cit., p. 22; SCALFI, Assicurazione (contratto di), 
op. cit. p. 346. 
17
 L’imprenditore può altresì essere una società di assicurazione organizzata ad impresa quindi una 
 6
debitamente autorizzato
18
 all’esercizio dell’attività assicurativa come  disposto anche 
dall’art. 1883 c.c.
19
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
                                                                                                                                               
società per azioni, una  società cooperativa a responsabilità limitata, o un ente pubblico. 
18
 Come precisa FANELLI in DE GREGORIO - FANELLI, op. loc. ult. cit., p. 22 nota 3 richiamando VOLPE 
PUTZOLU, L’assicurazione, (nel vol. XIII t.V, del Trattato di dir. privato diretto da RESCIGNO), Torino, 
1985: «L’organizzazione imprenditoriale deve essere fondata sul procedimento tecnico assicurativo, 
presupposto indispensabile per garantire, mediante la compensazione e neutralizzazione dei rischi assunti 
con i singoli contratti, la solvibilità dell’impresa». L’impresa di assicurazione deve altresì essere stata 
preventivamente autorizzata (ciò significa che l’autorizzazione deve precedere l’esercizio) dall’ I.S.V.A.P.  
autorizzazione che viene rilasciata dallo stesso solo dopo la verifica della sussistenza dei requisiti richiesti 
dalla normativa per l’esercizio di tale attività.  
19
 In ogni caso in virtù della emanazione del  Codice delle assicurazioni private (ex art. 167)  il contratto 
concluso con un’ impresa priva dell’autorizzazione o in regime di divieto di nuovi affari è  nullo. La 
nullità può essere fatta valere solo dal contraente o dal beneficiario. Inoltre sempre ai sensi del D.lgs. 
209\2005 svolgere attività assicurativa o riassicurativa in difetto di autorizzazione comporta la pena  della 
reclusione da due a quattro anni e  la multa da euro ventimila ad euro duecentomila. La seconda si 
verifica nel caso in cui un  soggetto conclude, in veste di assicuratore, qualche contratto isolato, ma senza 
avere l’organizzazione d’impresa che consenta l’assunzione sistematica dei rischi. 
 7
 2 La conclusione e principali obblighi derivanti dal contratto di assicurazione. 
 
Nell’assicurazione, la conclusione del contratto non è di solito un fenomeno 
istantaneo, ma il momento finale dell’iter di formazione progressiva di un contratto. 
20
L’assicurazione è un contratto consensuale che si perfeziona attraverso la modalità 
della proposta accettazione, sempre che le parti non abbiano espressamente previsto che 
la formazione del contratto sia subordinata al pagamento del premio. Trattandosi  di un 
contratto puramente consensuale «l’atto scritto non  sarà necessario  per la perfezione e 
l’esistenza del contratto,
21
 (ex art. 1888 c.c.) esso sarà richiesto solo ad probationem 
tantum, dunque non sarà ammessa la prova per testimoni e quella per presunzione, (art. 
2575, 1° comma, 2729, 2° comma c.c.) nemmeno per provare l’esistenza di accordi 
contrari al contenuto del documento».
22
   
Di regola, l’atto scritto consiste in un documento predisposto dall’assicuratore, detto 
“polizza”; 
23
 essa viene stesa in più esemplari, uno per l’assicuratore (detto anche 
simplo), uno per il contraente ed il terzo (eventuale), nonché  per l’agente incaricato di 
incombenze relative alla esecuzione del contratto.
24
In deroga ai principi generali (art. 1326 c.c.) nel contratto di assicurazione il ruolo 
del proponente è rivestito dall’assicurando anche nelle ipotesi in cui il contratto sia stato 
concluso dietro invito dell’agente dell’assicuratore.
25
Ulteriore peculiarità rispetto alla disciplina generale è che la proposta 
dell’assicurando, se formulata per iscritto ex art. 1887, «rimane ferma per il periodo di 
quindici giorni, trenta se occorre una visita medica». 
Tale norma ha recepito una prassi negoziale consolidata nel mercato assicurativo
26
 
che tiene conto dell’esigenza dell’assicuratore di avere un tempo adeguato per 
                                                 
20
 GASPERONI, Contratto di assicurazione, ( in generale), Nov. dig. It., Libro I, Torino, 1958 p. 600. 
21
 Il contratto di assicurazione può validamente formarsi infatti anche sulla base di un accordo risultante 
da dichiarazioni non scritte delle parti come quelle verbali o telefoniche. In tal senso: FANELLI in DE 
GREGORIO - FANELLI, Le Assicurazioni, op. cit.,  p. 53. 
22
 GASPERONI , Contratto di assicurazione, ( in generale), op.  cit., p. 600. 
23
 La polizza viene redatta  in funzione probatoria oltre che di perfezionamento formale Cfr. Cass., 16 
Aprile 1984, n° 2438, in Juris Data, 2003 e in Ass., 1984, II, 2 mass., n° 45. La polizza costituisce il 
documento probatorio tipico (anche se non esclusivo) del contratto di assicurazione ed il suo rilascio, che 
forma oggetto di uno specifico obbligo dell'assicuratore (art. 1888, comma 2, c.c.), presuppone 
logicamente e giuridicamente l'accettazione della proposta dell'assicurato. Pertanto, nel caso specifico, la 
polizza integra un'idonea prova del contratto, anche quando risulti sottoscritto soltanto dall'assicuratore, 
in quanto documenta, in modo diretto, l'accettazione del medesimo e, in modo indiretto - assumendo al 
riguardo valore di riconoscimento - la precedente proposta dell'assicurato, mentre la quietanza di 
pagamento del premio, costituisce solo un ulteriore elemento confermativo del perfezionamento e 
dell'efficacia del contratto. 
24
 I due esemplari, quello sottoscritto dall’assicuratore e l’altro dal contraente, hanno eguale efficacia 
probatoria e  l’eventuale omissione di una clausola particolare, in taluno degli esemplari, è una 
circostanza irrilevante se la clausola risulta dall’altro esemplare: Cass., 12 Marzo 1956, n° 724 in  Ass., 
1956, II, 3. che applica tale regola al caso in cui una clausola vessatoria risulti approvata ai sensi dell’art. 
1341 c.c. solo nella copia di polizza rimasta in possesso dell’assicuratore.  
25
 FANELLI in DE GREGORIO-FANELLI, op.  cit., p. 49 Se l’assicuratore dà la sua accettazione con qualche 
modificazione della proposta, egli diventa a sua volta proponente, e sarà necessaria una accettazione 
dell’assicurando per la conclusione del contratto , si applica così la norma comune dell’art. 1326 c.c. 
Altresì il fatto che nella proposta non siano contenute o richiamate le condizioni generali di polizza e che 
esse siano invece contenute o richiamate nella accettazione, non determina una difformità della proposta 
con l’effetto di trasformare l’assicuratore da accettante a proponente. A tale soluzione l’autore arriva 
sostenendo che le condizioni generali di polizza approvate dall’autorità amministrativa, si dovrebbero 
ritenere conosciute dall’assicurando in base all’art. 1341 , sia anche perché esse hanno acquisito (in alcuni 
rami almeno) una sostanziale uniformità e continuità di applicazione che le trasforma in clausole d’uso.    
26
 DONATI-VOLPE PUTZOLU, Manuale di diritto delle assicurazioni, Milano, 2006, p. 139. 
 8
conoscere, attraverso le dichiarazioni dell’assicurato contenute nella proposta, le 
circostanze del rischio che gli si propone di assumere, al fine di verificare la sua 
assicurabilità, di effettuare le sue proposte sulle relative condizioni di assicurazione, 
nonché di poter disporre di un certo termine per valutare la  veridicità delle 
dichiarazioni del contraente.   
Il termine assolve ad una funzione di tutela dell’assicurando garantendo che questi 
non resti  troppo a lungo senza copertura assicurativa o nella impossibilità di provvedere 
in altro modo ad essa a causa del ritardo dell’assicuratore nella decisione sulla 
assicurabilità o meno del rischio.
27
Data la finalità di tutela dell’assicurando, l’art. 1887  non può essere derogato se non 
in senso a lui più favorevole. L’assicuratore, di conseguenza, non può imporre un 
termine più lungo di irrevocabilità della proposta e, se lo facesse, questo sarebbe 
sostituito di diritto da quello previsto dalla norma in questione.
28
Il contratto si considera in ultima analisi concluso ex art. 1326 c.c. quando 
l’accettazione dell’assicuratore perviene al proponente.  
Se l’accettazione perviene a conoscenza dell’assicurando quando il termine di 
irrevocabilità è già decorso, egli può comunque ritenere efficace l’accettazione tardiva, 
purché ne dia immediata comunicazione all’assicuratore.
29
  
Qualora vi sia stata rapidità di accordo tra le parti o necessità di provvedere 
immediatamente alla copertura del rischio e non sia stato possibile emettere la polizza, 
l’assicuratore sottoscrive e consegna all’assicurato un documento probatorio 
sostitutivo.
30
                                                 
27
 FANELLI in DE GREGORIO- FANELLI, op. cit., p. 48 a tal fine rileva l’autore è stato escogitato il 
meccanismo della “copertura provvisoria” per evitare il “vuoto assicurativo” originato da tale situazione 
di pendenza. Precisa LA TORRE in DE GREGORIO FANELLI,  op. cit., p. 49 come di copertura provvisoria 
possa parlarsi in due sensi : essa può essere prevista prima della conclusione del contratto, nel periodo che 
intercorre tra  la proposta e l’accettazione. Essa regola temporaneamente, fra le parti, il rapporto 
assicurativo, in vista del definitivo assetto di interessi, e ha lo scopo  di conciliare lo spatium deliberandi, 
di cui ha bisogno l’assicuratore per esaminare la proposta e la necessità che può avere l’assicurato di 
ottenere una copertura immediata. Si ha in tale ipotesi un contratto di assicurazione distinto da quello 
principale (futuro ed incerto) e caratterizzato da una breve durata ma in sé compiuto e produttivo di 
immediati effetti sostanziali. Tale contratto nel caso in cui si arrivi ad un accordo tra le parti resterà 
assorbito nel contratto di assicurazione  e  si esaurirà alla scadenza del termine di validità dello stesso in 
caso contrario.   
Nella seconda ipotesi si addiviene alla copertura provvisoria solo prima del perfezionamento del contratto, 
quindi nelle more tra la conclusione del contratto e la non ancora avvenuta emissione della polizza; tale 
ipotesi opera sul terreno probatorio e non sostanziale come nel caso precedente, dato che il contratto tra le 
parti è già stato concluso, mancando solo il suo formale perfezionamento per la non ancora avvenuta 
emissione della polizza. Poiché il contratto deve essere provato per iscritto l’assicuratore è obbligato a 
rilasciare ex art. 1888 al contraente la polizza di assicurazione o qualsiasi altro documento da lui 
sottoscritto.    
28
 FANELLI in DE GREGORIO- FANELLI, op. loc. ult. cit., «Sarebbe quindi possibile, con una clausola della 
proposta, abbreviare, o addirittura rinunciare al termine di irrevocabilità, termine che occorre sottolineare, 
decorre dalla data di consegna all’assicuratore o al suo agente o dalla data di spedizione della proposta». 
29
 FANELLI  op. cit., p. 50: Per L’ A. la proroga della efficacia della proposta che porterebbe alla 
conclusione del contratto nel momento della conoscenza dell’accettazione , è comunque subordinata alla 
condizione che il sinistro non si sia già verificato o che il rischio non si sia già notevolmente aggravato 
nel momento suddetto. La giurisprudenza (App. Milano 23 Febbraio 1968, in  Ass.,,1969,II,2 p. 83), 
richiamandosi al principio per cui il contratto è nullo se il rischio ha cessato di esistere al momento della 
conclusione del contratto, esclude, che si possa addivenire «alla copertura di un sinistro verificatosi nelle 
more tra la data della proposta e la data di perfezionamento del contratto». 
30
 LA TORRE, in DE GREGORIO- FANELLI, op. cit., pp. 59-60  Questi documenti sono: La lettera o nota di 
copertura. Il c.d. certificato di sicurtà: con tale certificato, da lui sottoscritto e rilasciato all’altra parte 
l’assicuratore attesta l’esistenza e si obbliga all’osservanza del contratto di assicurazione, inter partes, 
indicando precisamente gli elementi essenziali per la individuazione della copertura assicurativa. Vi sono 
però casi in cui la legge impone all’assicuratore di rilasciare altri documenti probatori non in alternativa o 
 9
Analizzando gli obblighi e gli oneri che scaturiscono dal contratto di assicurazione, 
questi possono essere distinti in obblighi e oneri gravanti in capo all’assicurato e al 
contraente, e, obblighi e oneri che gravano in capo all’assicuratore.  
In capo all’assicurato sorge innanzitutto l’obbligazione, in senso tecnico, di pagare il 
premio assicurativo, alla quale corrisponde un diritto di credito con relativa pretesa e 
azione da parte dell’assicuratore
31
.   
Il premio, nel suo significato tecnico, è un corrispettivo calcolato sulla base di 
elementi probabilistici, in relazione ad una massa di rischi omogenei assunti 
dall’assicuratore e, pertanto, non in funzione del rischio che egli si è accollato con il 
singolo contratto.
32
  
Nella polizza l’entità del premio è normalmente determinata con precisione e, quasi 
sempre, in misura fissa.
33
  
L’ammontare può essere modificato solo col mutuo consenso delle parti, a meno che 
la variazione non sia prevista dalla legge; nello specifico, il contraente può chiedere la 
riduzione del premio in caso di diminuzione del rischio
34
 e l’assicuratore ha facoltà di 
aumentarlo, entro determinati limiti, ad esempio, a causa dell’aumento dei costi 
d’impresa o per effetto della svalutazione.
35
  
Il premio è indivisibile, ovvero è dovuto per tutto il periodo per il quale esso è stato 
pagato, anche se il contratto è stato annullato o si scioglie prima della scadenza del 
predetto periodo. 
36
  
L’assicuratore, in altri termini, non è tenuto alla restituzione della parte di premio 
relativa al «rischio non corso», cioè al periodo nel quale egli non è più tenuto ad 
effettuare la prestazione qualora si verificasse l’evento assicurato
37
. 
L’obbligo di pagamento incombe sul contraente e, in caso di sua morte (salvo che 
comunque non sia l’evento assicurato) si trasmette agli eredi, mentre, in caso di 
trasferimento ex lege del rapporto assicurativo per l’alienazione di cose assicurate (art. 
1918 c.c), si trasmette all’acquirente.
38
Il pagamento del premio
39
o della prima rata di esso è altresì condizione di efficacia 
                                                                                                                                               
in temporanea sostituzione della polizza, ma in aggiunta ad essa e tali sono: il contrassegno e  certificato 
di assicurazione relativa alla responsabilità civile automobilistica. La nota comprovante l’assicurazione 
relativa alla responsabilità dell’esercente l’aeromobile per i danni a terzi sulla superficie. L’ultimo comma 
dell’art. 1888 dispone poi che l’assicuratore è tenuto a rilasciare all’assicurato: duplicati o copie di 
polizza, ma solo su richiesta e a spese del contraente dal quale può anche esigere la presentazione o la 
restituzione dell’originale. 
31
 GASPERONI, Contratto di assicurazione, (in generale), op.  cit., p. 601. 
32
 DONATI-VOLPE PUTZOLU, Manuale di diritto delle assicurazioni, Milano, 2006, p. 111. 
33
 FANELLI in DE GREGORIO- FANELLI, op.cit., p. 90 Se l’indicazione manca, (ipotesi da considerare del 
tutto eccezionale), per evitare la nullità del contratto per indeterminatezza dell’oggetto, bisognerà 
verificare se esso sia determinabile sulla base delle tariffe normalmente applicate dallo stesso assicuratore. 
34
 Art. 1897 c.c.  
35
 GASPERONI, Contratto di assicurazione, (in generale), op. cit., p. 601 dove si precisa che tale facoltà è 
attribuita all’assicuratore dal D.Lg.Lt. 26-IV-1945, n° 216 e in questi casi ritiene lo stesso autore non 
sembra che possa essere riconosciuta al contraente la facoltà di recedere dal contratto in base alla regola 
dell’art. 1467 sull’eccessiva onerosità sopravvenuta. 
36
 FANELLI in DE GREGORIO- FANELLI, op. cit., p. 91 Il premio di un periodo non è divisibile secondo i 
giorni compresi nello stesso periodo. Il premio di un periodo, sebbene corrispondente alla copertura del 
rischio per tutto lo stesso periodo, è dovuto anche se poi la copertura abbia una durata molto inferiore. Si 
usa giustificare tale principio della indivisibilità con ragioni tecniche: l’assicuratore calcola le sue tariffe 
con una valutazione dei rischi, relativi complessivamente ad un certo periodo, e con un calcolo delle 
disponibilità finanziarie relative allo stesso periodo, sul quale sono calcolate anche le riserve tecniche, le 
provvigioni degli agenti, le spese di amministrazione.  
37
 DONATI-VOLPE PUTZOLU, Manuale di diritto delle assicurazioni, Milano, 2006, p. 112. 
38
 GASPERONI, Contratto di assicurazione (in generale), op. cit., p. 601. 
39
GASPERONI, Contratto di assicurazione, (in generale), op. cit., p. 602  Dove si precisa che dall’art. 1901 
c.c. non si possono trarre elementi per concludere che la legge abbia considerato il debito del premio 
 10
del contratto di assicurazione contro i danni; infatti, a norma dell’art. 1901 c.c., 
l’assicurazione rimane sospesa fino alle ore 24 del giorno di pagamento
40
. 
Per il pagamento dei premi successivi è concesso al contraente un periodo di 
tolleranza di 15 giorni, durante il quale la garanzia è operante nonostante 
l’inadempimento.
41
Decorso il termine di tolleranza, se il contraente non ha provveduto al pagamento del 
premio, la garanzia resta sospesa 
42
 fino alle ore 24 del giorno di pagamento. Il contratto 
si risolve se, nel termine di sei mesi, l’assicuratore non agisce per la riscossione, fermo 
restando il diritto al premio relativo al periodo di assicurazione in corso.  
Viceversa nelle assicurazioni sulla vita  l’art. 1924 c.c. riconosce la possibilità per il 
contraente, una volta stipulato il contratto, di interrompere il pagamento dei premi. 
Nello specifico, una volta stipulato il contratto, la legge riconosce all’assicuratore il 
diritto di conseguire il premio relativo al primo anno, la riscossione del quale 
rappresenta, in sostanza, per l’impresa di assicurazione  il rimborso delle spese di 
acquisizione del contratto anziché il corrispettivo del rischio. 
Il mancato pagamento dei premi successivi non consente all’assicuratore di agire per 
la riscossione e comporta  la risoluzione del contratto a decorrere dallo scadere del 
termine di tolleranza; i premi già pagati restano acquisiti all’assicuratore, salvo il diritto 
dell’assicurato alla riduzione della somma o al riscatto dell’assicurazione, ove ne 
sussistano le condizioni.
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Sull’assicuratore gravano ugualmente obblighi e oneri, quale l’obbligo di pagare la 
somma assicurata al verificarsi dell’evento previsto nel contratto, una volta che ne sia 
stato informato. 
Tuttavia, perché il debito diventi liquido ed esigibile, non è sufficiente il verificarsi 
del rischio; infatti, oltre alla esistenza dei presupposti o fatti costitutivi,
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 non devono 
                                                                                                                                               
come quèrable e, cioè, pagabile al domicilio del contraente anziché portable, pagabile al domicilio del 
creditore e, cioè dell’assicuratore. Sulle modalità di riscossione del premio Cfr. anche DE GREGORIO in DE 
GREGORIO-FANELLI, Diritto delle assicurazioni, cit., p.  93. 
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 DE GREGORIO in DE GREGORIO-FANELLI, op. cit., p. 94 Questa regola si applica solo se le parti non 
hanno stabilito che il contratto di assicurazione sarà considerato concluso solo col pagamento del primo 
premio; in questo caso infatti non c’è sospensione dell’assicurazione, ma inesistenza del contratto. 
L’assicuratore in tale ipotesi  non è obbligato perché la copertura assicurativa non ha neppure iniziato a 
decorrere. 
41
 VOLPE  PUTZOLU, L’ assicurazione, in  Tratt.  dir. priv. diretto da Rescigno, Torino, 1985  p.  85. 
42
 DE GREGORIO in DE GREGORIO-FANELLI, op. cit., p. 95 Per sospensione deve intendersi sospensione 
dell’obbligo di copertura del rischio, cosicché se si verifica  l’evento previsto nella polizza, l’assicuratore 
non è tenuto alla sua prestazione senza che ciò giustifichi l’assicurato dal dovere di non adempiere la 
propria.  
43
 DE  GREGORIO in DE GREGORIO-FANELLI, op.  cit., p. 211 dove si precisa che le polizze prevedono una 
disciplina tendenzialmente favorevole alla conclusione del contratto, è prevista infatti la possibilità o 
meglio il diritto dell’assicurato di riattivare il contratto anche dopo la scadenza del termine di tolleranza,  
a condizione però che il premio o i premi insoluti vengano corrisposti entro un certo termine. Ma Cfr. 
anche p. 102 dove si chiarisce che gli obblighi ed oneri a  carico del contraente o dell’assicurato non si 
esauriscono  nel solo pagamento del premio (nota 27). Numerosi sono gli ulteriori oneri, tra i quali: 
comunicare la cessazione del rischio dopo la conclusione del contratto, (art. 1896) senza la quale il 
contraente deve continuare a pagare i premi convenuti; l’onere di disdire il contratto prima della scadenza 
per evitare la proroga tacita (art. 1899) senza la quale questa non viene evitata; l’onere di dare avviso 
della esistenza di tutte le assicurazioni, (nel caso di assicurazioni contratte separatamente presso diversi 
assicuratori), a ciascun assicuratore e quello di ripetere l’avviso a tutti in caso di sinistro (art. 1910 c.c.); 
l’onere di denunciare il sinistro (art. 1913 c.c.); l’onere di salvataggio ( art. 1914 e art. 1915 c.c.); l’onere 
di comunicare all’assicuratore l’avvenuta alienazione e all’acquirente l’esistenza del contratto di 
assicurazione per far cessare l’obbligo del pagamento del premio (art. 1919 c.c.). 
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 Cfr. GASPERONI, Contratto di assicurazione, (in generale), op. cit., p. 607 che, tra i fatti costitutivi,  
indica l’esistenza di un valido contratto e il verificarsi dell’evento in esso previsto, mentre tra i fatti 
impeditivi  menziona l’inosservanza degli oneri relativi al sinistro.  
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essere presenti fatti impeditivi, quali, ad esempio, l’ inosservanza dell’assicurato degli 
oneri relativi al sinistro. 
La prestazione dell’assicuratore può consistere in un capitale o una rendita, avrà 
invece ad oggetto un indennizzo in caso di assicurazione contro i danni .
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 L’ entità 
della prestazione viene di regola stabilita entro limiti contrattualmente convenuti; ma 
mentre nell’assicurazione sulla vita la sua entità è già preventivamente fissata e il suo 
accertamento è automatico ed istantaneo, nell’assicurazione contro i danni deve essere, 
di regola, contenuta entro il duplice limite massimo dato dal danno effettivo e dalla 
somma assicurata, ed è, pertanto, soggetta a procedimenti e pratiche di accertamento e 
liquidazione. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
                                                 
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GASPERONI, Contratto di assicurazione, (in generale), op. cit., p. 608: Il debito dell’assicuratore tanto 
nell’assicurazione danni quanto nell’assicurazione sulla vita è un debito di valuta, un debito pecuniario. 
Qualificare la prestazione come debito di valuta determina  che gli effetti della svalutazione monetaria, 
intervenuta tra il verificarsi del sinistro e il pagamento dell’indennità, possono essere risarciti solo sotto il 
profilo del maggior danno subito dall’assicurato  per effetto della mora dell’assicuratore, ex art. 1224 c.c. 
La mora è requisito fondamentale per reclamare il danno da svalutazione monetaria; essa può manifestarsi, 
oltre nel caso di mancato pagamento dell’indennità,  anche nel  ritardo nella liquidazione, cioè nelle 
operazioni occorrenti per la determinazione del danno risarcibile.  
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