La trasparenza bancaria a tutela del consumatore. Il progetto PattiChiari e la tutela normativa

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L’intero lavoro che segue, ha come obiettivo quello di illustrare la trasparenza 
bancaria, identificata come strumento idoneo a garantire la tutela del consumatore. 
Il lavoro parte dell’individuazione dell’impianto normativo vigente,  nel quale 
vengono stabiliti gli obblighi di trasparenza posti in capo alle banche ed in 
generale agli intermediari finanziari. Infatti nel capitolo primo, illustrerò le norme 
che il legislatore ha introdotto allo scopo di consentire una maggiore conoscenza 
dei contenuti dei contratti bancari da parte dei consumatori, che sono confluite 
all’interno del T.U.B. e del T.U.F., e dedicherò attenzione alle recenti disposizioni 
emanate con la legge n° 262 del 28 dicembre 2005, ed ancora dalle recenti 
disposizioni emanate dal CICR. Nel descrivere l’intero corpus normativo della 
trasparenza, sottolineerò un’altra funzione che viene raggiunta, ovvero la 
concorrenzialità nel mercato, quest’ultima sarà accennata nell’intero lavoro. 
Il secondo capitolo lo dedicherò alla trasparenza extracontrattuale, volta alla 
determinazione di regole che hanno come scopo la limitazione dell’agire delle 
asimmetrie informative. Nello stesso capitolo cercherò di riassumere il più 
possibile, l’intero sistema delle sanzioni previste per l’inosservanza delle norme 
sulla trasparenza.  
Attraverso questa disamina delle principali norme sulla trasparenza e delle 
sanzioni previste, si carpisce il legame tra tutela del consumatore e diligenza del 
mandato professionale del banchiere.   
Ma la trasparenza non viene regolata unicamente dalle norme legislative, con 
il passare del tempo si è creato un’insieme di regole volte alla moralizzazione del 
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rapporto tra banche e clienti, con risultato finale quello della nascita di forme di 
autoregolamentazione, volte a stabilire criteri di chiarezza, correttezza e 
trasparenza, che devono guidare tutti i soggetti nei rapporti con i risparmiatori. 
Sulla stessa scia è da rilevare l’affermazione dell’istituto di risoluzione 
stragiudiziale delle controversie, che occupa un ruolo fondamentale nel discorso 
relativo alla tutela degli interessi dei contraenti deboli del sistema finanziario. 
L’autoregolamentazione ha assunto con il corso degli anni un ruolo cruciale  tanto 
è che la Banca d’Italia si è espressa in modo favorevole, incentivando queste 
forme e descrivendole come strumenti d’integrazione al corpus normativo, ed 
ancor più interessante, è il fatto che nella riforma del risparmio si siano 
disciplinate tutte le forme di codici di condotta e questo giustifica la mia volontà 
di trattarla nel capitolo 3. 
All’interno delle soft law spicca il Progetto Pattichiari, voluto fortemente da 
parte dell’ABI, per riscrivere il rapporto tra banche e clienti. Lo scopo del 
progetto è quello di aumentare la trasparenza attraverso caratteri semplici e 
facilmente carpibili dai risparmiatori. Al progetto dedicherò l’intero capitolo 
quarto, mettendo in risalto i tratti salienti e gli obiettivi che si intendono 
raggiungere da ciascuna delle otto iniziative messe in campo. Dedicherò maggiori 
attenzioni alle iniziative che hanno per oggetto i conti correnti bancari e le 
obbligazioni, in quanto espressioni intangibili della volontà  di trasparenza. 
A questo punto rimando tutto allo svolgimento del lavoro. 
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I. DISCIPLINA DELLA TRASPARENZA NELLE 
CONDIZIONI CONTRATTUALI DELLE 
OPERAZIONI E DEI SERVIZI BANCARI. 
 
 
 
 
 
 Introduzione 
 
La trasparenza bancaria è ai giorni d’oggi, un argomento molto sentito dai 
cittadini, soprattutto per i recenti scandali finanziari e bancari che finiscono 
nelle cronache dei mezzi di comunicazione. Ed è proprio per questa esigenza, 
avvertita dai cittadini, che sia il mondo economico, che il mondo giuridico 
hanno, o hanno cercato, dalla seconda metà degli anni ’80 ai giorni d’oggi, di 
mettere in atto una pluralità d’innovazioni, volte al raggiungimento di più 
scopi quali ad esempio: la riconquista della fiducia cliente\consumatore; 
stabilità del sistema, armonizzazione dei diversi mercati. 
Si può immediatamente  intuire quale sia il rilievo che viene attribuito a 
questo discorso, e discorrendo per un attimo la materia ci si rende conto della 
complessità che l’oggetto in questione suscita, tanto che sotto il punto di vista 
giuridico, ovvero delle norme che regolano  il mondo bancario, bisogna tener 
conto della giurisprudenza comunitaria, statale, accordi internazionali, e a ben 
guardare bisogna inserire anche accordi interni bancari e cercare di 
accomunare gli usi, le raccomandazioni. Districarsi in questa pluralità di fonti 
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risulta difficile. Risulterebbe ancor  più difficile discorrere, in materia di 
trasparenza, sulla pluralità delle operazioni e dei servizi bancari che vengono 
offerti dalle banche e dagli intermediari finanziari. Per non cadere nel pericolo 
di dar vita a lunghe e noiose elencazioni di forme e tecniche di operazioni e 
servizi, definirò dei sottoinsieme razionali e specifici di attività, 
successivamente entrerò nel vivo della trasparenza iniziando dai diversi 
significati che vengono attribuiti alla trasparenza ed analizzerò l’attuale 
normativa. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
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1.Contratti e operazioni bancarie: caratteri generali. 
Quando si adoperano termini come operazioni e 
servizi bancari è prima di tutto necessario delimitare il vastissimo campo 
che si dischiude nell’uso dei suddetti vocaboli. Naturalmente come già enunciato, 
la materia è molto vasta, ma soprattutto è in continua evoluzione e sembra 
necessario cercare di determinare dei sottoinsiemi. 
Il punto di partenza è la definizione di «attività bancaria», che viene 
disciplinata dal Testo Unico Bancario (d’ora in avanti T.U.B)
1
, nell’articolo 10 e 
successivi. Proprio l’articolo 10 definisce “la raccolta di risparmio tra il pubblico 
e l’esercizio del credito l’attività bancaria”, ma per completezza dobbiamo anche 
precisare che discorrendo nello stesso articolo, nel 3 comma si specifica che le 
banche esercitano ogni altra attività finanziaria, nonché attività connesse e 
strumentali. Ed è proprio per le potenzialità che il T.U.B. disciplina ed inserisce 
nell’attività che possono essere svolte dalle banche, che ho scelto di, ai fini del 
presente studio,  riferirmi alle operazioni tradizionali di raccolta-impiego. 
Una puntualizzazione che mi preme effettuare e che giustifica, la mia volontà 
di partire dalla definizione di “attività bancaria” è quella relativa alla differenza 
                                                 
1
 Il Testo Unico in materia Bancaria e Creditizia è stato predisposto nel nostro ordinamento, 
attraverso il D.Lgs. 1-9-1993, n°385, che ha sostituito il d.lgs 481/92, che era anch’esso un decreto 
importante, in quanto disciplinava l’attività bancaria. Il T.U.B. oltre che a sostituire precedenti 
leggi statali recepisce gran parte delle disposizioni comunitarie.Una particolarità che si ricava dal 
FERRO-LUZZI in Lezioni di diritto bancario,2004 p.82, riguarda il perché del ricorso a decreti 
legislativi. La spiegazione è semplice, per introdurre nel nostro ordinamento in modo rapido e 
senza ricadere in lunghe ed estenuanti cavilli burocratici. 
 
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che sussiste tra “operazioni” e “contratti bancari”, che a rigore, concettualmente 
non si equivalgono, ma che normalmente si fanno coincidere. 
I contratti bancari non riempiono l’intera gamma di atti attraverso i quali si 
realizza “l’attività bancaria”, ma rappresentano negozi giuridici che regolano 
legislativamente delle operazioni. Ma il mondo bancario è un mondo in continua 
evoluzione, ed una legge che istituisce un nuovo negozio giuridico volto a 
disciplinare una nuova operazione può divenire obsoleta prima ancora che questa 
possa aver finito l’iter burocratico per acquisir efficacia. Si pensi che, per quanto 
il Codice Civile, definisca alcune tipologie di contratti bancari (art. 1834 e 
seguenti), questi non sono nemmeno una minima parte delle operazioni che 
vengono effettuate dalle banche. Quindi posso definire che nella pratica esistono 
operazioni disciplinate legislativamente e che possiamo definire come contratti 
bancari in senso stretto, operazioni che non hanno una regolamentazione 
legislativa che possiamo definire come contratti atipici ed infine nascono delle 
forme contrattuali, come commistione di diversi contratti, che permettono di 
realizzare nuove operazioni
2
. 
In conclusione posso affermare che, nella prassi i concetti di operazione e 
contratti bancari vengono ad essere sovrapposti, rilegando ad un elemento 
terminologico la differenza.  
Infine, chiudo questo paragrafo accennando ad un'altra sfera di operazioni 
che, anche se non rientrano nelle operazioni dirette di raccolta o impiego di fondi, 
                                                 
2
 Si possono citare gli Swaps,delle operazioni finanziarie in cui due controparti s’impegnano a 
scambiare flussi monetari in entrata o in uscita e a compiere l’operazione finanziaria inversa in una 
data futura predeterminata o meno (tipo americano) ed alle stesse condizioni del primo scambio. 
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sono di natura collaterale ovvero i servizi bancari. Ricercare una definizione di 
servizi bancari è impresa ardua, ma il servizio bancario è sicuramente 
un’operazione strumentale rispetto alla tradizionale funzione bancaria. 
 
2. I diversi significati di trasparenza. 
La trasparenza viene definita da molti autori
3
 come termine polisenso, anzi 
c’è chi la definisce come “parola diventata di moda”
4
 ed ancora “la parola 
trasparenza ha una singolare fortuna, come se le si riconoscesse la capacità di 
investire ed illuminare settori che sembravano connotati dalla impenetrabilità e 
dal mistero”
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, non si può negare che il termine venga utilizzato spesso, ma la cosa 
che colpisce che viene ad essere utilizzata in settori più disparati, come ad 
esempio nel bilancio, negli assetti proprietari, nell’edilizia, nel commercio, ecc…, 
senza entrare troppo nel merito di significati terminologici, credo che sia 
importante concentrarmi sul significato che le viene dato nella letteratura 
bancaria. Anche qui, al termine sono stati attribuiti diversi significati, che 
comunque possono essere riassunti in un significato generico ed almeno altri tre 
significati più specifici
6
. 
                                                 
3
Si veda ALPA G. ,La trasparenza dei contratti bancari,2003, pag.2; MINERVINI E., La 
trasparenza delle condizioni contrattuali, in Banca, borsa e titoli di credito,1997,pag.94 
4
 Si veda MINERVINI E:, La trasparenza delle condizioni contrattuali,in Banca,borsa e titoli di 
credito,1997, pag 94 
5
 Si veda RESCIGNO, Trasparenza bancaria e diritto comune dei contratti,in Banca,borsa e titoli 
di credito, 1990, pag.297.Vengono sottolineati il valore simbolico che il termine trasparenza ha 
assunto nel nostro ordinamento e non. 
6
 DOLMETTA A. A.,Normativa di trasparenza e ruolo della Banca d’Italia, Quaderni di ricerca 
giuridica della Consulenza legale, n°49-marzo 1999, pag.15. 
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Nel significato generale si pone l’accento sull’idea di contenimento e/o 
correzione (direttamente a livello di atto), del potere di predisposizione unilaterale 
del testo di un’operazione contrattuale da parte di uno dei contraenti (nella 
fattispecie, la banca). Non può essere negata la posizione di dominanza da parte 
della banca, nel senso della formulazione del contratto e quindi del contenuto, si 
pensi ad esempio alle NBU (Norme Bancarie Uniformi) che sono contratti 
generali predisposti dall’ABI(Associazione Bancaria Italiana). Quindi di  riflesso 
possiamo enunciare che si riconosce al cliente e quindi al consumatore lo status di 
“contraente debole”, che deve essere tutelato, questa funzione di tutela viene 
svolta dalla normativa sulla trasparenza, attraverso una maggior potere negoziale. 
Per quanto riguarda invece, il significato specifico della trasparenza, si 
possono distinguere tre nozioni
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: 
a) Trasparenza in senso stretto; 
b) Trasparenza come riequilibrio delle posizioni; 
c) Trasparenza come buona fede oggettiva. 
 
a) Il primo significato di trasparenza in senso stretto, si riferisce al flusso 
d’informazione che deve raggiungere la sfera di conoscibilità del 
cliente. Questo flusso d’informazione può venire attestato a livello 
precontrattuale, in modo che il cliente sia in grado di poter decidere le 
migliori condizioni per l’operazione, oppure può venire attestato in 
                                                 
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 DOLMETTA A. A.,Normativa di trasparenza e ruolo della Banca d’Italia, Quaderni di ricerca 
giuridica della Consulenza legale, n°49-marzo 1999, pag.16 
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funzione dell’esecuzione del contratto medesimo, dando vita alla 
possibilità che si possano raggiungere altre due funzioni: 1) controllo 
del rispetto delle clausole durante la vita del contratto, da parte del 
cliente; 2) controllo dei risultati ottenuti. 
b) Il secondo significato attiene al tentativo di equilibrio delle posizioni 
dei contraenti (predisponente\aderente). L’idea di contenimento e 
correzione, si rivolge al merito delle scelte compiute dalla banca, e 
sotto questa veste possiamo evidenziare due significati. Il primo che 
considera l’equilibrio come proporzione che può essere misurata  sia 
in termini formali che in termini sostanziali: così ad esempio se il 
predisponente può recedere dal contratto, la stessa opportunità deve 
essere concessa all’aderente. Il secondo significato, che possiamo 
enunciare ha significato più ampio, esso attiene alla protezione, spesso 
eccessiva, che il predisponente riserva a se stesso: si pensi, ad 
esempio, alle clausole di limitazione di responsabilità. 
c) L’ultimo significato di trasparenza, è la buona fede oggettiva. 
Naturalmente nella disciplina civilistica la buona fede costituisce un 
principio generale che viene ad essere applicato sempre. Anche nella 
trasparenza, la buona fede ha una sua rilevanza, ciò viene ad essere 
evidenziato si nel T.U.B., ma soprattutto nelle disposizioni contenute 
nell’art.1469-bis e ss., dettanti norme relative alle clausole abusive. 
Molti autori sostengono che la buona fede oggettiva abbia come 
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obbiettivo primario l’integrazione del lacune non colmate dai 
legislatori, un’altra parte sostiene, ed è questo il mio avviso, che la 
buona fede oggettiva sia un elemento portante della trasparenza, e che 
attraverso essa, si possa ristabilire l’equilibrio predisponente\aderente. 
 
Per concludere, mentre il T.U.B. utilizza il significato di trasparenza 
in senso stretto, e quindi come flusso d’informazione che deve essere 
portato a conoscenza del cliente, e solo raramente vengono utilizzati gli 
altri significati di trasparenza, e nella fattispecie la buona fede oggettiva, 
ciò non accade nella disciplina delle clausole abusive, che secondo il mio 
parere colgono tutti i significati della trasparenza. Ancora c’è da 
sottolineare che, anche nella delibera CICR
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 del 4 marzo 2003 e delle 
successive disposizioni emanate dalla Banca d’Italia il 25 luglio 2003, 
relative alla trasparenza delle operazioni e dei servizi finanziari, si pone 
l’accento sul significato in senso stretto. Anche in Basilea 
9
, vi sono delle 
                                                 
8
 Comitato Interministeriale per  il Credito ed il Risparmio, d’ora in poi CICR, è un organo 
collegiale titolare dell’alta vigilanza in materia di credito e tutela del risparmio.E’ composto 
principalmente dal Ministro dell’economia e delle finanze,dagli altri ministri titolari dei dicasteri 
economici. 
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 Il comitato di Basilea per la vigilanza bancaria è un comitato di autorità di vigilanza istituito nel 
1975 dai governatori delle banche centrali dei Paesi del Gruppo dei Dieci. Esso è formato da alti 
funzionari delle autorità di vigilanza bancaria e dalle banche centrali di Belgio, Canada, Francia, 
Germania, Giappone, Italia, Lussemburgo, Paesi Bassi, Regno Unito, Stati Uniti, Svezia e 
Svizzera. Il comitato si riunisce solitamente presso la Banca dei Regolamenti Internazionale a 
Basilea, dove ha sede il suo Segretariato permanente. Nello specifico mi riferisco al Sottogruppo 
sulla Trasparenza.