La trasparenza bancaria e le recenti modifiche

Lo stesso art. 118 del Testo Unico Bancario ha subito rilevante modifica nel 2006 ad opera del Decreto Bersani attraverso il quale si è disposto, rispetto a quanto prevedeva la precedente disciplina, che nei contratti di durata può essere convenuta la facoltà di modificare unilateralmente i tassi, i prezzi e le altre condizioni di contratto qualora sussista un giustificato motivo.
Inoltre qualunque modifica unilaterale delle condizioni contrattuali deve essere comunicata espressamente al cliente per iscritto, secondo modalità immediatamente comprensibili, contenenti in modo evidenziato la formula: “Proposta di modifica unilaterale del contratto”  con preavviso minimo di trenta giorni ed entro 60 giorni dal ricevimento della comunicazione scritta, il cliente ha diritto di recedere senza penalità e senza spese di chiusura e di ottenere, in sede di liquidazione del rapporto, l’applicazione delle condizioni precedentemente praticate.

A semplice titolo esemplificativo, la banca potrebbe decidere di aumentare le tariffe o di rideterminare i tassi di interesse di un cliente per aumentata rischiosità su una posizione affidata, che deve essere necessariamente trattata a tassi più elevati per rimanere redditizia. In considerazione di quanto sopra, quelle modifiche unilaterali di condizioni economiche prevedono l’invio obbligatorio ed anticipato di una comunicazione al cliente in cui sia espresso con chiarezza il “giustificato motivo” per cui la variazione viene applicata.

L’art. 118 del T.U.B. convertito, con modificazioni, dalla L. 4 agosto 2006, n. 248. Attualmente ha la seguente formulazione:

1. Nei contratti di durata può essere convenuta la facoltà di modificare unilateralmente i tassi, i prezzi e le altre condizioni di contratto qualora sussista un giustificato motivo nel rispetto di quanto previsto dall’articolo 1341, secondo comma, del codice civile. 2. Qualunque modifica unilaterale delle condizioni contrattuali deve essere comunicata espressamente al cliente secondo modalità contenenti in modo evidenziato la formula: ‘Proposta di modifica unilaterale del contratto’, con preavviso minimo di trenta giorni, in forma scritta o mediante altro supporto durevole preventivamente accettato dal cliente. La modifica si intende approvata ove il cliente non receda, senza spese, dal contratto entro sessanta giorni. In tal caso, in sede di liquidazione del rapporto, il cliente ha diritto all’applicazione delle condizioni precedentemente praticate.
3. Le variazioni contrattuali per le quali non siano state osservate le prescrizioni del presente articolo sono inefficaci, se sfavorevoli per il cliente.
4.  Le variazioni dei tassi di interesse conseguenti a decisioni di politica monetaria riguardano contestualmente sia i tassi debitori che quelli creditori, e si applicano con modalità tali da non recare pregiudizio al cliente.