L'approccio ''Nudge''. Una nuova economia per una nuova società

“I governi di molti paesi industrializzati hanno predisposto dei sistemi previdenziali in modo tale che i cittadini abbiano risorse finanziarie a sufficienza per quando diventeranno anziani e dovranno smettere di lavorare. Il futuro di molti di questi sistemi è minacciato dai mutamenti, spesso repentini, della società, basti pensare ai cambiamenti demografici degli ultimi decenni che registrano un aumento della longevità e un calo dei tassi di natalità. Queste trasformazioni sono di rilievo significativo per i sistemi previdenziali, poiché nella maggior parte dei paesi, le pensioni di coloro che smettono di lavorare vengono finanziate dai contributi previdenziali dei lavoratori attivi. Ma via via che l’indice di dipendenza della popolazione anziana ossia, il rapporto fra attivi e pensionati, diminuisce i contributi devono necessariamente aumentare, o i lavoratori dovranno risparmiare di più per colmare la differenza. Inoltre, i cambiamenti della struttura dei piani pensionistici privati costringono i lavoratori a decidere autonomamente quanto risparmiare e come investire al meglio le somme accumulate. Difronte a tale complessità gli individui si trovano del tutto impreparati e scoraggiati, quindi in virtù di quanto detto precedentemente a proposito dei bias e degli errori sistematici o semplicemente a causa dell’inerzia, potrebbero rimandare le loro scelte o agire in modo poco profittevole rispetto ai propri interessi.

Nonostante ciò, la teoria economica classica continua a proporre un sistema che sottovaluta tale scoramento, poiché dà per scontato che l’individuo riesca a stimare perfettamente le somme di cui avrà bisogno una volta andato in pensione, dato che si ipotizza che i lavoratori sappiano calcolare quanto guadagneranno per il resto della propria vita. Tale teoria illustra in maniera eccellente come affrontare razionalmente le decisioni di risparmio; tuttavia, l’approccio si rivela viziato in quanto, presuppone che gli individui per decidere quanto accantonare, sappiano risolvere problemi matematici complessi, abbiano doti previsionali eccelse e una gran forza di volontà. Ma spesso gli esseri umani, non si comportano esattamente in questo modo e ciò sostiene la tesi secondo cui la teoria classica si occupa di analizzare i comportamenti dell’homo oeconomicus e non delle persone reali. Proprio per questo Thaler e Sunstein indicano dei sistemi con cui “pungolare” gli esseri umani difronte ad un momento di incertezza o in cui l’inerzia prende il sopravvento. Suggeriscono quindi l’iscrizione automatica ai piani di risparmio previdenziale e il programma “Save More Tomorrow”. La prima proposta consta nell’attivazione dei piani previdenziali come opzione di default: allo stato attuale, l’opzione di default è la “non adesione” e per attivare un piano di risparmio è necessaria l’azione dell’individuo. Ma questo sistema porta spesso a procrastinare nel tempo la decisione. Una possibile alternativa potrebbe essere rappresentata dall’adesione automatica: appena il lavoratore acquista il diritto di aderire, riceve una lettera che lo informa che verrà automaticamente iscritto al piano previdenziale (con un saggio di risparmio e un’allocazione di portafoglio già predefiniti), salvo che non si dichiari di non voler aderire. Negli Stati Uniti questo nuovo sistema si è dimostrato estremamente efficace per aumentare l’adesione ai piani a contribuzione definita, poiché produce tassi di partecipazione pari al 90%, portandosi oltre il 98% entro i successivi trentasei mesi. Naturalmente, la bassa percentuale di ritiri può essere dovuta in parte all’inerzia; ma il fatto che cosi pochi dipendenti ritirino l’adesione lascia pensare che i lavoratori non si ritrovino improvvisamente a risparmiare più di quanto desiderassero. L’approccio dell’adesione automatica è un metodo efficace per indurre i nuovi dipendenti a aderire a un piano previdenziale prima di quanto farebbero altrimenti, ma è altrettanto vero che la percentuale di contribuzione viene mantenuta generalmente bassa. Per garantire una percentuale contributiva costante è stato sperimentato un metodo di incremento automatico dei contributi sviluppato da Thaler e da un suo collaboratore, Shlomo Benartzi, chiamato “Save More Tomorrow”. Attraverso questa particolare architettura delle scelte i partecipanti sono invitati ad impegnarsi preventivamente a una serie di aumenti dei contributi previdenziali, scaglionati in modo da coincidere con gli aumenti dello stipendio. In questo modo i lavoratori non vedranno mai diminuire l’ammontare netto dello stipendio, eludendo in tal modo l’avversione alle perdite. Una volta aver aderito al sistema, gli aumenti delle percentuali di contribuzione saranno automatici e l’inerzia verrà utilizzata a buon fine, infatti aumenterà il risparmio invece che diminuirlo.

Oltre all’avversione alle perdite e all’inerzia, questo progetto fa riferimento ad altri principi psicologici alla base del comportamento umano”:
• Molte persone si dicono convinte di dover risparmiare di più, ma poche di loro lo faranno davvero;
• È più semplice darsi dei limiti se lo si deve fare in un momento imprecisato del futuro;
• L’illusione monetaria che fa percepire le perdite in termini nominali ossia, non rettificate dall’inflazione.