Profili giuridici del microcredito nei sistemi di Nazioni Unite, Unione Europea ed Italia: la tutela del diritto al credito come diritto umano

circolo usuraio e, in altri casi, dall’economia sommersa, attraverso un sistema 
di regole più “morbide” rispetto a quelle tradizionali. 
3.    Superare le differenze di genere: nel 97% dei casi il microcredito è rivolto 
alle  donne,  sia  per  la  loro  naturale  propensione  al  risparmio,  sia  per  un 
maggiore tasso di riuscita dei loro progetti1 .
4.    Inserire  il  microcredito  nel  sistema  economico-finanziario  globale 
partendo “dal basso”, attraverso banche e Istituti di Microfinanza (IMF)2 che 
generano capitale reinvestendolo in attività utili alla comunità in cui operano.
La povertà dei  paesi non occidentali  è stato un tabù per la scienza economica 
fino ad anni recenti.  L’unico ramo che si è occupato dell’argomento è stato 
quello  dell’economia  dello  sviluppo  che  si  è  andata  delineando  dopo  la 
Seconda  Guerra  Mondiale  ed  ha  sempre  mutuato  le  teorie  dominanti  re-
interpretandole per applicarle agli stati post-coloniali3.
Il problema del libero accesso al credito non è nuovo. Già nell’Europa di fine 
‘800 nacquero  forme  creditizie  a  favore  dell’economia  più  debole  come le 
banche  di  villaggio  basate  sulla  responsabilità  solidale, sorte  dall’idea  di 
Raffeisen e le cooperative di risparmio e credito in ambiente urbano, progettate 
da Schulze-Delitzsch4. Ma il contesto economico, politico e giuridico in cui si 
sviluppa la maggior parte dei progetti di microcredito oggi è molto diverso da 
quello  dell’Europa  del  XIX  e  del  XX  secolo.  Tali  progetti  nascono  in 
condizioni  di  povertà  estrema,  in  diversi  paesi  post-coloniali  che  hanno 
caratteristiche differenti da quelle europee, anche se negli ultimi dieci anni si 
sta tentando di inventare una via europea alla microfinanza.
Grazie alla sua flessibilità oggi  1500 organizzazioni in 43 paesi utilizzano il 
microcredito per 40 milioni di beneficiari; tra il 2004 e il 2006 gli investimenti 
istituzionali  e  personali  nella  microfinanza  sono  più  che  raddoppiati 
raggiungendo i 4,4 miliardi di dollari e, secondo la Deutsche Bank, il volume 
1
 Dati tratti dal sito www.grameen-info.org
2
 “Microfinanza” è un concetto più recente di “microcredito”, esso fu coniato all’inizio degli 
anni ’90 per includere entrambi gli aspetti del prestito e dei risparmi  nei servizi finanziari per i 
poveri  da  Van Bastelaer  T.  (2000),  “Imperfect  Information,  Social  Capital  end  the  poor’s 
access  to  credit”,  Center  Working  Paper,  n.  234,  University  of  Maryland,  Center  on 
Institutional Reform and the Informal Sector (IRIS).
3Yunus  M.  (2005),  “Grameen  Bank’s  Struggling  (beggar)  Members  Programme”,  Luglio, 
Dhaka, tratto dal sito www.grameen-info.org.
4Viganò  L.  (2004),  “Microfinanza  in  Europa”,  Collana  Finanza  e  Sviluppo, Fondazione 
Giordano Dell'Amore, dal sito www.fgda.org, p. 20.
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totale dei prestiti è salito a 25 miliardi di dollari5 .
Banca Grameen in Bangladesh ha all'attivo 2 milioni di clienti e un prestito 
cumulativo  di  2o  milioni  di  Euro6;  BRAC,  la  seconda  associazione  di 
microcredito del Bangladesh dopo BG, ha investito nel 2007 circa 20 milioni di 
Euro7.  Banca  Rakyat  in Indonesia  serve 12 milioni di clienti  e 2 milioni  di 
piccoli risparmiatori. Inoltre il microcredito per alcuni istituti finanziari è stato 
fonte di profitto: alcuni tra essi come il BancoSol in Bolivia e KRep in Kenya 
ostentano tassi  di  rendimento superiori  a  quelli  di  alcuni  fra  i  più  grandi  e 
migliori istituti bancari del mondo. Nei paesi asiatici si stanno muovendo in 
questo senso anche colossi occidentali come  Citigroup,  Abn Amro,  Standard 
Chartered. 
Nel primo capitolo di questo lavoro si spiega come funziona il microcredito e 
quali sono le caratteristiche economiche e finanziarie che permettono a questo 
meccanismo di esistere in più realtà economico-politiche in maniera sostenibile 
e di avere un impatto positivo sui beneficiari. Nel secondo e terzo capitolo si 
analizza l'aspetto giuridico che riguarda il microcredito, a partire dall'interesse 
che è nato negli  anni '90 per questo nuovo strumento finanziario all'interno 
delle Nazioni Unite. Vedremo come esse si siano interessate al microcredito 
come strumento di lotta alla povertà e di crescita economica, quali sono state le 
problematiche giuridiche legate ad esso, che hanno generato un ampio dibattito 
a livello internazionale relativo alla regolamentazione e alla trasparenza degli 
Istituti di Microfinanza nati in questi ultimi 20 anni. Il volume di affari di tali 
istituzioni  e  l'impatto  che esse  hanno avuto nella  vita  di  milioni  di  poveri, 
hanno fatto si che si arrivasse ad uno stadio evoluto di regolamentazione.
Si approfondirà nell'ultimo capitolo l'approccio dell'Unione Europea a questo 
tema insieme a quello del nostro Paese.  É doveroso tenere sempre presente 
nella lettura del seguente lavoro che le realtà in cui, e per cui, si muove il 
microcredito  sono  eterogenee  dal  punto  di  vista  culturale,  sociologico, 
economico  e  giuridico.  Parlando  da  un  punto  di  vista  “interno”,  che  qui 
potremmo definire nazionale / regionale e bancario, appare chiaro che l'analisi 
del microcredito, nei primi due capitoli, è legata ad un ambiente giuridico di 
5
 Surowiecki J. ( 2008), “I limiti del microcredito”, Internazionale 741, 23 aprile.
6
  Dati tratti dal sito www.grameen-info.org
7
 Dati tratti dal sito www.brac.net
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common law, quindi si attiene ad una realtà di tipo liberale e liberista. Nel terzo 
capitolo  l'analisi  che  riguarda  l'Europa  e  l'Italia  è  incentrata  su  una  realtà 
giuridica di riferimento che è quella di civil law, che si può definire, in questo 
ambito,  vincolata  dalle  direttive  e  dalle  normative  vigenti  in  queste  aree  e 
quindi molto più costretta da regole conservative. Inoltre, nell'Unione Europea, 
l'approccio economico al microcredito è più sociale che finanziario, tanto da 
essere  visto  come un valido  strumento sostitutivo  del  Welfare,  anche  se  da 
pochissimi  anni  l’approccio  si  sta  trasformando  grazie  ad  un  diverso 
interessamento delle banche. 
Da un punto di vista “esterno” il microcredito appare in tutti e tre i livelli - 
onusiano, europeo ed italiano – un importante strumento di cooperazione per i 
Paesi occidentali verso i Paesi in Via di Sviluppo.
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PRIMO CAPITOLO
I. NASCITA E SVILUPPO DEL MICROCREDITO
I. 1 Sviluppo democratico e microcredito
“Povertà  e  mancanza  di  diritti  sono,  in  qualche  modo,  situazioni  che  si 
equivalgono, o sono una dell’altro causa ed effetto” 8.
Diversi studi dimostrano l’esistenza di connessioni tra la mancanza di diritti 
democratici  e povertà9,  e  non è sempre  vero che queste  due componenti  si 
influenzino reciprocamente. La mancanza di beni di prima necessità impedisce 
sicuramente  la  realizzazione  delle  condizioni  adeguate  a  una  vita  dignitosa 
negando le risorse necessarie, materiali e non, ad una reale libertà di scelta. Il 
concetto  di  “capacitazione”,  empowerment,  può  essere  d’aiuto  per 
comprendere la potenzialità che il microcredito dispiega nella sua applicazione. 
“La capacitazione è un processo in cui persone o gruppi che si trovano in una 
situazione  di  impotenza  apprendono  modalità  di  pensiero  ed  azione  che 
permettano loro di agire in maniera autonoma per soddisfare i propri bisogni 
fondamentali  e incamminarsi  lungo un processo di sviluppo:  chi  non aveva 
potere lo acquisisce, o meglio scopre di possederlo. In più questo processo può 
essere facilitato da persone o gruppi già esperti, che sono in grado di capacitare 
altri senza dominarli”10.  Questo concetto fa capire quanto siano importanti gli 
effetti di un libero accesso al credito, prima ancora che per il miglioramento 
8
 Yunus  M.  (2005),  “Grameen  Bank’s  Struggling  (beggar)  Members  Programme”,  Luglio, 
Dhaka, tratto dal sito www.grameen-info.org
9
 Alcune  ricerche  statistiche  hanno  dimostrato  interrelazioni  con  una  debole  correlazione 
negativa mentre ne hanno scoperto una positiva molto forte. É difficile respingere l’ipotesi che 
non ci sia correlazione né in un senso né nell’altro, e poiché la libertà politiche e i diritti sono 
importanti di per sé, a questo punto gli argomenti a loro favore rimangono intatti, da Sen A. 
(2001), “ Lo sviluppo è libertà”, ed. Mondadori, Milano.
10
 Dolci D. (1988), “Dal trasmettere al comunicare”, ed. Sonda,Torino, p.50.
8
delle condizioni economiche dei beneficiari, per la formazione di una mentalità 
nuova,  che porta  a una maggiore consapevolezza di  sé e  di  ciò che si  può 
diventare.  Per  approfondire  il  discorso  sul  legame  tra  diritti  e  povertà  è 
possibile  affermare  che  “se  i  diritti  politici  di  base  esistono,  diventa  più 
probabile non solo che ci sia una risposta politica ai bisogni economici”, ma 
che lo stesso concetto e la consapevolezza  di tali bisogni cresca nello scambio 
e nella discussione libera: “i diritti politici di libertà sono al centro dei processi 
che generano scelte informate e meditate; ma tali processi sono cruciali per la 
formazione  di  valori  e  priorità,  e  in  generale  non  possiamo  considerare  le 
preferenze date indipendentemente da una discussione pubblica, che siano o 
non siano permessi dibattiti e interscambi aperti”11. La formazione delle scelte 
e del concetto dei bisogni passa quindi attraverso lo scambio di opinioni e la 
consapevolezza  che  la  condizione  di  indigenza  può  essere  superata.  Il 
microcredito influenza positivamente entrambe e sviluppa il benessere sia sul 
piano  umano  che  economico.  Un  reddito  più  alto  permette  alle  clienti  di 
interessarsi  ad  altre  attività  oltre  a  quelle  strettamente  connesse  alla 
soddisfazione di bisogni primari; l’accesso al credito amplia le possibilità di 
scelta e quindi la libertà  offrendo più  fiducia per il futuro12. Inoltre il sistema 
finanziario  influenza  l'  allocazione  delle  risorse,  la  gestione  del  rischio, 
l'ampliamento delle possibilità di investimento, la riduzione della povertà e la 
ridistribuzione del reddito13.
 
I. 2 Sistema giuridico e sistema bancario nei Paesi in Via di Sviluppo.
É importante sottolineare come in molti Paesi in Via di Sviluppo14 la proprietà 
informale sia la norma e  la difficoltà di rientrare nei sistemi economici è data 
dall’ applicazione  di  norme  giuridiche  avulse  dalla  realtà  sociale,  quindi 
difficilmente applicabili, e da istituti bancari dediti a pratiche di speculazione 
finanziaria, più che di incentivo all’economia dei beni. Questa realtà provoca 
incertezza nelle attività lavorative, crea le premesse per usura, mercato nero, 
abusivismo e quanto altro sia deleterio per una giovane economia. Si sviano le 
11
 Sen A. (2001), “ Lo sviluppo è libertà”, ed. Mondadori, Milano, p. 70.
12
 Sen A. (1987), “On Ethics and Economics” ed. Basil Blackwell, Oxford.
13
 Beck T., Demirgüç-Kunt, A. e Levine R. (2004) “ Finance, Inequality and Poverty. Cross- 
Country evidence”, in “Policy Research Work Paper” n° 3338, Washington (D.C) World Bank. 
14
 D'ora in avanti abbrevieremo con la sigla PVS.
9
risorse dai canali convenzionali rendendole “invisibili” e sottraendo i capitali 
all’economia  ufficiale,  si  rallentano  gli  scambi  e  si  creano  veri   e  propri 
“sistemi  illegali”  paralleli,  dotati  di  regole  e  di  contratti  standardizzati15.  Il 
microcredito è riuscito in contesti di questo tipo a estrinsecare le energie di 
soggetti  poverissimi16, poorest,  traducendole in  azione economica efficace e 
redditizia,  inserendola  nel  binario  della  legalità  e  nel  circuito  economico-
finanziario nazionale, non solo con progetti di credito, ma anche commerciali.
Map for Goal 1: Eradicating poverty and hunger  (World Bank 2001)
 
I. 3 Nascita del microcredito
Nel 1975 il professore Mohammed Yunus provò, con un gruppo di studenti, a 
sostenere un progetto di credito per i poveri.
Il Bangladesh ha vissuto nel 1971 la guerra di indipendenza contro il Pakistan e 
nel 1974 una terribile carestia, calamità che hanno messo in ginocchio il Paese. 
15
 De Soto H. (2003), “I misteri del capitale”, ed. Mondadori, Milano. p. 26.
16
 Per la Banca Mondiale sono poorest gli individui che hanno un reddito giornaliero inferiore 
a 1.25$. Questi sono circa 1,2 miliardi in tutto il mondo. I poorest in America Latina hanno un 
reddito di 2$ (sono circa 3 miliardi di persone), 4$ nei paesi dell’Europa dell’Est, 14,50 $ nei 
paesi industrializzati (www.microcreditsummit.org).
10
In  quegli  anni  di  miseria  l’idea  del  microcredito  nacque  da  una  semplice 
considerazione: vivendo e insegnando economia in uno dei paesi più poveri del 
mondo  era  naturale  domandarsi  perchè  i  modelli  economici  studiati  non 
creassero la ricchezza sperata e quali fossero le cause di tanta miseria.
I sistemi bancari dei paesi occidentali e dei PVS non accettarono di prestare 
crediti a richiedenti privi di c.d. garanzie collaterali. Esclusero così dal diritto 
al credito i soggetti più deboli della popolazione e, creando le premesse per la 
proliferazione  di  attività  economiche  extralegali,  li  spinsero  nelle  mani  di 
usurai che svuoteranno il potenziale economico del loro lavoro. 
Per questo Yunus decise di agire e con i suoi studenti attivò un “progetto di 
sviluppo rurale” a Jobra, villaggio in cui si trovava la sua università. Il progetto 
consisteva  in  una  consulenza  economica  offerta  ai  contadini  per 
l’implementazione della coltura di riso durante la stagione secca (stagione in 
cui solitamente questa coltura è bloccata). L’importanza di questo primo passo 
non fu né il  progetto in sé,  né la sua ottima riuscita,  bensì ciò che emerse 
durante  la  seconda  fase  del  progetto,  la  fase  del  raccolto:  Yunus  venne  a 
contatto con la gente che prestava la manodopera per tale attività, incontrò i 
poveri tra i poveri.
Donne prive di terra e di possibilità economiche si ammassavano all’alba sui 
margini dei campi per essere scelte, giornalmente, per il raccolto. Sfruttate dai 
contadini e emarginate dalla vita sociale ed economica del villaggio, le donne 
erano  i  poveri  a  cui  bisognava  rivolgersi.  Da  uno  studio  di  quegli  anni 
dell’Università  di  Chittagong  emerse  che  “in  Bangladesh  metà  della 
popolazione è più povera del piccolissimo contadino”17. Il punto di partenza 
dell’analisi era definire chi era povero in un paese di poveri. Yunus creò delle 
sotto-classifiche  dei  poveri  in  base  alla  zona  d’origine,  al  mestiere,  alla 
religione, all’etnia, al sesso, all’età. Questo tipo di classificazione gli permise 
di  tracciare una matrice multidimensionale  della  povertà che risultò utile al 
momento  dell’ erogazione  del  credito,  perché,  come si  vedrà  più  avanti,  è 
proprio la c.d. flessibilità, intesa come capacità del microcredito di adattarsi 
alle esigenze del beneficiario, che ha permesso la sua nascita e la sua diffusione 
17
 Yunus, M. (2003), “Expanding Microcredit outreach to reach the millennium development 
goal:  some issues for attention”,  paper presented at  the International Seminar on Attacking 
Poverty with Microcredit, Dhaka, 8-9 January, tratto dal sito www.grameen-info.org
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