Portare il capitalismo ai poveri. Il microcredito e l'empowerment delle donne

                                     Introduzione  
 
Il microcredito è uno strumento efficace per la lotta alla povertà e alla marginalizzazione 
femminile? 
 Da tale interrogativo  questo lavoro trae origine. 
Lo  Human Development Report 1 (UNDP ) del 1995  stima in circa 1 miliardo e 300 milioni i 
poveri sulla terra, ovvero coloro che vivono con meno di 1 $ al giorno,  tra questi circa il 70% 
sono donne. 
Le statistiche sulle problematiche di genere della World Bank attestano che le donne hanno in 
tutti i paesi un più alto tasso di disoccupazione, e che in generale le donne sono la frazione della 
popolazione peggio pagata e meno organizzata di molte economie. 
Molti studi etnografici mostrano come sia presente un trend di “femminizzazione” della 
povertà, e sebbene le donne non siano sempre le più povere esse sono comunque le più 
vulnerabili a causa di una cultura della segregazione femminile e del disprezzo della 
femminilità tristemente diffusa nei paesi più poveri. 
Una ricerca commissionata da UNDP, UNIFEM e dalla World Bank rivela che la 
disuguaglianza tra i sessi nei paesi in via di sviluppo inibisce la crescita economica e  lo 
sviluppo, 
in particolare la World Bank sottolinea come una discriminazione su base sessista genera più 
bassi standard di vita e un più alto grado di povertà. L‟ UNDP  ritrova una forte corrispondenza 
tra il livello di empowerment femminile e l‟Indice di Sviluppo Umano  di ogni paese. 
Possiamo affermare con sicurezza che il tasso della  qualità di vita femminile è una spia 
affidabile del livello di sviluppo e di benessere non solo sociale ma anche economico, e che 
ogni strumento o teoria di sviluppo deve guardare ad esso per verificare la propria efficacia. 
Tra le istituzioni del settore informale le organizzazioni di microfinanza  si dimostrano in grado 
di affrontare meglio delle istituzioni del settore formale ( Development Bank, Fondo Monetario 
internazionale, Credit Union) i problemi di lotta alla povertà per molteplici ragioni tra le quali 
una maggior prossimità delle istituzioni suddette ai clienti . 
Secondo lo “State of the Microcredit Summit Campaign Report” del 2001 circa 14,2 milioni 
delle più povere donne del mondo (ovvero 1l 74% dei 19,3 milioni di poveri nel mondo) hanno 
avuto accesso al credito grazie alle istituzioni di microfinanza. 
L‟accesso al credito diviene nei paesi in via di sviluppo di fondamentale importanza per 
l‟affrancamento dalla povertà attraverso l‟iniziativa personale in contesti in cui la totale 
inefficienza degli apparati statali è la norma. 
Le istituzioni di microfinanza si sono rivelate  il mezzo più efficace attraverso il quale le donne 
riescono ad uscire dalle pessime condizioni di vita che i dati riportati precedentemente 
riassumono adeguatamente. 
Una media del  70% tra i clienti delle MFI  sono donne, ma si può arrivare a cifre ben più 
importanti, in  Asia infatti la percentuale sale all‟87 %2.L‟accesso al credito femminile consente 
non solo alle donne di migliorare le proprie condizioni di vita ma anche quelle di tutta la 
famiglia, 
difatti la maggior parte degli introiti derivati dalle piccole attività messe in piedi attraverso i 
microcrediti sono utilizzati per la cura della casa e dei figli,garantendo a questi sia migliori 
standard igenico-sanitari sia la possibilità di frequentare la scuola in quanto esonerati, grazie ai 
nuovi introiti, dalla necessità di lavorare sin dalla più tenera infanzia. La forte preferenza data 
alle donne è giustificata anche dal fatto che queste sono considerate le più attendibili nella 
restituzione del prestito, perché sentono maggiormente il senso della famiglia e sono coloro che 
si occupano dell‟educazione dei figli. Le donne sono considerate maggiormente avverse al 
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rischio nelle decisioni di investimento rispetto agli uomini e quest‟aspetto si traduce in una 
miglior utilizzazione del prestito concesso e in un più alto tasso di rimborso. 
 
 
I microcrediti consentono alle beneficiarie di accrescere il proprio ruolo sia all‟interno del 
nucleo familiare con una più influente partecipazione alle decisioni importanti, sia all‟interno 
della propria comunità attraverso una più attiva partecipazione alla vita sociale. Da questo punto 
di vista la partecipazione alle riunioni  settimanali che accompagnano l‟esperienza di 
microcredito permettono alla clienti di prendere coscienza di un sé privato e non condizionato e 
vincolato ai ruoli di madre e moglie che una cultura maschilista e tradizionalista attribuisce 
loro. 
L‟MFI che ha raccolto i maggiori successi nel corso degli anni è Grameen Bank. La Banca 
Rurale (traduzione letterale Banca del villaggio ) ha come scopo non solo quello di migliorare 
la 
condizione economica dei poveri per cui opera, ma si pone anche l‟obiettivo di apportare un 
miglioramento nella loro condizione sociale, il 95% dei beneficiari di Grameen è rappresentato 
dalle donne, che in Bangladesh sono le persone più povere e più emarginate. Le donne, infatti, 
riescono ad ottenere solo una porzione estremamente ridotta del credito totale concesso da 
intermediari finanziari operanti nelle aree rurali per le ragioni, già sottolineate, inerenti alla 
cultura sessista. 
Il lavoro è diviso in tre parti : nella prima elenco le più importanti istituzioni del settore 
creditizio formale e informale, e  passo in rassegna le cause di inefficienza del mercato 
creditizio formale,  
nella seconda parte analizzo la struttura di Grameen e rilevo quali sono i suoi raggi d‟azione e la 
sua evoluzione nel tempo, da Grameen I a Grameen II. 
Nella terza parte infine studio due casi nei quali rilevo effettivamente quale è il contributo che 
la microfinanza può dare all‟empowerment femminile : analizzo una realtà affermata, forte di 
33 anni di esperienza, come quella del Bangladesh, e una realtà molto giovane che sfrutta le 
conoscenze accumulate per portare sollievo alla popolazione afgana martirizzata da 70 anni di 
conflitti. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
1 UNDP, 1995 Human Development Report  ( New York 1995) 
2 USAID Reaching Down and Scarling Up : Focus on USAID?s  Delopment Patners : USAID  Microenterprise Results Reporting 
for 1999 and  for 2000. 
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  Il mercato creditizio nei Paesi in Via di Sviluppo :  
                          fallimenti e risposte 
 
1.1 Background 
 
I paesi in via di sviluppo sono caratterizzati da uno stato debole, sensibile alle ingerenze 
straniere e ad esse soggetto . Le istituzioni che caratterizzano questi paesi sono inefficienti e 
corrotte,il welfare state è inesistente,  e le esigenze di una popolazione giovanissima e 
bisognosa sono inascoltate. 
L‟accesso al credito in simili condizioni è una delle poche opportunità che questa gente ha per 
affrancarsi dalla trappola della povertà. Tuttavia non tutte le istituzioni erogatrici di credito sono 
capaci di raggiungere gli obiettivi prescritti,apparati troppo grandi e lontani dai clienti si 
rivelano grandi macchine tanto dispendiose quanto inefficienti, e troppe volte i clienti esculsi 
sono i più bisognosi : le donne, magari vedove, con figli a carico per questo ritenute ad alto 
rischio di insolvenza . 
Si possono dividere i “fornitori di credito ” in due categorie : le istituzioni finanziarie 
internazionali che offrono crediti, con vincolo di risultati o meno, agli stati,  il settore formale, e 
le istituzioni del cosiddetto settore informale che offrono crediti ai clienti individuati come 
persone fisiche. 
Le più importanti istituzioni del settore formale sono : il Fondo Monetario Internazionale, la 
World Bank, le Development Bank; nel settore  informale invece troviamo : le ROSCAs e le 
Istituzioni di Microfinanza. 
Il “World Development Report“ della World Bank (2001) rileva la sproporzione tra il volume di 
transazioni che avvengono nel settore formale rispetto al volume totale delle transazioni: 
 ξ il 93,4% del credito totale distribuito nel settore formale, si concentra nei 53 paesi ad 
alto reddito (26.710 $ pro capite); 
 ξ il restante 6,6% si divide tra il 5,5% dei 90 paesi a medio reddito  (1.850 $ procapite) e 
l‟1,1% dei 65 paesi a basso reddito (430 $ procapite). 
 
Il settore formale si rivela meno capace di risolvere le questioni legate alla lotta alla povertà per 
le problematiche riguardanti il razionamento del credito, le cui ragioni profinde trovano una 
compiuta disamina teorica nell‟opera di Stiglitz e Weiss che analizzeremo più avanti. 
Passiamo ora ad un conciso elenco degli attori che operano nel settore formale ed in quello 
informale. 
 
1.2 Il settore formale 
 
Il settore finanziario formale è rappresentato da tutte le istituzioni finanziarie che operano, sotto 
il controllo di autorità competenti, su mercati finanziari    organizzati, localizzati in aree urbane, 
dove prevale l‟economia di scambio e che nella loro attività utilizzano tecniche e strumenti 
finanziari moderni, non molto dissimili da quelli adottati nei paesi industrializzati.  
 
1.2.1 La World Bank: è la più grande istituzione dedicata al finanziamento di programmi. La 
WB nasce in seno agli accordi di  Bretton Woods nel 1944 congiuntamente al GATT e all‟IMF. 
Nel 1960 la WB crea l‟IDA,  un‟istituzione atta all‟ erogazione di crediti a tasso agevolato a 
favore dei paesi più poveri,quelli con PIL pro capite pari a 6103 $. Nonostante l‟IDA finanzi 
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programmi espressamente destinati alla lotta alla povertà e all‟ammodernamento strutturale, 
secondo una stima di Oxfam International almeno 2/3 dei fondi sono utilizzati dai paesi poveri 
per ripagare il proprio debito estero. 
 1.2.2 Il Fondo Monetario Internazionale: è un‟istituzione cooperativa volontaria di 182 stati. La 
maggiore entità delle sue risorse deriva dalle quote di sottoscrizioni dei paesi membri.Queste 
risorse sono disponibili per prestiti temporanei a breve termine, concessi a qualsiasi stato 
membro che abbia difficoltà di pagamento sui debiti contratti con fornitori esteri o sugli 
interessi sviluppati sui medesimi. 
Solitamente tali crediti sono concessi a determinate condizioni, imposte dal Fondo perché il 
paese in difficoltà intraprenda riforme atte a correggere gli sbilanci che hanno creato il 
problema di pagamento. 
Recentemente sono sorte molte polemiche sulla portata delle condizioni imposte dal FMI ai 
paesi in difficoltà di pagamento per la crisi asiatica del 1997 e del 1998,come afferma J.E. 
Stiglitz (2002).  
Il FMI ha delle agenzie per scopi specifici aggiuntivi: 
 
1. Enhanced Structural Adjustment Facility: quest‟agenzia concede prestiti ai paesi poveri 
(con reddito annuale pro capite inferiore a $ 925) membri del FMI. I crediti sono 
concessi per finanziare programmi macroeconomici e strutturali nazionali di durata 
triennale. Gli interessi richiesti sono dello 0.5 % . 
2. Debt Initiative for the Heavily Indebted Poor Countries:è un programma per assistere 
paesi poveri altamente indebitati che seguono programmi di riforma e di 
ammodernamento. Il fine è ridurre il peso del debito estero. 
3. Emergency Assistance Related to Natural Disasters and Postconflict Situations:fornisce 
prestiti ai paesi membri per risolvere problemi economici derivanti da disastri naturali 
imprevisti o dal protrarsi di conflitti bellici o per la    ricostruzione post bellica. Tali 
finanziamenti sono svincolati da obblighi di risultato . 
 
1.2.3 Development banks: costituite dai governi nei paesi in via di sviluppo nel tentativo di 
compensare le mancanze delle banche commerciali,il loro compito risiede nell‟allocare le 
donazioni e i fondi stanziati dal governo per sviluppare alcuni particolari settori del paese. 
La creazione di queste banche non nasce in risposta ad un bisogno del sistema,ma  a seguito di 
decisioni prese a livello centralizzato che lasciano alla banca uno spazio molto esiguo in cui 
esercitare il proprio potere discrezionale, limitandosi ad eseguire le direttive ricevute dall‟ente 
finanziatore. 
La misura più spesso imposta alle banche di sviluppo riguarda il tasso  di interesse da applicare 
sui prestiti da esse erogate inferiore a quello di mercato. Tale provvedimento, creando un 
mercato fittizio in cui il povero opera, non consentirà mai un suo reale affrancamento, 
consentendogli di lavorare solo in un mercato drogato costruito su misura per lui. Ciò causa 
danni alla stessa istituzione,  in termini di minori introiti. 
In aggiunta la mancanza di una rete capillare dislocata a livello regionale,le lungaggini 
burocratiche e la struttura altamente centralizzata,sono ulteriori caratteristiche che limitano 
l‟utilità di queste banche. 
 
1.2.4  Le banche commerciali: sono le prime istituzioni che emergono nei paesi in cui si è 
avviato un  certo sviluppo economico,nei quali servono le emergenti classi medie spesso legate 
alla presenza straniera. 
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