Pagamento di assegno non trasferibile e responsabilità della banca

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L’assegno <<non trasferibile>> è oggi divenuto un’importantissima realtà 
economica in quanto trattasi di strumento di pagamento largamente utilizzato 
per regolare diverse transazioni trasferendo capitali da una piazza all’altra 
evitando l’uso del contante; ha incontrato favore grazie, soprattutto, alla 
sicurezza fornita proprio dalla clausola <<non trasferibile>>. 
Rispetto al normale e comune assegno bancario che tutti conosciamo bene, 
l’assegno munito di clausola di non trasferibilità non può liberamente circolare, 
assicurando al legittimo prenditore, obbligatoriamente indicato sul documento, 
che il pagamento sarà realizzato solo nelle sue mani. 
Detto questo, il nostro lavoro inizialmente affronterà lo studio dell’assegno 
bancario in generale, richiamandone: la definizione; la disciplina, relativamente 
ai rapporti intercorrenti fra trattario e traente ed alle tipologie d’assegno (al 
portatore, all’ordine); i requisiti di validità e regolarità che l’assegno deve 
necessariamente possedere onde evitare l’invalidità o le sanzioni fiscali; e, 
infine, le leggi di circolazione stabilite in funzione delle diverse clausole al titolo 
apponibili (sbarramento, accreditamento, intrasferibilità), finalizzate ad 
attenuare, o eliminare, i pericoli connessi al rischio di furto o smarrimento 
dell’assegno. 
 6
Concluso questo breve excursus, si passerà, nel capitolo secondo, ad 
analizzare l’origine e la funzione della clausola <<non trasferibile>>, partendo 
dall’esperienza inglese, che ha dato i natali alla clausola (not negotiable 
nell’ordinamento anglosassone), per giungere fino alla decisione del legislatore 
italiano di adottare una clausola simile anche nel nostro ordinamento, 
rilevandone, inoltre, l’importante funzione di garanzia, vale a dire impedire che 
il titolo possa circolare. 
Proprio questo divieto di circolazione sarà oggetto di attenzione nella parte 
successiva di questo lavoro, avendo cura di riportare il pensiero di validi 
esponenti della dottrina italiana, senza trascurare l’opinione giurisprudenziale, 
sugli effetti, reali o presunti, che la clausola di non trasferibilità produrrebbe 
sulla natura dell’assegno bancario. 
Il capitolo si chiuderà con l’accenno ad un fenomeno ormai in forte 
espansione qual è l’alterazione della clausola d’intrasferibilità: in altre parole le 
cancellazioni o le abrasioni finalizzate al suo occultamento per ottenere l’illecita 
riscossione dell’importo indicato sull’assegno. 
Lo scopo di questo lavoro è, soprattutto, mettere in luce quale sia la 
responsabilità da riscontrare in capo alla banca che paghi un assegno munito di 
 7
clausola <<non trasferibile>> a chi, si presume, sia il beneficiario riportato sul 
documento. 
Capita spesso, infatti, che l’istituto cui sia presentata la richiesta di pagamento 
cada in errore nell’identificazione del portatore del titolo il quale si spacci per il 
vero prenditore trattandosi, in realtà, di persona totalmente diversa che ha solo 
l’intenzione di raggirare il banchiere ed incassare l’importo specificato sul 
documento. 
Da qui l’oscillazione di dottrina e giurisprudenza sull’eventuale responsabilità 
da addossare alla banca che paghi al non legittimato, disputa che ha visto la 
Corte di Cassazione alternare favori e consensi prima all’art.43 comma 2° R.D. 
1736/33 e poi all’art.1992 comma 2° c.c.. 
Assume rilevanza nella fattispecie accennata anche indagare sulla diligenza 
che il banchiere deve utilizzare nell’identificazione del portatore del titolo: 
anche a ciò sarà dedicata ampia trattazione nel presente lavoro. 
 8
 
 
 
 
 
 
 
CAPITOLO I 
 
L’ASSEGNO BANCARIO 
 
 
 
 9
 
1.1.  DEFINIZIONE DI ASSEGNO BANCARIO. 
 
 
 
La straordinaria evoluzione cui è andato incontro il sistema economico, ha 
messo in luce la necessità di creare nuovi strumenti utili al miglioramento della 
circolazione di beni mobili, che può realizzarsi in modo diretto, tramite la 
cessione dei crediti, o indiretto, con documenti rappresentativi della ricchezza 
mobiliare, denominati titoli di credito. 
L’assegno bancario rientra in quest'ultima categoria in quanto titolo di credito 
astratto, all’ordine o al portatore, contenente un ordine incondizionato che una 
persona, traente, rivolge ad una banca, trattaria, di pagare ad un terzo, 
prenditore o beneficiario, la somma di denaro indicata sul titolo
1
. Esso si 
presenta come strumento contenente una doppia autorizzazione: a pagare (per il 
trattario) e a ricevere (per il beneficiario)
2
.  
E’ un documento astratto perché non reca alcuna indicazione della vera natura  
del rapporto intercorso fra traente e beneficiario che ha generato la sua 
emissione. 
                                                           
1
  Cfr., F. GALGANO, Diritto commerciale- l’imprenditore, Bologna 1999/2000, p. 291. 
2
  Cfr., F. MARTORANO, Lineamenti generali dei titoli di credito e titoli cambiari, Napoli 1979, p. 461. 
 
 10
Questo titolo condivide con la cambiale tratta la struttura, ma non anche la 
denominazione, né tantomeno la funzione economica, poiché la cambiale è 
strumento di credito, mentre l’assegno è considerato strumento di pagamento, 
convertibile in denaro. 
Il legislatore anglosassone, parlando di chèque (o di check nella grafia  
americana), reputa l'assegno talmente vicino alla cambiale tratta da considerarlo 
una sottospecie di essa, contraddistinto, però, da tre importanti fattori
3
: 
™ il divieto di accettazione dell’assegno; 
™ il suo pagamento a vista 
 
™ l’obbligo di trarre l’assegno sempre e solo su un banchiere
4
. 
La distinzione tra traente e prenditore è fissata con riferimento, 
rispettivamente, a colui che emette l’assegno, la cui firma appare sul titolo
5
, ed a 
chi lo riceve. 
La legge ha  inteso marcare con vigore questa differenza di base riconoscendo 
due distinte posizioni giuridiche:  
1) quella del prenditore, detta legittimazione attiva, intesa quale facoltà  
                                                           
3
  Cfr., G. L. PELLIZZI, L'assegno bancario, Padova 1964, p. 246.. 
4
  Cfr., G. AULETTA- N. SALANITRO, Diritto commerciale, Milano 2000, p. 360. 
5
  Cfr., G. L. PELLIZZI, op. cit., p. 183. 
 
 11
riconosciuta al possessore di un titolo di credito di pretendere la prestazione.  
1) quella del trattario, viceversa, depositario di una forma di legittimazione  
opposta rispetto alla precedente, detta legittimazione passiva, sancita dal 2° 
comma dell’art. 1992 c.c., il quale libera il debitore che, in buona fede, abbia 
pagato il possessore del titolo anche se questi non era titolare del diritto. 
Una volta realizzato il pagamento il debitore sarà liberato: è questa una 
conseguenza della legittimazione attiva. 
Legittimazione attiva e passiva sono due effetti connessi dalla legge ad 
un'unica situazione tipica, cioè il possesso del titolo secondo la legge di 
circolazione dello stesso
6
. 
L’emissione di assegni bancari è subordinata all’esistenza, fra traente e 
trattario, di due rapporti fondamentali: 
™ rapporto di provvista, vale a dire l’esistenza di fondi (provvista) del traente, 
 disponibili presso il trattario e derivanti da un contratto di deposito in conto  
corrente, da un'apertura di credito in conto corrente o da altre operazioni 
bancarie; 
™ convenzione d’assegno, accordo con il quale la banca autorizza il traente ad 
                                                           
6
  Cfr., F. MARTORANO, op. cit., p. 85. 
 
 12
emettere assegni su di essa, quindi a disporre della provvista, limitatamente 
ad un certo ammontare
7
. 
                                                           
7
  Cfr., G. FERRI, I titoli di credito in generale, in Manuale di diritto commerciale, a cura di ANGELICI C.- 
FERRI G. B., Torino 1996, p. 747. 
 13
1.2.  DISCIPLINA E REQUISITI DELL’ASSEGNO BANCARIO. 
 
 
 
La disciplina giuridica dell’assegno bancario è contenuta nel  
R. D. 21 dicembre 1933 n° 1736, meglio noto come legge assegni (l. a.), emesso 
per dare attuazione a quanto disposto dalla Convenzione di Ginevra del 1931. 
Lo studio dell’assegno bancario ha portato a considerare tale titolo come una 
sorta di delegazione di pagamento nella quale sono ravvisabili tre importanti 
rapporti: 
a) il primo, intervenuto fra traente e prenditore, detto rapporto di valuta, che ha  
dato luogo all’emissione del titolo; 
b) il secondo, fra traente e trattario, detto rapporto di provvista e del quale si è  
già accennato
8
; 
Secondo quanto riportato dall’art. 5 l. a. l’assegno può essere emesso: 
1) all’ordine, vale a dire indicando il nome del beneficiario; 
2) al portatore, che legittima il possessore alla richiesta della prestazione solo 
esibendo il titolo. 
 
                                                           
8
  Cfr., G. MOLLE- L. DESIDERIO, Manuale di diritto bancario e dell’intermediazione finanziaria, Milano 
2000, p. 86. 
 
 14
E’ consentito che il traente indichi se stesso come prenditore apponendo, in 
questo caso, la formula <<a me stesso>> o equivalente
9
. 
Al momento della sua emissione, l’assegno deve possedere dei requisiti di 
regolarità e di validità (formali e materiali), ossia <<elementi costitutivi […] la 
cui presenza consente il prodursi di effetti speciali>>
10
, utili perché il titolo 
possa essere qualificato come tale ed evitare l’applicazione di sanzioni fiscali. 
I requisiti di validità formali sono: 
1) la denominazione di "assegno bancario" (scrittura richiesta ad essentiam),  
così come sancito nella Convenzione di Ginevra, in cui si intese, anche, vietare 
l'uso di espressioni equivalenti; 
2) l’ordine incondizionato di pagare una somma determinata (anche questo è  
richiesto ad essentiam); 
3) l’indicazione del trattario: la funzione di pagamento dell'assegno, impone che 
trattario sia solo un banchiere poiché <<la struttura dell'organizzazione 
 imprenditoriale di tale soggetto è idonea a garantire la solvibilità 
necessaria>>
11
; 
                                                           
9
  Cfr., G. MOLLE, Manuale di diritto bancario, Milano 1987, p. 60. 
10
 Cfr., G. L. PELLIZZI, op. cit., p. 78. 
11
 Cfr., F. MARTORANO, op. cit., p. 490. 
 
 15
4) il luogo di pagamento: di solito s'intende quello indicato accanto al nome del  
trattario. Nel caso di più luoghi indicati, l'art. 2 comma 2° l.a. specifica che solo 
il primo di essi, in ordine di enunciazione, sarà considerato come principale 
luogo di pagamento. Qualora dovesse mancare una chiara indicazione, il comma 
3° del citato articolo stabilisce che l'assegno bancario <<è pagabile nel luogo in 
cui è stato emesso e, se in esso non vi è uno stabilimento del trattario, nel luogo 
dove questi ha lo stabilimento principale>>; 
5) data e luogo di emissione: la prima è considerata un elemento fondamentale  
perché da essa decorre il termine di presentazione del titolo al banchiere; 
6) la firma del traente: l'art. 11 l.a. stabilisce che essa dovrà essere costituita dal  
nome (anche abbreviato o indicando la sola iniziale) e cognome, o dalla ditta (se 
il traente è un operatore commerciale). 
La mancanza di uno dei precedenti requisiti comporta l’invalidità 
dell’assegno come tale
12
. 
Per quanto attiene ai requisiti di validità materiali, la legge assegni non li 
elenca esplicitamente, limitandosi a sancire l'invalidità della singola 
obbligazione assunta in caso di assenza di uno di essi.  
                                                           
12
  Cfr., F. MARTORANO, op. cit., p. 488. 
 
 16
Sono, infine, requisiti di regolarità: 
1) l’esistenza dei fondi disponibili (provvista); 
2) regolarità fiscale: l'art.118 comma 1° l.a., stabilisce che l'assenza del bollo  
fisso sull'assegno ne escluderà la qualità di titolo esecutivo, pur non 
compromettendone la validità. 
3) sussistenza della convenzione d’assegno, che deve sussistere fino al  
momento dell'emissione del titolo. 
L’ultimo punto citato tra i requisiti di regolarità richiama una prassi ormai 
stabilita da tempo in virtù della quale <<la convenzione d’assegno non esiste 
mai in forma autonoma, ma costituisce una clausola del conto corrente 
bancario>>
13
. 
In assenza dei requisiti di regolarità la legge prevede l’applicazione di 
sanzioni fiscali. 
                                                           
13
  Cfr., G. F. CAMPOBASSO, Diritto commerciale, vol. III, Torino 1998, p. 293. 
 17
1.3.  CIRCOLAZIONE DELL’ASSEGNO BANCARIO. 
 
 
 
L’assegno <<non trasferibile>>, come gli altri titoli di credito, potrebbe 
essere smarrito o sottratto: per evitare questi pericoli, o almeno attenuarli, il  
R. D. 1736/33 ha previsto l’uso di clausole specifiche per ognuna di queste 
circostanze. 
Elenchiamo le più importanti:  
™ clausola di sbarramento: prevista dall'art. 41 l. a., di "provenienza"  
inglese, essa si sostanzia in due rette parallele tracciate sulla faccia anteriore del 
titolo. Tra le rette può figurare il nome di un banchiere (sbarramento speciale), o 
non esserci alcun’indicazione (sbarramento generale). La funzione principale è 
di circoscrivere i soggetti legittimati ad incassare l’assegno, garantendo che il 
pagamento sia "filtrato" dal rapporto tra banca e cliente, nel caso generale o, 
nella fattispecie speciale, dal rapporto tra un determinato banchiere ed i suoi 
clienti. Inoltre, la clausola non impedisce l'acquisto a non domino del documento 
<<da parte del terzo in buona fede venutone in possesso a seguito di 
trasferimento da parte di chi non n’era legittimo portatore>>
14
.  
                                                           
14
  Cfr., G. F. CAMPOBASSO, op. cit., p. 289. 
 18
In caso di inosservanza dei principi suddetti il trattario sarà responsabile del 
danno limitatamente all’importo indicato sul titolo; 
™ clausola da accreditare (art. 42 l.a.): obbliga la banca ad accreditare  
l’importo del titolo sul conte corrente del prenditore, semprechè questi sia 
cliente della banca. Non è previsto, quindi, alcun pagamento in contanti
15
. 
™ clausola non trasferibile (art. 43 l.a.): viene apposta dal traente, dal trattario o 
  
dal girante,nell’assegno bancario, o dall’emittente, nell’assegno circolare. 
Costringe la banca a pagare solo ed esclusivamente nelle mani del prenditore 
menzionato sul titolo, il quale potrà, eventualmente, girarlo ad un banchiere per 
l’incasso. L’eventuale cancellazione della clausola si ha per non avvenuta e le 
girate apposte in deroga all’art. 43 l.a. si hanno per non scritte. La non 
trasferibilità di un assegno ne impedisce la circolazione: unica eccezione, come 
detto, è la girata del titolo in favore del banchiere per l’incasso. 
                                                           
15
  Cfr., G. AULETTA- N. SALANITRO, op. cit., p. 370.