La tutela del consumatore nel nuovo codice delle assicurazioni. La disciplina dell'indennizzo diretto.

2 
 
2  L’assicurazione 
 
L’art. 1882 del Codice Civile definisce l’assicurazione come quel 
“contratto con il quale l’assicuratore, verso il pagamento di un premio, 
si obbliga a rivalere l’assicurato, entro i limiti convenuti, del danno ad 
esso prodotto da un sinistro, ovvero a pagare un capitale o una rendita 
al verificarsi di un evento attinente alla vita umana”. 
Il contratto di assicurazione è dunque un contratto aleatorio, 
ovvero un contratto in forza del quale una parte si accolla il rischio di 
un evento causale che incide sul contenuto della sua prestazione 
contrattuale a fronte di una controprestazione fissa
2
, con il quale un 
soggetto si garantisce contro le conseguenze patrimonialmente 
dannose del verificarsi di un rischio determinato, ripartendole tra una 
pluralità di soggetti esposti al medesimo rischio
3
. 
Diremo pertanto che oggetto del contratto di assicurazione è la 
salvaguardia dell’assicurato da un rischio, identico ad altri soggetti, 
che viene “assunto” dall’assicuratore
4
.  
                                                 
2
 C. M. BIANCA, Il Contratto, Diritto Civile, Vol. 3, Giuffrè Editore, Milano 2000, pag. 491 
3
 A. DONATI – G. VOLPE PUTZOLU, Manuale di diritto delle assicurazioni, Giuffrè Editore, 
Milano 1999, pag. 3 
4
 A. ANTONUCCI, L’assicurazione fra impresa e contratto, Cacucci Editore, Bari 1997, pag. 16 
3 
Questa particolare forma contrattuale nasce in Italia nel XIV 
secolo come assicurazione dei rischi marittimi, ovvero come forma di 
prestito a cambio marittimo e successivamente come contratto di 
compravendita sottoposto a condizione risolutiva con il quale 
l’assicuratore comprava la nave o le merci assicurate sotto la 
condizione risolutiva del “salvo arrivo” ovvero si obbligava a pagare il 
corrispettivo della compravendita all’alienante-assicurato solo qualora 
la nave non fosse giunta a destinazione
5
. 
Solo dal XVII secolo, tuttavia, il contratto di assicurazione 
assume le forme attuali dando vita, nel corso degli anni successivi, ad 
un ampliamento sempre maggiore dei rischi garantiti e delle finalità 
perseguite con il contratto per giungere, infine, ai nostri giorni con la 
partizione tra ramo vita e ramo danni che, a loro volta, racchiudono 6 
sottorami diversi per il “rischio” vita (durata della vita umana, 
nuzialità e natalità, fondi di investimento, Permanent Health 
Insurance, operazioni di capitalizzazione, gestione di fondi collettivi) 
e 18 sottorami per il “rischio” danni (infortuni, malattia, corpi e 
veicoli terrestri, ferroviari, aerei, marittimi, merci trasportate, 
incendio, danni ai beni, responsabilità civile (nelle varie forme), 
                                                 
5
 A. DONATI – G. VOLPE PUTZOLU, Manuale di diritto delle assicurazioni, Giuffrè Editore, 
Milano 1999, pag. 8 
4 
credito, cauzione, perdite pecuniarie varie, tutela giudiziaria, 
assistenza)
6
. 
In realtà il contratto di assicurazione, così come costruito nel 
nostro ordinamento, si presta all’assunzione dei rischi più disparati 
fornendo, pertanto, la possibilità di creare ulteriori “sottorami” in linea 
con le esigenze dettate dall’evoluzione dell’economia e del sentire 
sociale. 
Da quanto detto, risulta evidente la funzione cautelare del 
contratto di assicurazione volta, nel ramo danni, a tenere indenne 
l’assicurato dal verificarsi di un evento pregiudizievole nei suoi 
confronti, mentre nel ramo vita il contratto di assicurazione svolge 
essenzialmente una funzione previdenziale, volta a costituire una 
rendita in caso di morte o, in alternativa, a costituire forme alternative 
di risparmio per il futuro (si pensi alle operazioni di capitalizzazione o 
ai fondi di investimento). 
Queste molteplici sfaccettature del contratto di assicurazione 
hanno reso il prodotto assicurativo estremamente diffuso tra i cittadini, 
tanto da imporsi come un importantissimo settore dell’economia 
nazionale. 
                                                 
6
 A.  DONATI – G. VOLPE PUTZOLU, Manuale di diritto delle assicurazioni, Giuffrè Editore, 
Milano 1999, pag. 22 
 
5 
L’enorme mole di fondi gestiti attraverso la riscossione dei premi 
(ovvero i corrispettivi pagati dai contraenti), la necessità di garantire 
gli assicurati sulla solvibilità dell’impresa di assicurazione e 
sull’effettivo pagamento dell’indennizzo o della rendita al verificarsi 
dell’evento dedotto come rischio nel contratto, nonché l’importanza di 
taluni interessi perseguiti con le varie tipologie contrattuali, hanno 
spinto il legislatore nel corso degli anni a dotare questo settore di una 
iper-regolamentazione fino a rendere obbligatorie alcune forme di 
assicurazione (soprattutto nel ramo danni) quali, ad esempio, 
l’assicurazione obbligatoria sulla responsabilità civile derivante dalla 
circolazione di veicoli e natanti, o l’assicurazione obbligatoria sugli 
infortuni per le casalinghe. 
E proprio per ordinare e riorganizzare questa enorme mole di 
norme di settore nonché per potenziare le forme di protezione dei 
singoli soggetti “obbligati” dalla legge a dotarsi di particolari forme di 
assicurazione (si vedano quelle poc'anzi richiamate), soprattutto per 
proteggere quei soggetti sforniti di particolari cognizioni tecniche 
quali i consumatori
7
, il legislatore italiano ha delegato il Governo con 
la legge n. 229/2003 a realizzare un unico testo nel quale racchiudere 
in maniera esaustiva tutta la disciplina sulle assicurazioni private, 
                                                 
7
 Art.4 Legge Delega 229/2003 
6 
delega portata ad esecuzione con il Decreto Legislativo n. 209 del 7 
settembre 2005 istitutivo del Codice delle Assicurazioni Private. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
7 
 
 
 
 
 
CAPITOLO PRIMO 
 
LA FIGURA DEL CONSUMATORE 
8 
I.1 L’individuazione nell’ordinamento comunitario del consumatore 
come soggetto meritevole di tutela 
 
Prima di analizzare le principali innovazioni introdotte dal Nuovo 
Codice delle Assicurazioni, ritengo necessario soffermarmi sulla 
figura del consumatore così come delineata dalla normazione 
comunitaria e nazionale per poi verificare in che modo il D. Lgs. 
209/2005 ha inteso potenziarne la tutela nei rapporti assicurativi. 
La nozione di consumatore, quale soggetto destinatario di una 
particolare tutela nei rapporti contrattuali, è di origine piuttosto 
recente ed è tuttora in fase di assestamento tra le aperture della 
dottrina e le chiusure della giurisprudenza. 
In realtà, del trattamento dei consumatori nella fase negoziale si 
cominciò a discutere in sede comunitaria, specie ad opera delle 
associazioni di consumatori, intorno alla metà degli anni Settanta. 
Mentre venivano predisposti numerosi progetti di direttive con 
cui si cercava di offrire ai consumatori maggiori informazioni e 
maggiore trasparenza dell’operazione economica contrattuale, in 
alcuni Stati membri, come ad esempio la Germania, la Gran Bretagna, 
la Francia, si provvedeva a introdurre discipline speciali sulle 
9 
condizioni generali di contratto e sui contratti conclusi mediante 
moduli o formulari.  
Tali regole andavano così a tutelare, seppure in via indiretta, il 
consumatore che spesso diviene controparte in questo tipo di rapporto 
contrattuale e viene a trovarsi in uno status di “debolezza”  nei 
confronti dell’impresa o del professionista che predispone i formulari
8
.   
Ma i modelli normativi predisposti nei vari Stati risultavano 
difformi tra loro e tale disparità di disciplina finiva per comportare 
una disparità di trattamento tra consumatori nell’ambito del mercato 
europeo e, di riflesso, disparità di trattamento tra professionisti. 
Là dove vigeva una disciplina di tutela, si avvantaggiavano i 
consumatori locali, ma non i consumatori di altro Stato e, in modo 
simmetrico, venivano limitati nella libertà negoziale i professionisti, 
mentre erano liberi i professionisti nel cui Stato non vigevano 
discipline di protezione dei consumatori
9
.  
 
 
 
 
                                                 
8
 G. ALPA, I contratti del consumatore, in M. Bessone (a cura di) Istituzioni di diritto privato, 
Giappichelli, Torino, 1997, pag. 599. 
9
 G. ALPA, op. cit., pag. 599 
10 
I.2 La Direttiva 93/13/CEE 
 
Per ovviare a questi problemi si giunse pertanto alla redazione 
della direttiva CEE 5 aprile 1993 n. 93/13
10
 che ha imposto agli Stati 
membri di adottare una tutela contrattuale minima ed uniforme in 
ambito comunitario del consumatore nei confronti del professionista. 
In tale occasione compaiono anche le prime importanti nozioni di 
consumatore e professionista, figure che si contrappongono nel 
sinallagma contrattuale oggetto di tutela: con il termine professionista 
viene dunque indicato “il produttore o distributore di beni e servizi 
che pone in essere il contratto nel quadro della sua attività 
imprenditoriale o professionale”, mentre consumatore è “la persona 
fisica che agisce per scopi estranei all’attività imprenditoriale o 
professionale eventualmente svolta”
11
. 
                                                 
10
 in G.U.C.E. del 21/04/1993, n. 95 
11
 L’art. 1469 bis, comma 2 c.c., riporta le seguenti definizioni di consumatore e di professionista: 
“in relazione al contratto di cui al primo comma, il consumatore è la persona fisica che agisce per 
scopi estranei all’attività imprenditoriale o professionale eventualmente svolta. Il professionista è 
la persona fisica o giuridica, pubblica o privata, che, nel quadro della sua attività imprenditoriale 
o professionale, utilizza il contratto di cui al primo comma”. Tale definizione richiama quella data 
dalla Direttiva 93/13/CEE che all’art. 2 lett. b) e c) così dispone: “ai fini della presente direttiva si 
intende per: a) […]; b) “consumatore”: qualsiasi persona fisica che, nei contratti oggetto della 
presente direttiva, agisce per fini che non rientrano nel quadro della sua attività professionale; c) 
“professionista”: qualsiasi persona fisica o giuridica che, nei contratti oggetto della presente 
direttiva,agisce nel quadro della sua attività professionale, sia essa pubblica o privata”.    
11 
Proprio per questo suo agire al di fuori di una specifica attività 
imprenditoriale o professionale, il consumatore viene qualificato come 
contraente debole, ovvero come soggetto il più delle volte sfornito di 
competenze tecniche o di una adeguata forza contrattuale per contrarre 
su un piano paritario con l’operatore professionale, soprattutto nei 
contratti di massa come quelli di assicurazione. 
La direttiva 93/13/CEE prevedeva che gli Stati membri dovessero 
uniformarvisi entro il 31 dicembre 1994 ma in Italia è stata recepita 
soltanto nel 1996 con la legge 6 febbraio 1996 n. 52 che ha dettato la 
disciplina dei “contratti del consumatore” inserendola nella disciplina 
dei contratti prevista dal codice civile con la formulazione degli 
articoli 1469 bis – 1469 sexies riuniti nel Capo XIV bis del Titolo 
Secondo, Libro Quarto denominato “Dei contratti in generale”
12
.  
 
 
                                                 
12
 C. M. BIANCA, Il Contratto, Diritto Civile, Vol. 3, Giuffrè Editore, Milano 2000, pag. 374 
12 
I.3 La protezione del consumatore nell’ordinamento italiano 
 
Gli articoli 1469 bis – 1469 sexies c.c. dettano la disciplina delle 
clausole vessatorie inserite nei contratti, ovvero quelle clausole 
predisposte unilateralmente dall’imprenditore-professionista che 
determinano uno squilibrio giuridico e non economico tra le parti
13
, 
sancendone l’inefficacia qualora non siano state oggetto di 
contrattazione specifica tra le parti o qualora, nonostante la 
contrattazione, siano comunque contrarie a norme imperative.  
Tali articoli, tuttavia, non escludono la disciplina codicistica 
relativa alle condizioni generali di contratto prevista dagli artt. 1341 e 
1342 c.c. qualora questi ultimi si presentino come più favorevoli per il 
consumatore. 
Ma la tutela del consumatore non si arresta qui ed è sfociata in un 
progetto di tutela globale dei suoi più rilevanti interessi, intento 
formalmente proclamato e raggiunto dalla “Legge sui diritti dei 
consumatori e degli utenti” del 30 luglio 1998 n. 281, salutata in 
dottrina come il bill of rights dei consumatori
14
 che riconosce e 
garantisce i diritti dei consumatori, specificandoli e indicandoli come 
diritti fondamentali; tra questi, anche il diritto alla correttezza, 
                                                 
13
 G. ALPA, op. cit., pag. 605 
14
 L’espressione è attribuita a G. ALPA da M. C. BIANCA, Il Contratto, in Diritto Civile, Vol 3., 
Giuffrè Editore, Milano 2000 pag. 395 nota 114. 
13 
trasparenza ed equità la cui tutela è stata potenziata nel Nuovo Codice 
delle Assicurazioni Private. 
 
I.4 La definizione di consumatore sulla scorta della giurisprudenza 
nazionale ed europea 
 
Abbiamo detto poc'anzi che la figura del consumatore è in fase di 
assestamento; infatti tale nozione è tuttora soggetta alle aperture della 
dottrina a fronte delle chiusure della giurisprudenza ed è importante, 
ai fini della presente ricerca, capire cosa debba intendersi, oggi, per 
consumatore. 
Secondo autorevole dottrina, la nozione di consumatore adottata 
dalla Direttiva 93/13/CEE e mutuata integralmente nell’ordinamento 
italiano (“consumatore è la persona fisica che agisce per scopi estranei 
all’attività imprenditoriale o professionale eventualmente svolta”) 
tralascia una prospettiva utilizzata durante i lavori preparatori che 
inseriva l’avverbio “direttamente” accanto al verbo “rientrano”, 
impedendo in tal modo di tutelare anche quegli acquirenti che 
accedono al mercato per procurarsi beni che sono utili alla propria 
14 
attività ma non ne costituiscono elemento produttivo necessario (si 
pensi al personal computer per un  medico)
15
. 
Sulla stessa linea di pensiero si sono schierati anche altri illustri 
autori, quali Oppo e Ruffolo
16
 che, non ritenendo giusta la 
discriminazione della tutela tra consumatore ed altri soggetti parimenti 
“deboli” ancorché diversi dalle persone fisiche o “professionisti” che 
acquistano beni potenzialmente strumentali alla propria attività, si 
sono spinti  a dilatare la nozione di consumatore fino a ricomprendervi 
anche i soggetti che contraggono per uso “promiscuo” (ovvero per uso 
privato e allo stesso tempo per scopi professionali), gruppi di 
consumatori, artigiani e piccoli imprenditori arrivando a coniare la 
seguente definizione: “consumatore è chiunque contragga per 
acquisire beni e servizi al di fuori dell’esplicazione della sua specifica 
attività professionale”
17
. 
Seguendo quest’ultima interpretazione, ad esempio, un medico 
dovrebbe essere qualificato consumatore nell’acquisto di un personal 
                                                 
15
 S. FERRERI, L’intervento dell’Unione Europea a tutela dei consumatori e le possibili relazioni 
di sustrato negli Stati membri, in Rivista di Diritto Civile, 2002, parte II, pag. 633. 
16
 C. M. BIANCA, op. cit., pag. 378. Si veda a proposito: OPPO, in C.M. BIANCA e G. ALPA (a 
cura di), Clausole abusive nei contratti stipulati dai consumatori. L’attuazione della direttiva 
comunitaria del 5 aprile 1993, Padova, 1994, pag. 6: “è giustificato escludere il professionista, 
cioè il professionista intellettuale da questa tutela, e soprattutto è giustificato escludere l’impresa 
debole rispetto all’impresa forte? Oppure su questo terreno possiamo lavorare sugli accenni al 
rispetto del principio di buona fede che sono contenuti anche nella direttiva per cercare di superare 
quella che a me sembra […] una incoerenza?”. Si veda anche RUFFOLO (a cura di), Clausole 
“vessatorie” e “abusive”. Gli artt. 1469 bis e ss. c.c. e i contratti del consumatore, Milano, 1997, 
pag. 20.    
17
 C. M. BIANCA, op. cit., pag. 377. 
15 
computer mentre riacquisterebbe la qualifica di operatore 
professionale nell’acquisto di un’apparecchiatura medico-scientifica. 
Ma l’entusiasmo della dottrina nel riportare sotto l’ala delle 
norme a tutela del consumatore tutta una serie di altri soggetti 
“contrattualmente deboli”, si è scontrata con la giurisprudenza 
dominante, sia della Corte di Giustizia della Comunità Europea che 
della Corte di Cassazione e della Consulta che, in più occasioni e con 
orientamento quasi costante, hanno dato un’interpretazione rigorosa e 
restrittiva della definizione contenuta nella direttiva 93/13/CEE e 
nell’art. 1469 bis comma 2 del codice civile. 
Recentemente, infatti, la Corte di Cassazione intervenuta sul 
punto con la sentenza n. 10127/2001
18
, ha statuito che deve essere 
considerato “professionista” tanto la persona fisica quanto quella 
giuridica che utilizza il contratto nel quadro della sua attività 
imprenditoriale o professionale. 
                                                 
18
 In Nuovo INFOUTET - DVD Aurum 4-bis/2004: Al fine dell'applicazione della disciplina di cui 
agli art. 1469 bis ss. c.c. relativa ai contratti del consumatore, deve essere considerato 
"consumatore" la persona fisica che, anche se svolge attività imprenditoriale o professionale, 
conclude un qualche contratto (avente ad oggetto la cessione di beni o la prestazione di servizi - 
secondo l'originaria formulazione del comma 1 dell'art. 1469 bis c.c. - e senza tale limitazione 
dopo la modifica di cui all'art. 25 l. 21 dicembre 1999 n. 526) per la soddisfazione di esigenze 
della vita quotidiana estranee all'esercizio di dette attività, mentre deve essere considerato 
"professionista" tanto la persona fisica, quanto quella giuridica, sia pubblica che privata, che, 
invece, utilizza il contratto (avente ad oggetto la cessione di beni o la prestazione di servizi e senza 
tale limitazione dopo l'entrata in vigore della citata l. n. 526 del 1999) nel quadro della sua attività 
imprenditoriale o professionale. Perchè ricorra la figura del "professionista" non è necessario che il 
contratto sia posto in essere nell'esercizio dell'attività propria dell'impresa o della professione, 
essendo sufficiente che venga posto in essere per uno scopo connesso all'esercizio dell'attività 
imprenditoriale o professionale.