La trasparenza nel Testo Unico Bancario: profili contrattuali

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INTRODUZIONE 
         Parlare di trasparenza in ambito bancario significa far 
riferimento a canoni di comportamento che le banche, come tutti gli 
intermediari creditizi, devono rispettare non solo per la 
salvaguardia del cliente-consumatore, ma anche per il buon 
funzionamento del mercato finanziario. Il governatore pro tempore 
della Banca d’Italia Draghi nel 2008, in occasione delle 
considerazioni finali, sottolineava la connessione che esiste tra il 
rispetto delle norme sulla trasparenza e correttezza e la fiducia del 
pubblico nell’istituto creditizio. Minimizzare il cosiddetto “rischio 
reputazionale”, dato dalle conseguenze negative che la banca 
subirebbe in caso di comportamenti scorretti pregiudizievoli per la 
clientela, è l’obiettivo da raggiungere. 
         Il concetto di trasparenza in ambito creditizio venne 
impiegato per la prima volta nella predisposizione di norme volte a 
regolare i rapporti tra banca e clientela messe a punto 
dall’Associazione Bancaria Italiana
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 (ABI) nel 1988. Oggi, il 
termine trasparenza è utilizzato in molteplici ambiti giuridici, quale 
indispensabile elemento per qualificare i servizi offerti: basti 
pensare alla pubblicità commerciale, in generale
2
. Divenuto 
sinonimo di correttezza del comportamento assunto 
dall’intermediario nei confronti dell’utente, così che ogni difformità 
rispetto ai parametri di trasparenza previsti comporta sanzioni 
                                                           
1
  Associazione di categoria che raggruppa la quasi totalità delle banche italiane. 
Essa rappresenta gli interessi delle stesse all’esterno, svolgendo compiti di 
assistenza tecnica e consulenza in varie forme. 
2
  Cfr: B. RUSSO, Trasparenza delle condizioni contrattuali e la gestione dei 
conflitti di interesse a tutela del consumatore, Riv. Trim. dir. Economia – 
Supplemento n° 2, 2010, pp. 5-6.
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(inefficacia o nullità del contratto e, in taluni casi, il risarcimento 
del danno). 
         Muovendo da simili premesse, nel presente elaborato ci si 
prefigge di ricostruire la disciplina sulla trasparenza delle 
condizioni contrattuali bancarie alla luce dell’evoluzione normativa 
recentemente indotta per effetto del recepimento delle istanze in 
sede comunitaria, riconoscendo altresì opportuno rilievo al dibattito 
giurisprudenziale e dottrinale sviluppatosi su taluni temi di estremo 
interesse. 
         Il legislatore nazionale ha predisposto la disciplina della 
trasparenza in ambito bancario, articolandola su più livelli 
normativi. In primo piano, per importanza e contenuti, c’è il Testo 
Unico delle leggi in materia bancaria e creditizia
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, che d’ora in poi 
chiameremo T.U.B. Il titolo VI è rubricato “Trasparenza delle 
condizioni contrattuali e dei rapporti con i clienti” e si compone di 
tre capi ai quali, recentemente, è stato aggiunto il Capo II-bis: 
Servizi di Pagamento
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. Nell’agosto 2010, ad opera del d. lgs. n. 
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, numerosi articoli di questo Titolo sono stati modificati e ne 
sono stati introdotti di nuovi. In un secondo momento fu il 
Comitato Interministeriale per il Credito e il Risparmio (CICR), 
attraverso importanti delibere come quella del marzo 2003 recante 
la disciplina della trasparenza delle condizioni contrattuali e delle 
                                                           
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  D. lgs. n° 385 del 1° settembre 1993, entrato in vigore il 1° gennaio 1994. 
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  Capo aggiunto dall’art. 34, comma 1, lettera b, d. lgs. 27 gennaio 2010, n° 11. 
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  Decreto legislativo con il quale in governo ha dato attuazione alla delega 
contenuta nella “legge comunitaria 2008”, in particolare l’art. 33 l. 7 luglio 
2009 n° 88, e successive modifiche ad opera della “legge comunitaria 2009” 
annoverando i principi direttivi ai quali il governo doveva attenersi.
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operazioni bancarie e finanziarie
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 a chiarire nei dettagli 
l’applicazione pratica delle norme sulla trasparenza, anche perché è 
proprio dal T.U.B. che provengono numerosi richiami del 
Comitato. 
Un’ulteriore fonte normativa è costituita  dalle disposizioni di 
attuazione
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 emanate dalla Banca d’Italia
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 contestualmente alla 
suddetta delibera del 2003 e successivamente modificate ed 
aggiornate negli anni
9
. Le norme di trasparenza perseguono un 
duplice obiettivo nel settore bancario, incentivando la concorrenza 
del mercato e l’efficienza nello svolgimento dell’attività 
finanziaria. Le cosiddette norme bancarie uniformi, indicate con 
l’acronimo NUB, predisposte dall’ABI, rappresentano un accordo 
interbancario sulla pubblicità e la trasparenza delle condizioni da 
                                                           
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  Questa delibera con i suoi 14 artt., disposti in 4 sezioni, riorganizza l’intera 
normativa sulla trasparenza bancaria, tenendo conto anche delle evoluzioni 
successive. 
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  La Banca d’Italia, in attuazione della delibera CICR 2003, emanò delle 
istruzioni per puntualizzare e precisare l’applicazione pratica della disciplina 
della trasparenza, attenuandone le criticità. Sono suddivise in sezioni. Nella 
primavera del 2009 è iniziato un lungo iter di revisione delle stesse, che ha 
condotto all’approvazione del nuovo provvedimento, nel luglio del 2009, 
contenente le nuove disposizioni. Le recenti modifiche legislative avvenute nel 
2010 hanno modificato ulteriormente tali disposizioni. 
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  La Banca d’Italia è stata fondamentale per la crescita economica del paese. 
Essa è un’Autorità Creditizia, insieme al Comitato Interministeriale per il 
Credito e il Risparmio (CICR) e al suo presidente: il Ministro dell’Economia e 
delle Finanze. Nel 1926, con la legge bancaria, gli venne attribuita l’esclusività 
per l’emissione nazionale di banconote; successivamente ottenne poteri di 
vigilanza sulle banche. Col tempo sono mutate le sue funzioni, e il suo ruolo: 
diviene supervisore del sistema bancario e finanziario nazionale.  
Ha il compito di gestire i tassi d’interesse ufficiali, deve tutelare la concorrenza 
bancaria, sorveglia i sistemi di pagamento (assegni, trasferimento di denaro). 
Oggi è istituto di diritto pubblico, ha funzioni di banca centrale, ovvero si 
occupa di gestire la politica monetaria dei paesi dell’euro zona, è inserita nel 
Sistema Europeo delle Banche Centrali (SEBC), al cui vertice c’è la Banca 
Centrale Europea (BCE). 
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 Il potere di emanare provvedimenti e istruzioni è conferito alla Banca d’Italia 
dallo stesso T.U.B., art. 4.
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applicare alla clientela, uniformi per tutti gli istituti di credito 
aderenti all’associazione. Coordinare prassi negoziali diverse, 
praticate dalle banche in schemi contrattuali standardizzati per tutti 
gli istituti, incentiva la concorrenza del mercato del credito 
facilitando l’accesso all’offerta di prodotti da parte degli istituti più 
piccoli
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. 
         L’elaborato si suddivide in quattro capitoli.   
Nel primo capitolo si cerca innanzitutto di dare una definizione del 
termine di trasparenza, considerato polisenso ed utilizzato in vari 
settori quali il commercio, l’edilizia, e così via. L’uso dello stesso 
da parte di più soggetti comporta, quindi, la necessità di 
controllarne di volta in volta la sua estensione semantica. Il fine 
della trasparenza è quello di consentire al soggetto, che entra in 
rapporto con la banca, di conoscere l’effettiva portata delle clausole 
contrattuali; tuttavia, nel tentativo di migliorare questo grado di 
conoscenza del cliente, non si è tenuto conto del fatto che l’uso di 
termini giuridicamente precisi possa rendere difficile la 
comprensione delle clausole da parte della clientela. 
 L’indagine si occupa, poi, delle problematiche riconducibili, nello 
specifico, all’ambito di applicazione della disciplina, regolamentato 
dall’art. 115 T.U.B., operando anche un raffronto con la disciplina 
contenuta nella l. 154/1992. Non manca un riferimento alle 
disposizioni in materia di pubblicità, regolamentata a sua volta 
                                                           
10
  Cfr: A. ANTONUCCI, Diritto delle Banche, Giuffrè Editore, Milano, 2009, 
pp. 326 ss.
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dall’art. 116
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; in particolare soffermandosi anche sul significato da 
attribuire al termine “condizioni” e sulla previsione dell’ultimo 
comma di tale art. 116
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. Infine, ruolo tutt’altro che marginale è 
assunto dalle modalità e dagli strumenti per l’attuazione delle 
disposizioni del TUB in materia di trasparenza bancaria, 
individuando quelli che, appunto, Banca d’Italia definisce 
“strumenti di trasparenza”. 
Nel secondo capitolo si tratta la specifica disciplina della 
trasparenza nei contratti bancari. Tali contratti ricomprendono non 
solo le più tipiche attività di intermediazione nella circolazione del 
denaro, ma anche ogni altra attività finanziaria e di investimento. Si 
analizza, innanzitutto, l’art. 117, rubricato semplicemente 
“Contratti”, sottolineando le modifiche apportate dai più recenti 
decreti in materia. In particolare, si approfondisce l’esame, 
dapprima delle disposizioni del primo comma del suddetto articolo, 
che disciplinano la forma del contratto e l’obbligo di consegna di 
un esemplare, e del terzo comma che invece sanciscono la nullità 
del contratto nel caso di inosservanza della forma prescritta. 
Dopodiché si procede ad analizzare la disposizione del secondo 
comma, che attribuisce al CICR la possibilità di prevedere che 
determinati contratti possano essere stipulati in forma diversa, per 
poi procedere con le disposizioni di cui co. 4 e 5, relative al 
                                                           
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  Stabilisce al co. 1 che «le banche e gli intermediari finanziari rendono noti in 
modo chiaro ai clienti i tassi di interesse, i prezzi e le altre condizioni 
economiche relative alle operazioni e ai servizi offerti, ivi compresi gli interessi 
di mora e le valute applicate per l’imputazione degli interessi. Per le operazioni 
di finanziamento, comunque denominate, è pubblicizzato il tasso effettivo 
globale medio previsto dall’art. 2, co. 1 e 2, della l. 17 marzo 1996, n. 108. Non 
può essere fatto rinvio agli usi». 
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 Le informazioni pubblicizzate non costituiscono offerta al pubblico a norma 
dell’art. 1336 c.c..