La disciplina delle pratiche commerciali scorrette - Il caso: portabilità mutuo-Gruppo Unicredit

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che"lo sviluppo di pratiche commerciali leali nel mercato 
interno è fondamentale per incoraggiare le attività 
transfrontaliere". 
L’esigenza di regolamentazione nasce, quindi, dalla 
volontà di promuovere, rendendole più semplici perché 
uniformi, le norme a tutela dei consumatori nel commercio 
transfrontaliero, garantendo così la certezza del diritto.  
Tale esigenza è già molto sentita quando la 
Commissione Europea presenta, in data 02/10/2001, il 
Libro Verde sulla tutela dei consumatori nel mercato unico, 
Libro che si prefigge l’obiettivo di avviare una consultazione 
pubblica sul futuro orientamento in materia nell’Unione 
Europea, invitando i paesi membri a esporre la loro 
opinione riguardo agli aspetti di maggior rilievo affrontati 
nel testo. Uno di questi aspetti riguardava il come 
intervenire, vale a dire, la tipologia di intervento da adottare, 
se cioè un approccio specifico, caratterizzato dall’adozione 
di una serie di nuove direttive, oppure un approccio misto, 
caratterizzato invece da una direttiva quadro globale 
corredata, se necessario, da direttive specifiche1; approccio 
quest’ultimo, che è stato poi preferito, perché si è 
prospettato come più efficiente soluzione al problema 
dell’armonizzazione. Il vantaggio principale di un approccio 
simile, come si afferma nel Libro Verde, sta nel suo carattere 
globale, che rende superfluo un più dettagliato piano della 
tutela dei consumatori, piano che sarebbe stato, invece, 
                                                          
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 P. Bartolomucci, L’attuazione della Direttiva sulle pratiche commerciali 
scorrette e le modifiche al codice del consumo, in Rassegna di dir. civ., 1, 2008, 
pag.267 ss. 
 
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necessario, qualora si fosse adottato un approccio di tipo 
specifico.  
Nel documento si afferma che le leggi europee a tutela 
dei consumatori affrontavano un numero limitato di 
pratiche commerciali, non attuando una piena 
armonizzazione che permettesse di superare gli ostacoli 
inevitabilmente creati da una legislazione del tutto 
scoordinata negli stati membri. La diffidenza dei 
consumatori ad acquistare oltre frontiera era una naturale e 
inevitabile conseguenza, diffidenza con cui si ritrovavano ad 
avere a che fare gli imprenditori, desiderosi di allargare i 
confini della propria attività, ma frenati, oltre che da tale 
atteggiamento sfiduciato dei consumatori, dalle norme 
vigenti nel paese in cui il consumatore risiedeva. Per le 
imprese, soprattutto per quelle piccole e medie, il diverso 
trattamento, in ciascuno stato membro, di pratiche 
commerciali identiche, costituiva un forte deterrente per lo 
sviluppo delle vendite transfrontaliere; per i consumatori, 
invece, la mancanza di chiarezza e di certezza sui propri 
diritti, costituiva un freno notevole sul piano della fiducia e 
dell’affidabilità. E il mercato interno, come del resto tutti i 
mercati, dipende dalla fiducia dei consumatori. E’ il 
movimento transfrontaliero di beni e di servizi che permette 
ai consumatori di beneficiare di prodotti e servizi innovativi. 
Questa domanda transfrontaliera aumenta la pressione della 
concorrenza nel mercato interno e permette un’offerta di 
beni e di servizi più efficiente e a prezzi più competitivi.  
Si legge in un comunicato dell’11/06/2002, seguito al 
Libro Verde, che la Commissione Europea intendeva 
rendere più agevole il commercio transfrontaliero, facendo 
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acquistare fiducia ai cittadini nelle operazioni oltre frontiera, 
al fine di apportare benefici in termini di competizione, e di 
dimostrare che l’Unione Europea ha a cuore la quotidianità 
dei suoi cittadini. Da un lato, con l’adozione della moneta 
unica e l’avvento del commercio elettronico, è diventato più 
semplice acquistare oltre frontiera, d’altro canto, però, 
un’armonizzazione europea, che tutelasse al meglio i 
consumatori, si rendeva necessaria, anche in virtù 
dell’allargamento dell’Unione a nuovi stati membri, 
allargamento che, senza una successiva armonizzazione delle 
leggi a protezione del consumatore avrebbe comportato un 
maggiore ampliamento delle diversità nelle leggi nazionali. 
La Direttiva è il preludio di un vasto e ambizioso 
programma d’azione, riguardante la politica dei consumatori, 
la cui realizzazione è stata distribuita nell’arco di sei anni, dal 
2007 al 2013. Per il perseguimento dell’obiettivo di tale 
programma, ossia il completamento e il sostegno delle 
politiche degli stati membri, la tutela della salute, della 
sicurezza e degli interessi economici e giuridici dei 
consumatori, nonché la promozione del diritto di questi 
all’informazione, all’istruzione e all’organizzazione della 
difesa dei loro interessi, l’Unione Europea ha stabilito un 
quadro finanziario pari a 157 milioni di euro2. 
 
1.2  La concorrenza sleale e il diritto 
contrattuale 
La Direttiva non pregiudica l’applicazione delle norme 
nazionali in materia di concorrenza sleale: il campo di 
                                                          
2 http://europa.eu/pol/cons/overview_it.htm.  
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applicazione concerne i rapporti tra professionisti e 
consumatori. Indirettamente, però, i professionisti, 
nell’esercizio delle loro legittime attività, sono tutelati da 
eventuali concorrenti che non si attengano alle nuove 
disposizioni: vi è, quindi, un’implicita tutela della 
concorrenza leale3.  
Sono, altresì, impregiudicate le norme concernenti il 
diritto contrattuale. Certamente a una pratica commerciale 
può succedere la stipulazione di un contratto, qualora la 
scorrettezza fosse estrapolata dopo la stipulazione, il silenzio 
normativo riguardo al trattamento di tali contratti, che 
riflette la scelta comunitaria di demandare la decisione al 
legislatore degli stati membri, lascia aperte diverse strade: la 
nullità, l’annullabilità per dolo o violenza, il recesso del 
consumatore ed eventuale richiesta di risarcimento, saranno 
rimedi da adottare a discrezione degli stati membri, tenendo 
conto, ovviamente, delle disposizioni vigenti in materia di 
responsabilità precontrattuale, extracontrattuale e 
contrattuale4. 
 
1.3 La regolamentazione delle pratiche 
commerciali scorrette 
La Direttiva 2005/29/CE prescrive un divieto 
generale di attuare pratiche commerciali scorrette 
                                                          
3 L. Di Nella, Cinque voi sulla Direttiva comunitaria 2005/29/CE in 
tema di pratiche commerciali sleali, in Contratto e impresa Europa, 1, 2007, 
pag.1 ss. 
4 G. De Cristofaro, Le pratiche commerciali scorrette nei rapporti tra 
professionisti e consumatori: il d. legisl. n. 146 del 2 agosto 2007, attuativo della 
Direttiva 2005/29/CE, in Studium Iuris, 11, 2007, pag 1181 ss. 
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nell’ambito dei rapporti tra professionisti e consumatori, sia 
che questi precedano o susseguano la stipulazione un 
contratto, sia che siano contestuali al suo svolgimento. 
La regolamentazione, quindi, attiene a tutte le fasi 
contrattuali, anzi, si verifica uno sconfinamento, poiché 
sono disciplinate anche la fase antecedente e quella 
successiva alla stipulazione: si tratta di una Direttiva che 
tutela il consumatore, da semplice destinatario di un invito 
all’acquisto, fino all’assistenza post-vendita; per invito 
all’acquisto si intende una qualsiasi comunicazione 
commerciale che indichi le caratteristiche e il prezzo del 
prodotto in forme appropriate rispetto al mezzo impiegato 
per la comunicazione commerciale. L’oggetto del divieto è 
limitato alle sole pratiche il cui obiettivo è plagiare i 
consumatori nelle loro decisioni di natura commerciale. 
 Il concetto di pratica commerciale è molto ampio: 
esso comprende qualunque atteggiamento rivolto a 
promuovere la stipulazione di un contratto o anche solo a 
esso connesso5. 
La Direttiva definisce pratica commerciale qualsiasi 
azione, omissione, atteggiamento, dichiarazione, 
comunicazione commerciale, attuata da un professionista 
relativa alla promozione, all’alienazione di un prodotto. Il 
prodotto è un qualsiasi bene o servizio, sono espressamente 
inclusi i beni immobili, i diritti e le obbligazioni. 
Essa applica il principio di proporzionalità: i 
consumatori sono protetti dalle pratiche commerciali sleali 
                                                          
5 L. Di Nella, Cinque voi sulla Direttiva comunitaria 2005/29/CE in 
tema di pratiche commerciali sleali, in Contratto e impresa Europa, 1, 2007, 
pag.1 ss. 
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quando la slealtà sia rilevante, si vuole escludere dalla tutela, 
quindi, le pratiche commerciali sleali i cui effetti siano 
minimi.  
Quello di proporzionalità è un principio generale del 
diritto comunitario: esso rappresenta un termine di raffronto 
per la valutazione dell’effettiva corrispondenza degli atti 
comunitari agli obiettivi che l'azione comunitaria è tenuta a 
realizzare6. 
L’articolo 2 della Direttiva definisce alcune 
enunciazioni dalla stessa statuite: consumatore è una 
qualsiasi persona fisica che agisca per fini non rientranti 
nell’ambito della sua attività, specularmente, professionista è 
una qualsiasi persona fisica o giuridica che agisca nell’ambito 
della sua attività commerciale.  
Enunciare una clausola generale che vieta di porre in 
essere pratiche commerciali scorrette, si colloca in una 
dimensione di onnicomprensività, nel tentativo di accorpare 
un vaglio di fattispecie il più ampio possibile.  
Sembra una strada di sicuro successo, anche se si 
propone come obiettivo di voler disciplinare una materia 
complessa, quale è quella sulle pratiche commerciali 
scorrette, fenomeno che, seppur facilmente individuabile 
come categoria unitaria a livello economico, rappresenta, 
invece, un concetto più sfuggente dal punto di vista 
giuridico7. 
                                                          
6 S. Pietrini, Il principio di proporzionalità nel diritto comunitario in 
http://www.giuffre.it/age_files/dir_tutti/archivio/dizionariob_0306.html.  
7 P. Bartolomucci, L’attuazione della Direttiva sulle pratiche commerciali 
scorrette e le modifiche al Codice del consumo, in Rassegna di dir. civ., 1, 2008, 
pag.267 ss.