La commercializzazione a distanza di servizi finanziari ai consumatori

  
 
2 
Nel secondo capitolo vengono esaminati i provvedimenti normativi 
regolatori della disciplina della commercializzazione a distanza di servizi 
finanziari ai consumatori. Infatti, dopo un breve excursus normativo 
nazionale in materia di attività finanziaria, si procede all’analisi della 
direttiva 2002/65/CE, del decreto legislativo di attuazione della citata 
direttiva – il d.lgs. 19 agosto 2005, n. 190 – evidenziando le ragioni che 
sottendono alla scelta di operare una puntuale regolamentazione della 
materia in esame. In tale capitolo, inoltre, vengono osservati gli altri 
provvedimenti nazionali e comunitari aventi degli interessanti punti di 
contatto con la normativa principale di riferimento ovvero in grado di 
completare la tutela del consumatore nel settore dei servizi finanziari: il 
d.lgs. 24 febbraio 1998, n. 58, cd. Testo unico sull’intermediazione 
finanziaria, la direttiva 2000/31/CE riguardante il commercio elettronico e 
la direttiva 2004/39/CE – cd. MIFID – relativa a mercati degli strumenti 
finanziari. 
Il terzo ed il quarto capitolo si occupano dell’analisi puntuale delle 
disposizioni in materia di commercializzazione a distanza di servizi 
finanziari ai consumatori, contenute all’interno del Codice del consumo agli 
artt. 67-bis ss. In particolare, viene trattato l’oggetto ed il campo di 
applicazione della disciplina, le definizioni, le informazioni al consumatore 
il diritto di recesso, il pagamento del servizio finanziario, i servizi finanziari 
e le comunicazioni non richiesti, le sanzioni, l’irrinunciabilità dei diritti, ed 
in conclusione l’onere della prova. 
Infine, nel quinto ed ultimo capitolo, a conclusione dell’elaborato, si è 
scelto di operare un raffronto tra le norme dedicate a questo specifico 
settore e le altre disposizioni contenute all’interno del Codice del consumo, 
per verificare come le prime possano coordinarsi alle seconde, e se sia 
necessario un ulteriore intervento chiarificatore del legislatore volto a 
superare ostacoli interpretativi ovvero a colmare delle lacune. 
  
 
3 
 
 
 
 
CAPITOLO I 
 
 
 
LE ORIGINI DELLA TUTELA DEL CONSUMATORE 
 
 
Sommario: 1. Le origini. – 2.  La Carta Europea dei consumatori del 1973 e la 
Risoluzione del Consiglio CEE del 1975. – 3. L’Atto Unico, i nuovi programmi 
comunitari e il Trattato di Maastricht. – 4. Il Trattato di Amsterdam. – 5. La 
giurisprudenza della Corte di Giustizia delle Comunità Europee. – 6. Il mercato e 
il consumatore. – 7. Le politiche nazionali italiane a tutela del consumatore. – 
7.1. Il consumatore nella Costituzione. – 7.2. La tutela del consumatore nella 
legge ordinaria e negli atti ad essa equiparati. – 8. Il “Codice del consumo”. – 9. 
Le recenti modifiche apportate al Codice del consumo. – 9.1. Le pratiche 
commerciali scorrette. Cenni. – 9.2. La commercializzazione a distanza di 
servizi finanziari ai consumatori. Cenni. – 10. Considerazioni conclusive. 
 
 
1. Le origini. 
 
Una prima attenzione alla figura giuridica del consumatore si è avuta con il 
cambiamento dei modi di produzione che si è verificato a partire dalla 
Rivoluzione industriale. L’affermarsi di una produzione di massa ha 
contribuito alla nascita di un mercato globale, mercato non più relegato 
all’interno dei confini dei singoli Stati, e ad una generalizzazione dei 
prodotti, resi largamente sostituibili e adattabili alle possibilità economiche 
del singolo consumatore. 
Al termine della seconda guerra mondiale e grazie al consolidamento del 
mercato globale, il rapporto personale tra acquirente e venditore subì una 
  
 
4 
spaccatura sostanzialmente definitiva, e la fase distributiva, rispetto a quella 
produttiva, divenne oggetto di numerose indagini, sia economiche che 
sociologiche, quest’ultime concentrate soprattutto sul comportamento dei 
consumatori
1
. 
In un primo momento la figura del consumatore era considerata di “secondo 
livello” rispetto all’importanza che assumeva l’aspetto meramente 
economico del mercato. Si pensi che originariamente il Trattato di Roma 
del 1957, istitutivo del mercato comune europeo, nacque da una “logica 
puramente mercantile, finalizzata alla protezione dei mercanti e della libera 
concorrenza, che in sé rappresenta un bene per produrre meglio”
2
. Lo stesso 
Trattato, avendo eliminato ogni limite alla circolazione dei capitali, delle 
persone, dei beni e dei servizi all’interno del territorio comunitario, 
sembrava volesse puntare su uno scopo prevalentemente economico, e solo 
indirettamente tutelare gli interessi dei consumatori. Infatti, il Preambolo 
del Trattato, dichiarando come “scopo essenziale” della Comunità quello 
del “costante miglioramento delle condizioni di vita e di occupazione dei 
popoli degli Stati membri”, ha portato a ritenere che la tutela degli interessi 
dei consumatori potrebbe essere un efficace strumento per il miglioramento 
delle condizioni di vita della popolazione.  
Nel Trattato – almeno nella versione originaria – la mancanza di una 
esplicita attribuzione della competenza per la protezione degli interessi 
economici dei consumatori e l’indubbio scopo economico diretto al 
mantenimento ed alla protezione di un sistema efficiente di concorrenza, ha 
comportato la formazione di due filoni interpretativi. Il primo, costituito da 
chi ritiene che il Trattato miri a preservare il corretto funzionamento del 
mercato e in particolar modo le imprese; il secondo, composto da chi 
                                                     
1
M. GOBBATO, La tutela del consumatore. Clausole vessatorie, commercio elettronico e 
Codice del Consumo. Matelica, 2007, p. 17. 
2
 Tale espressione può essere ricondotta a P. PERLINGIERI, La tutela del consumatore 
nella Costituzione e nel Trattato di Amsterdam, in Il diritto dei consumi, a cura di P. 
Perlingieri e E. Caterini, Napoli, 2004, p. 11. 
  
 
5 
afferma che la tutela della concorrenza favorisca non solo le imprese che 
operano nel mercato, ma anche i consumatori
3
.  
Al di là delle diverse interpretazioni dottrinali, gli obiettivi del Trattato non 
possono restare circoscritti al solo ambito economico, ma devono essere 
estesi, necessariamente, verso un’integrazione politica e sociale. Infatti, 
secondo quanto recita l’art. 2, la Comunità Europea è chiamata a favorire 
“uno sviluppo armonioso delle attività economiche (…), un’espansione 
continua ed equilibrata, una stabilità accresciuta, un miglioramento sempre 
più rapido del tenore di vita”. Anche grazie a questa norma, e prima che 
fosse ufficialmente riconosciuta una specifica competenza in materia dal 
Trattato stesso, la Comunità ha potuto adottare provvedimenti volti alla 
armonizzazione delle legislazioni nazionali ed in particolare, riguardanti la 
protezione dei consumatori. 
Sul finire degli anni ’60 i singoli Stati iniziarono ad avvertire il problema 
legato alla protezione del consumatore; infatti, i primi provvedimenti 
adottati riguardarono soprattutto il dovere di informazione, purtroppo senza 
mai arrivare ad una disciplina sistematica e completa.  
Tuttavia, solo dai primi anni ’70 si avvertì l’esigenza di formulare una 
efficace politica a livello europeo di tutela dei consumatori. Così, l’impegno 
delle istituzioni comunitarie si è notevolmente accresciuto tanto da rendere 
l’azione comunitaria un imprescindibile punto di riferimento per le 
legislazioni nazionali. 
 
 
                                                     
3
 E.M. TRIPODI, Consumatore e diritto dei consumatori: linee di evoluzione, in Codice 
del Consumo, a cura di E.M. Tripodi e C. Belli, Rimini, 2006, p. 41. 
  
 
6 
2. La Carta Europea dei consumatori del 1973 e la risoluzione del 
Consiglio CEE del 1975. 
 
L’evoluzione dell’attività delle istituzioni comunitarie iniziò nel 1973, anno 
in cui venne approvato dall’assemblea consultiva del Consiglio d’Europa 
con risoluzione n. 543, il testo definitivo della “Carta Europea di protezione 
dei consumatori”.  
Data l’importanza ed al tempo stesso la novità del suo contenuto, la Carta 
divenne ben presto un punto di riferimento per molti ordinamenti nazionali. 
Il Preambolo raccoglie i principi ispiratori ed afferma che i Paesi membri, 
“animati dai medesimi sentimenti, avvertono l’esigenza di favorire il 
progresso economico e sociale” attraverso una cooperazione che può 
concretizzarsi anche nella definizione di regole uniformi in materia di 
consumatori.  
La Carta individua quattro diritti fondamentali spettanti al consumatore, 
definito all’art. A i, come “ogni persona fisica o morale, alla quale siano 
venduti beni o forniti servizi per uso privato”.  
Questi diritti si sostanziano nel: 
1. Diritto alla protezione e all’assistenza, e di conseguenza, ad un agevole 
accesso alla giustizia per la riparazione di ogni danno, economico o 
materiale, provocato dai beni di consumo; 
2. Diritto al risarcimento del danno per la circolazione di prodotti 
difettosi, o per la diffusione di messaggi menzogneri, erronei. A 
riguardo, i singoli ordinamenti sono esortati a disporre regole generali 
riguardanti la sicurezza dei prodotti e ad attuare politiche di controllo in 
tema di pratiche commerciali sleali. Inoltre, viene introdotta una 
responsabilità presunta sul produttore per danni cagionati da beni 
difettosi o pericolosi; 
  
 
7 
3. Diritto all’informazione ed all’educazione. Le informazioni concernenti 
l’uso e la qualità del prodotto devono essere corrette, e l’indicazione per 
l’accertamento dell’identità del fornitore essere chiara; 
4. Diritto alla rappresentanza. I singoli Stati vengono chiamati a 
riconoscere ed promuovere l’associazionismo di categoria. 
Uno dei primi effetti della Carta Europea fu sollecitare la Comunità 
Europea a prendere posizione in materia ed a preparare il terreno per una 
risoluzione, cioè un atto comunitario che ha maggiore forza politica e 
vincolante della mera raccomandazione.  
Infatti due anni più tardi il Consiglio CEE adottò il primo programma 
preliminare quinquennale della CEE per una “politica di protezione ed 
informazione dei consumatori”
4
, che delineava un progetto di azione volto a 
sviluppare la protezione del consumatore negli Stati membri, ad 
armonizzare i diritti nazionali ed a favorire la partecipazione dei 
consumatori al processo di integrazione europea. 
Il consumatore delineato nel programma non è solo “controparte 
dell’impresa” o “compratore e utilizzatore di beni e di servizi per il proprio 
uso personale, familiare o collettivo”, ma è anche “individuo interessato ai 
vari aspetti della vita sociale che possono direttamente o indirettamente 
danneggiarlo come consumatore”. 
La risoluzione individua, inoltre, cinque categorie di diritti fondamentali del 
consumatore che sostanzialmente riproducono quelle enunciate nella Carta 
del 1973: 
1. Diritto alla protezione della salute e della sicurezza. Ad esempio, i 
prodotti commercializzati non devono presentare rischi o pericoli per la 
salute o la sicurezza, pena il ritiro dal mercato; i consumatori devono 
essere informati degli eventuali rischi derivanti dall’uso del prodotto 
                                                     
4
 Si tratta della risoluzione del Consiglio CEE del 14 aprile 1975 in Gazzetta Ufficiale 
delle Comunità europee,  25 aprile 1975, n. C 92/1. 
  
 
8 
stesso; gli imballaggi non devono essere tali da alterare o contaminare il 
prodotto, così da renderlo inadatto all’uso; 
2. Diritto alla tutela degli interessi economici. Tra questi, il consumatore 
deve essere tutelato dai danni causati ai suoi interessi economici da un 
bene difettoso o da servizi insufficienti; 
3. Diritto al risarcimento del danno. Tale diritto in concreto si sostanzia 
nella predisposizione, con mezzi adeguati, di servizi di assistenza e 
consulenza in materia di reclami e nella previsione di procedure 
semplici e non onerose per ottenere il risarcimento del danno; 
4. Diritto all’informazione e all’educazione. Le scelte che opera il 
consumatore devono essere consapevoli. Per questo motivo è essenziale 
che l’utente sia educato in modo da compiere scelte razionali tra beni e 
servizi concorrenti ed informato sulle caratteristiche essenziali del 
prodotto, sulle modalità ottimali e sicure d’uso, sui propri diritti e le 
proprie responsabilità; 
5. Diritto alla rappresentanza. Le associazioni dei consumatori giocano un 
ruolo fondamentale di assistenza, consulenza e protezione del 
consumatore. 
La risoluzione sui diritti dei consumatori, approvata nel 1975, apre la strada 
a programmi di intervento mirato, destinati cioè a raggiungere obiettivi 
specifici e circoscritti. Le finalità che si perseguono con l’attuazione di tali 
programmi non consistono soltanto nella difesa della salute e degli interessi 
economici dei consumatori, ma anche nella armonizzazione delle 
legislazioni degli Stati membri, per prevenire contrasti, sviluppi ed 
evoluzioni troppo differenti: è interesse anche delle imprese poter far conto 
su di una legislazione uniforme, che non ostacoli il traffico commerciale.  
  
 
9 
Il mercato interno, infatti, esige che la circolazione di beni e di servizi non 
sia ostacolata da legislazioni nazionali che ignorano il consumatore ovvero 
presentano livelli di protezione troppo diversificati fra loro
5
. 
Concludendo, grazie alla Carta del 1973 e alla Risoluzione del 1975 
iniziano a svilupparsi politiche di tutela del consumatore non solo 
all’interno dei singoli ordinamenti ma a livello comunitario con 
l’elaborazione di programmi specifici, e si inizia a riconoscere che gli 
interessi dei consumatori non devono essere oggetto di politiche specifiche 
ma bilanciati con altri interessi meritevoli di tutela, presenti in tutte le 
politiche comunitarie. 
 
3. L’Atto Unico, i nuovi programmi comunitari e il Trattato di 
Maastricht. 
 
Altra pietra miliare del percorso comunitario concernente la protezione del 
consumatore è l’Atto Unico Europeo
6
, entrato in vigore il 1° luglio 1987, il 
quale, oltre a prevedere disposizioni dirette a facilitare la realizzazione di 
un mercato interno e rafforzare il ruolo del Comitato economico e sociale 
che ha competenze in materia di consumatori, contiene il primo riferimento 
specifico alla tutela del consumatore quale obiettivo comunitario. 
L’Atto, che apporta delle modifiche e delle integrazioni al Trattato di 
Roma, dispone all’art. 18 che quest’ultimo sia integrato con la previsione di 
cui all’art. 100 A, la quale prevede al comma 3 che “la Commissione, nelle 
sue proposte (…) in materia di sanità, sicurezza, protezione dell’ambiente e 
protezione dei consumatori, si basa su un livello di protezione elevato”. 
Inoltre, a partire dagli anni novanta, vengono utilizzati da parte della 
Commissione CE degli atti di indirizzo politico denominati “piani 
                                                     
5
 G. ALPA, Introduzione al diritto dei consumatori, Bari, 2006, p. 47. 
6
 In Gazzetta Ufficiale 29 giugno 1987, n. L 169, e recepito in Italia con legge 23 
dicembre 1986, n. 909. 
  
 
10 
triennali”, cioè dei piani strategici aventi lo scopo di condizionare 
fortemente le politiche dei singoli Stati membri nei settori riguardanti la 
tutela dei consumatori ed in grado così di riavvicinare le legislazioni 
nazionali
7
. Questi atti si sono successivamente concretizzati in direttive 
specifiche riguardanti precisi settori che interessano nella quotidianità ogni 
soggetto in qualità di consumatore
8
. Tra le più importanti
9
 si possono 
                                                     
7
 Ad esempio, la Commissione, attraverso una comunicazione diretta al Parlamento 
Europeo, al Consiglio, al Comitato economico e sociale, al comitato delle Regioni 
riguardante la strategia della politica dei consumatori 2002/2006, ribadì tre obiettivi a 
medio termine: un alto livello comune di tutela dei consumatori, l’effettiva applicazione 
delle norme di tutela dei consumatori, il coinvolgimento delle associazioni dei 
consumatori nelle politiche comunitarie.  
Il documento specificava che: “Nell’ambito del primo obiettivo, le principali azioni sono 
costituite da iniziative concernenti il seguito dato alle questioni inerenti le pratiche 
commerciali trattate nel libro verde sulla tutela dei consumatori nell’Unione europea, 
nonché da iniziative in materia di sicurezza dei servizi. Le azioni prioritarie che rientrano 
nel secondo obiettivo consistono nello sviluppo di un quadro di cooperazione 
amministrativa tra gli Stati membri e di meccanismi di ricorso a disposizione dei 
consumatori. Per realizzare il terzo obiettivo le principali azioni consistono nel riesame 
dei meccanismi di partecipazione delle organizzazioni dei consumatori al processo di 
definizione delle politiche dell’UE e nella realizzazione di progetti nel campo educativo e 
dello sviluppo delle competenze (…).  
Obiettivo 1: “un elevato livello comune di protezione dei consumatori”. Dobbiamo fare di 
più per consentire ai consumatori e alle imprese di usufruire dei vantaggi del mercato 
interno; a tal fine è essenziale l’introduzione di regole e pratiche comuni a tutela dei 
consumatori in tutta Europa. Ciò significa passare dall’attuale situazione caratterizzata da 
norme diverse in ciascuno Stato membro ad un contesto più coerente per la tutela dei 
consumatori in tutta l’UE.  
Obiettivo 2: “un’applicazione efficace delle norme a tutela dei consumatori”. Nessuna 
legge è buona se non è fatta rispettare in modo adeguato. I consumatori, di fronte al 
progressivo aumentare dell’integrazione economica nel mercato interno e alle maggiori 
opportunità loro offerte, dovrebbero godere in concreto dello stesso tipo di tutela su tutto 
il territorio dell’UE e a maggior ragione in un’UE allargata. Anche le imprese hanno tutto 
l'interesse a che le regole vengano applicate in modo più uniforme. Le autorità pubbliche 
dovrebbero disporre di strumenti pratici ed efficaci di cooperazione in questo senso.  
Obiettivo 3: “il coinvolgimento delle organizzazioni dei consumatori nelle politiche 
dell’UE”. Il contributo delle organizzazioni dei consumatori alle politiche è essenziale sia 
in termini di contenuto che di processo”. Il testo del programma triennale è reperibile al 
sito internet http://ec.europa.eu/consumers/strategy/index_en.htm. 
8
 Approfondisce le tematiche relative all’evoluzione della normativa comunitaria C. 
BELLI, Il Codice del Consumo nel contesto europeo, in Codice del Consumo, a cura di 
E.M. Tripodi e C. Belli, cit., p. 78 ss. 
9
 Meritano comunque di essere segnalate direttive precedenti ugualmente importanti: la 
direttiva 85/374/CEE sulla responsabilità del produttore per danni da prodotto difettoso, 
ed un gruppo di direttive miranti alla protezione degli interessi economici dei 
consumatori, cioè la 84/450/CEE sulla pubblicità ingannevole, la 85/577/CEE sui 
contratti negoziati fuori dai locali commerciali, la 87/102/CEE sul credito al consumo. 
  
 
11 
ricordare quelle concernenti i generi alimentari, medicinali, cosmetici, 
giocattoli; quelle volte a tutelare la salute e l’integrità fisica; in particolare 
del primo piano, 1990/1992 meritano di essere menzionate la direttiva 
92/59/CEE sulla sicurezza generale dei prodotti di consumo; la 90/314/CEE 
sui viaggi tutto compreso, la 93/13/CEE sulle clausole abusive nei contratti 
standard di consumo.  
La consacrazione di un vero e proprio diritto europeo del consumo avvenne 
con il Trattato di Maastricht
10
, firmato il 7 febbraio 1992 ed entrato in 
vigore il 1° novembre 1993. Tale Trattato, come già in precedenza l’Atto 
Unico Europeo, apportò delle modifiche al Trattato di Roma, cambiando la 
denominazione della “Comunità economica europea” in “Comunità 
europea” ed introducendo nuove forme di cooperazione tra i governi degli 
Stati membri, ad esempio nel settore della difesa e in quello della “giustizia 
e affari interni”. Aggiungendo questa cooperazione intergovernativa al 
sistema già esistente della “Comunità”, il trattato di Maastricht ha creato 
una nuova struttura a tre “pilastri”, sia politica che economica: l’Unione 
europea.  
In materia di tutela di consumatore, è stato predisposto un titolo apposito, 
l’undicesimo, riservato alla “protezione dei consumatori”. Infatti l’art. 129 
A dispone che “la Comunità contribuisce al conseguimento di un livello 
elevato di protezione dei consumatori mediante misure adottate in 
applicazione dell’articolo 100 A nel quadro della realizzazione del mercato 
interno” e promuove “azioni specifiche di sostegno e di integrazione della 
politica dei vari Stati membri rivolte alla tutela della salute, della sicurezza 
e degli interessi economici dei consumatori, garantendo loro una 
informazione adeguata”
11
. Inoltre, i singoli  Stati membri sono liberi di 
mantenere ed introdurre misure di protezione ancor più rigorose. 
                                                     
10
In Gazzetta Ufficiale 29 luglio 1992, n. C 191, e recepito in Italia con legge 3 novembre 
1992, n. 454. 
11
 Art. 129 A: “1. La Comunità contribuisce al conseguimento di un livello elevato di 
protezione dei consumatori mediante: a) misure adottate in applicazione dell’articolo 100 
  
 
12 
In questo senso la politica dei consumatori è stata “costituzionalizzata” a 
livello europeo, divenendo uno degli obiettivi generali della Comunità, 
come risulta dalla modifica dell’art. 3 del Trattato, che alla lett. s) afferma 
che l’azione della Comunità comporta, alle condizioni e secondo il ritmo 
previsti dal presente trattato, “un contributo al rafforzamento della 
protezione dei consumatori”
12
. 
Grazie al Trattato di Maastricht la politica comunitaria di protezione del 
consumatore può dirsi ufficialmente inaugurata, oltre ad essere 
controbilanciata e integrata con le altre politiche comunitarie. Tale 
coordinamento tra le politiche comunitarie ha l’obiettivo di garantire un più 
rapido raggiungimento degli scopi prefissati e di evitare contraddizioni 
all’interno di una legislazione dai contorni ormai indefiniti.   
 
4. Il Trattato di Amsterdam. 
 
Il Trattato di Amsterdam
13
, firmato il 2 ottobre 1997 ed entrato in vigore il 
1° maggio 1999, ha modificato il Trattato sull’Unione europea e i Trattati 
che istituiscono le Comunità europee. Il Trattato in parola si orienta nella 
direzione di rafforzare l’unione politica, con nuove disposizioni riguardanti 
le tematiche della libertà, sicurezza e giustizia e sostenere la nascita della 
cooperazione di polizia e giudiziaria in materia penale, il tutto collocando in 
primo piano di diritti fondamentali dell’uomo.  
                                                                                                                                                 
A nel quadro della realizzazione del mercato interno; b) azioni specifiche di sostegno e di 
integrazione della politica svolta dagli Stati membri al fine di tutelare la salute, la 
sicurezza e gli interessi economici dei consumatori e di garantire loro un’informazione 
adeguata. 2. Il Consiglio, deliberando in conformità della procedura di cui all’articolo 189 
B e previa consultazione del Comitato economico e sociale, adotta le azioni specifiche di 
cui al paragrafo 1, lettera b). 3. Le azioni adottate in applicazione del paragrafo 2 non 
impediscono ai singoli Stati membri di mantenere e di prendere misure di protezione più 
rigorose. Tali misure devono essere compatibili con il presente trattato. Esse sono 
notificate alla Commissione”. 
12
 E.M. TRIPODI, op. cit., p. 44. 
13
 In Gazzetta Ufficiale 10 novembre 1997, n. C 340, e recepito in Italia con legge 16 
giugno 1998, n. 209.  
  
 
13 
Nel caso specifico, lo sviluppo della normativa comunitaria in funzione di 
una sempre più penetrante tutela del consumatore emerge nitidamente dal 
confronto tra l’ex art. 129 A (del Trattato di Maastricht), il quale prevedeva 
una generica partecipazione dell’Unione “al conseguimento di un livello 
elevato di protezione dei consumatori” mediante l’informazione adeguata, e 
l’attuale formulazione dell’art. 153
14
 come modificato dal Trattato di 
Amsterdam.  
Infatti ai sensi dell’art. 153 comma 1, “Al fine di promuovere gli interessi 
dei consumatori ed assicurare un livello elevato di protezione dei 
consumatori, la Comunità contribuisce a tutelare la salute, la sicurezza e gli 
interessi economici dei consumatori nonché a promuovere il loro diritto 
all’informazione, all’educazione e all’organizzazione per la salvaguardia 
dei propri interessi”.  
Dunque l’obiettivo è di sostenere attivamente gli interessi dei consumatori: 
l’espressione “promuovere”, infatti, evoca un comportamento propulsivo e 
propositivo volto a un’effettiva promozione dei diritti dei consumatori; la 
dicitura “contribuisce” rimanda non solo alla identificazione e garanzia di 
diritti ed interessi, ma anche all’assunzione di misure concrete che ne 
garantiscano l’effettivo esercizio.  
Inoltre nell’inciso “assicurare un livello elevato di protezione”, il termine 
“assicurare” appare maggiormente volto ad una garanzia concreta mediante 
                                                     
14
 Art. 153 (ex art. 129 A): “1. Al fine di promuovere gli interessi dei consumatori ed 
assicurare un livello elevato di protezione dei consumatori, la Comunità contribuisce a 
tutelare la salute, la sicurezza e gli interessi economici dei consumatori nonché a 
promuovere il loro diritto all’informazione, all’educazione e all’organizzazione per la 
salvaguardia dei propri interessi. 2. Nella definizione e nell’attuazione di altre politiche o 
attività comunitarie sono prese in considerazione le esigenze inerenti alla protezione dei 
consumatori. 3. La Comunità contribuisce al conseguimento degli obiettivi di cui al 
paragrafo 1 mediante: a) misure adottate a norma dell’articolo 95 nel quadro della 
realizzazione del mercato interno, b) misure di sostegno, di integrazione e di controllo 
della politica svolta dagli Stati membri. 4. Il Consiglio, deliberando secondo la procedura 
di cui all’articolo 251 e previa consultazione del Comitato economico e sociale, adotta le 
misure di cui al paragrafo 3, lettera b). 5. Le misure adottate a norma del paragrafo 4 non 
impediscono ai singoli Stati membri di mantenere o di introdurre misure di protezione più 
rigorose. Tali misure devono essere compatibili con il presente trattato. Esse sono 
notificate alla Commissione”. 
  
 
14 
l’adozione di misure dirette, che vadano oltre la semplice indicazione di un 
obiettivo da realizzare. Al contrario, la formulazione precedente (art. 129 
A), lasciava alle istituzioni comunitarie ruoli marginali mediante 
l’indicazione di linee generali della politica di protezione, rimesse, tuttavia, 
all’attuazione concreta da parte degli Stati membri
15
. 
Con il Trattato di Amsterdam le esigenze dei consumatori assumono una 
posizione centrale che obbliga non solo a prenderle in considerazione, ma 
soprattutto a ponderarle con altri interessi ugualmente rilevanti ed a volte 
contrapposti, come gli interessi degli imprenditori.  
A distanza di quasi 25 anni dalla risoluzione del 1975 che enunciava una 
sorta di bill of rights per i consumatori, con il Trattato di Maastricht la 
protezione dei consumatori ottiene un titolo apposito (l’undicesimo) e 
un’articolazione normativa all’interno della disciplina di base della 
Comunità concentrata sul “conseguimento di un livello elevato di 
protezione dei consumatori” (art. 129 A); oggi, si perviene 
all’individuazione di diritti che sono oggetto di disposizioni non più di 
natura programmatica, ma di natura precettiva
16
. Infatti non si assiste ad una 
mera enunciazione di diritti ma di veri e propri obiettivi, tanto importanti da 
essere inclusi nel testo base dell’Unione. 
Il diritto comunitario del consumo tende così a prendere piede, e si assiste 
al proliferare di numerose direttive riguardanti settori chiave, come la 
direttiva 97/7/CE in tema di vendite a distanza, la 99/44/CE riguardante 
alcuni aspetti della vendita di beni al consumo e sulle relative garanzie, la 
2000/31/CE relativa a taluni aspetti giuridici dei servizi della società 
dell’informazione ed in particolare il commercio elettronico, la 2002/65/CE 
sulla commercializzazione a distanza dei servizi finanziari e la 2005/29/CE 
concernente le pratiche commerciali sleali
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.  
                                                     
15
 P. PERLINGIERI, op. cit., p. 31. 
16
 G. ALPA, Introduzione al diritto dei consumatori, op. cit., p. 53. 
17
 Va segnalato che l’azione dell’Unione Europea non si limita all’emanazione di 
direttive, regolamenti o altri atti normativi, ma può anche estendersi in atti aventi 
  
 
15 
5. La giurisprudenza della Corte di Giustizia delle Comunità Europee. 
 
La giurisprudenza della Corte di Giustizia delle Comunità Europee ha 
contribuito all’affermazione di una più concreta ed attuale politica 
comunitaria a protezione dei consumatori; infatti nelle sue pronunce 
vengono applicati principi riguardanti direttamente o indirettamente la 
posizione giuridica ed economica dei consumatori. 
                                                                                                                                                 
funzione informativa e “didattica”. Infatti nel luglio del 2004 essa ha predisposto un 
quadro di principi che non hanno natura vincolante e non sono orientativi 
dell’interpretazione delle norme o delle politiche dell’Unione. Tali principi, concernenti 
la tutela dei diritti e degli interessi dei consumatori, rappresentano quel “livello minimo di 
tutela” che tutti gli Stati membri dovrebbero garantire ai consumatori. Comprare ciò che 
si vuole, dove si vuole: l’ordinamento comunitario garantisce la libertà di acquisto e di 
trasporto di beni e servizi all’interno di qualsiasi paese dell’Unione, senza dazi doganali o 
imposte supplementari (oltre all’IVA prevista); l’acquisto può essere effettuato in via 
diretta, oppure a distanza, per corrispondenza, per telefono o per Internet. Restituire ciò 
che non funziona: sono previste garanzie nelle vendite, che consentono di esperire rimedi 
diversi, quali la riparazione, la sostituzione o la restituzione. Norme di sicurezza elevate 
per alimenti e altri beni di consumo: rigide regole di controllo sulla intera catena 
alimentare per garantire la sicurezza degli alimenti. Informarsi su ciò che si mangia: 
regole concernenti le informazioni da indicare sulle confezioni dei prodotti; l’etichettatura 
ripercorre il processo produttivo evidenziando tutti i dati utili, comprese la composizione, 
la provenienza, le allergie. Contratti equi nei confronti dei consumatori: la legislazione 
dell’UE stabilisce il divieto delle clausole contrattuali abusive: indipendentemente dallo 
Stato membro dell’UE in cui viene firmato il contratto, il consumatore viene protetto da 
questo tipo di abusi. A volte i consumatori possono cambiare idea: chi ha fatto acquisti in 
luoghi diversi dai locali commerciali, o mediante tecniche a distanza, può sciogliersi dal 
vincolo contrattuale esercitando il diritto di recesso (il cd. diritto di pentimento) entro un 
determinato periodo di tempo e senza penali. Confrontare i prezzi deve essere più facile: 
obbligo imposto ai supermercati di indicare il prezzo unitario del prodotto, al di là delle 
quantità contenute nelle confezioni in vendita; inoltre, i prezzi dei servizi finanziari sono 
resi più trasparenti attraverso la comunicazione del tasso annuo effettivo globale. I 
consumatori non vanno ingannati: con questa formula si allude alla pubblicità 
ingannevole, alle informazioni da conferire ai consumatori in caso di vendite televisive e 
per corrispondenza, alle informazioni che riguardano i prodotti finanziari. La tutela dei 
consumatori durante le vacanze: obblighi previsti per far sì che quanto dichiarato 
nell’opuscolo informativo consegnato al cliente corrisponda alla prestazione effettuata. 
Esso si riferisce anche all’acquisto del diritto connesso al godimento parziale di immobili 
(cd. multiproprietà). Mezzi di ricorso efficaci per le controversie transfrontaliere: poiché 
i consumatori sono “agenti economici essenziali e responsabili del mercato interno”, non 
solo essi ricevono garanzie per fare acquisti sicuri in tutti i paesi dell’Unione, ma anche 
l’opportunità di cercare i migliori affari ovunque in Europa. La rete Ecc-Net informa i 
consumatori sui loro diritti e comunica le informazioni necessarie per attivare i rimedi 
relativi quando l’acquisto è transfrontaliero. Il testo è reperibile nel sito internet 
http://europa.eu.int/comm/consumers/cons_info/10principles_en.htm.