L'home banking e la presenza delle banche in Internet

2. L’ home banking e la Moneta Elettronica (e-cash)  
 
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2. L’ home banking e la Moneta Elettronica 
(e- cash) 
2.1 Gli aspetti salienti dell’ home banking  
2.1.1 Caratteristiche del servizio 
L’ home banking (H. B.) è un s erv izio evo lu to , che dà la pos s ib ilità al 
cliente di richiedere informazioni e svolgere operazioni fuori dell'orario di 
apertura restando nella propria abitazione. Fino ad ora tale servizio era 
riservato alla clientela professionale e industriale per gli alti costi ad esso 
connessi. La possibilità d i u s are In ternet ha aperto  nuove possibilità. 
L’ H.B. non richiede l'installazione di apparecchiature speciali, ma 
solamente di un comune personal computer dotato di modem; si caratterizza 
inoltre per una notevole semplicità di utilizzo e non presuppone quindi 
nessuna particolare conoscenza informatica o tecnica. Per le aziende o gli 
s tudi profess ionali, il servizio offre una informativa chiara e aggiornata sulla 
situazione dei propri rapporti e sull' andamento dei mercati; permette inoltre di 
razionalizzare lo scambio di dati con la banca, riducendo le visite agli sportelli 
e le spese postali. Per le famiglie il servizio H.B. è una interessante opportunità 
per visualizzare in dettaglio la movimentazione dei propri conti e verificare 
anche quotidianamente l'andamento dei propri investimenti in titoli.  
L’ H. B. prevede due tipi di funzionamento diversi: informativo e 
dispositivo. La funzione informativa dà la pos s ib ilità d i o ttenere in fo rmazion i 
quali: 
_ elenco completo rapporti intrattenuti;   
_ servizio conti correnti: estratto conto, saldi, fido, tassi applicati, 
competenze maturate;   
_ situazione fidi utilizzi: c/c, mutui, operazioni speciali, portafoglio, estero, 
fidejussioni;   
_ fidejussioni: data rilascio, rinnovo, importo, scadenza;   
_ s erv izio tito li: caratteris t iche (tas s i, cedo le, ecc.) e valorizzazione di 
mercato del  portafoglio titoli a custodia o in gestione patrimoniale;   
_ servizio estero: estratto e saldo rapporto estero, listino cambi;   
_  servizio portafoglio: fido e utilizzo portafoglio, situazione effetti al s.b.f. 
immediato  e d ifferito , dettag lio  effett i e in s o lu ti a carico ;   
_  quotazione mercati: rilevazione, con più aggiornamenti nel corso della 
giornata delle principali quotazioni di azioni, obbligazioni, indici, cambi, 
tassi;   
_ modalità filetransfer : estratto conto e altri archivi (a richiesta).  
La funzione dispositiva rappresenta l'evoluzione più avanzata del servizio; il 
cliente può svolgere praticamente tutte le operazioni che si possono fare allo 
s portello , quali: 
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_ invio messaggi generici (bonifici, ordini di compravendita titoli, 
comunicazioni, ecc.);   
_ trasferimento archivi di dati da elaborare (RiBa, Rid, Bonifici, ecc.);   
_ disposizioni di ritiro effetti o sul portafoglio a proprio carico. 
2.1.2 Efficienza e diffusione dell’ home banking 
Come detto sopra, i servizi di home banking in Italia hanno ancora una 
d iffus ione molto limitata e u tlizzano tecno log ie non molto recenti; sono tutti 
servizi privati e differenti da una banca all'altra. Negli Stati Uniti invece i 
servizi di home banking via Internet sono ormai una realtà ed esiste perfino 
una banca statunitense (Security First Network Bank) che è raggiungibile 
solamente attraverso il WEB
1
. 
I requisiti base per un sistema di home banking efficiente e con capacità di 
ottenere un buon livello di diffusione commerciale, sono i seguenti:  
_  standardizzazione ⇒  è necessario adottare uno standard comune per il 
formato dei messaggi e dei documenti; 
_ integrazione con un buon servizio di posta elettronica ⇒  la posta 
elettronica è indispensabile per rendere il servizio interattivo. Il cliente in 
tal modo può dialogare con la banca, esporre eventuali lamentele ed 
aiutarla a migliorare il proprio rapporto di affari;  
_  interfaccia utente facile da usare (User friendly) ⇒  la facilità d 'us o è 
decisiva se si vuole che l'uso del sistema sia efficiente e l'utente abbia 
s empre s o tto  con tro llo  i s erv izi;   
_ elevato grado di sicurezza ⇒  la sicurezza è una condizione fondamentale 
per il commercio elettronico particolarmente nel settore delle transazioni 
finanziarie dove il sospetto di manipolazioni esterne è molto fondato 
(devono essere previste adeguate parole chiave e sistemi di crittografia); 
_ sistema con capacità multibanking ⇒  gli utilizzatori devono essere in 
grado d i o ttenere in fo rmazion i s imili, da d ifferen ti fo rn ito ri, con lo  s tes s o 
hardware e, pos s ib ilmen te, con  lo  s tes s o  s o ftware; 
_   servizio trasparente e aperto ⇒  le informazioni del sistema devono 
essere ampiamente accessibili ;  ques ta caratteris t ica s i riflet te anche nella 
pos s ib ilità da parte del clien te d i in teg rare facilmen te le in fo rmazion i 
finanziarie in altre applicazioni (software) usate sul posto di lavoro.  
Una volta soddisfatti questi requisiti, il fornitore del servizio di home 
banking potrà contare su un buon succes s o commerciale. Ciò avverrà nel 
caso in cui riesca a offrire un servizio di alto livello ad un prezzo che s ia 
concorrenziale, ris petto ai pos s ib ili rivali nel mercato nazionale ed 
eventualmente internazionale. 
A titolo di esempio il servizio H. B. - Home & Corporate Banking Banca 
Passadore, è totalmente gratuito; il solo costo a carico del cliente è quello 
della normale telefonata. Per le aziende che inviano frequentemente archivi 
                                                 
1
 Si veda § 4.2 
2. L’ home banking e la Moneta Elettronica (e-cash)  
 
7 
elettronici sono disponibili d is pos it iv i anche d i no tevo le d imens ione, o s e 
desiderano ricevere dati dalla Banca in formato elettronico elaborabile, è 
disponibile, 24 ore su 24, 7 giorni su 7, la linea preferenziale "Servizio H. B. - 
Modalità File Transfer" che consente maggiore efficienza e minori costi 
telefonici, mediante la gestione di una propria casella postale. La Banca 
fornisce gratuitamente il software di connessione ed il manuale operativo . 
Nel presente paragrafo si è fatta una breve esposizione delle caratteristiche 
principali dell’ home banking; l’ argomento verrà meglio approfondito nel cap. 
3 dove si tratterà dell’ utilizzo di tale servizio da parte delle banche in Internet. 
 
 
2. L’ home banking e la Moneta Elettronica (e-cash) 8 
2.2 La moneta elettronica: un fenomeno nato in Internet  
2.2.1 Gli strumenti di pagamento in Internet 
E’ pos s ib ile effettuare pagamen ti, con l’ aus ilio  d i In ternet , operando con 
vari strumenti. Relativamente alla sicurezza dell'affidare ad Internet numeri e 
codici personali, si può dire che nella realtà americana ogni anno si fanno, via 
carta d i cred ito , trans azion i per s variat i milion i d i do llari e che fo rs e s i co rrono 
più rischi, quando si consegna la propria carta di credito ad un cameriere 
sconosciuto in un ristorante sconosciuto. I principali strumenti che possono 
usufruire di Internet sono: 
_ bonifico/assegno: in questo caso il prodotto è scelto ed ordinato 
attraverso Internet, ma pagato in anticipo o alla scadenza pattuita con il 
fornitore attraverso uno dei metodi consueti: versando un assegno o 
facendo un bonifico sul conto corrente del negoziante; 
_ carte di credito : in questo caso, oltre ad ordinare il prodotto, si invia al 
negoziante anche il proprio numero di carta di credito, utilizzando il 
modulo da questi preparato nel sito. Si tenga presente che lo stesso 
fornitore, in funzione della procedura di autorizzazione alla vendita di cui 
dispone, procede alle verifiche presso l'organizzazione che ha emesso la 
carta di credito e, successivamente, alla fornitura del bene/servizio; tutto 
questo significa che l'operazione non avviene in rapida sequenza; 
_ carte di credito criptate: sono già attivi in Internet dei siti che, conosciuto 
il numero della carta di credito via telefono o fax, forniscono un codice 
utilizzabile nei siti che lo accettano per fare acquisti. La fornitura del 
bene/servizio, che si vuole acquistare, diventa possibile dopo che il 
software del sito fornitore ha effettuato una verifica presso il gestore del 
sistema che la carta di credito è autorizzabile alla procedura di acquisto; 
anche in questo caso il tutto deve avvenire in tempi successivi ed in fasi 
diverse, per cui, ancora una volta, alla domanda: <<quanto tempo bisogna 
aspettare per sapere se viene autorizzato l' acquisto?>> non è facile dare 
una risposta unica e precisa; 
_ moneta elettronica: è, al momento, il sistema più sicuro e più veloce; 
seguendo una semplice procedura, si può caricare sul proprio hard-disk in 
maniera autonoma dei bit molto speciali utilizzab ili p roprio  come moneta 
contante in tutti quei siti che la accettano. 
2.2.2 La moneta elettronica ( e-cash ) 
I principali vantaggi di usare la moneta elettronica (micropagamenti, 
anon imato , s emplicità, immediatezza) s ono tali da far prevedere che la 
diffusione di questo sistema sarà molto ampia. Del resto è noto che importanti 
banche europee stanno da alcuni mesi già lavorando su questo sistema.  
Evidentemente tale forma di pagamento prescinde dal contenuto della 
transazione, che, come sempre , presenta rischi riguardanti la qualità del 
bene/servizio acquistato. Infatti , se le caratteristiche del bene/servizio 
2. L’ home banking e la Moneta Elettronica (e-cash)  
 
9 
acquistato non corrispondono a quelle definite nella trattativa tra cliente e 
fornitore, il sistema di pagamento è ininfluente per quanto riguarda la garanzia 
che la transazione si è conclusa con completa soddisfazione. Il sistema 
digitale toglie comunque alle transazioni i rischi connessi all'anticipo del 
pagamento rispetto all'acquisto del bene/servizio.  
La moneta elettronica è un titolo di credito digitale, firmato da una banca o 
da un’istituzione non bancaria, che contiene la promessa di pagare, a vista e al 
portatore, il valore nominale della moneta.  Essendo digitale, e quindi 
immateriale, la moneta elettron ica può essere trasmessa tramite qualsiasi rete 
telematica. La moneta svolge due funzioni in una: è un mezzo di scambio 
socialmente accettato ed è il deposito di un valore, anche quando questo 
avvenga solo attraverso la garanzia dell'istituto di emissione. La diffusione 
della moneta elettron ica incon tra d ivers i o s taco li:  
_ problemi di carattere psicologico-sociale, cioè accettazione da parte dei 
compratori: i venditori, infatti, accetteranno con relativa facilità ques ta o 
altre innovazioni, una volta che si saranno resi conto che così si può 
allargare il proprio giro di affari. Gli acquirenti invece cominceranno con 
trans azion i d i merci rare, lon tane e d i caratteris t iche facilmen te   defin ib ili. 
Col tempo poi, presa confidenza col mezzo, lo utilizzeranno anche in altre 
situazioni;  
_ problemi tecnici di valuta: il sistema di pagamento elettronico e le regole 
tecniche ad esso associate dovrebbero diventare degli standard universali 
per es s ere veramen te u tili, ma le d ivers e valu te cos titu is cono tutt’ ora un 
ostacolo; 
_ preoccupazioni dei governi: vi è il pericolo che tale mezzo facilit i il 
riciclaggio di denaro sporco e crea problemi di tipo fiscale; 
_ problemi di sicurezza: poiché in Internet può essere presente chiunque, 
senza particolari preselezioni all’ accesso, è necessario che la moneta 
elettronica sia a prova di attacco. A tal fine ci si sta orientando in questo 
senso sulla base di tre approcci tra loro complementari: standard comuni 
di sicurezza, carte a microchip (Smart Card), banconote software. 
2.2.3 Gli scopi dell'uso della moneta elettronica 
Essenzialmente oggi gli scopi dell'uso della moneta elettronica per fare 
acquisti sono: 
_ pagamenti senza l'uso di moneta cartacea;  
_ sviluppo associati alle operazioni bancarie;  
_  benefici nel merchandising e commercio elettronico;  
_  evoluzione e collaudo delle protezioni di sicurezza;  
_  aumento dell'accettazione da parte della clientela ⇒  occorre fornire 
soluzioni integrate. 
2.2.4 I vantaggi di usare la moneta elettronica 
L’ immediatezza dell' acqu is to  
2. L’ home banking e la Moneta Elettronica (e-cash) 10 
Andare in giro per il Cyberspazio con dei soldi in tasca, di modo che, se si 
presenta l'occasione ... non vi sono problemi a comperare e non si è 
costretti a rimandare l'acquisto. 
La s emplicità 
Con la pratica si può constatare quanto sia facile sia la fase di rifornimento 
sia quella consistente nello spendere la moneta elettronica. 
La riservatezza 
Il sistema di codifica e quello di criptazione sono studiati proprio per dare 
l'assoluta certezza che qualunque transazione si vada a compiere è 
completamente riservata ed anonima, a meno che non si decida, in 
collaborazione con la banca, di chiedere una conferma che una certa 
transazione è stata portata a termine. 
La certezza del costo 
Sulla base di indicazioni fornite precedentemente si può sapere con 
assoluta esattezza il costo delle proprie transazioni. 
2.2.5 Un esempio di moneta elettronica già operativo: il caso della Mark 
Twain Bank 
La MARK TWAIN BANK di ST. Louis nel Missouri ha annunciato la 
apertu ra dei propri s portelli s u In ternet proponendosi così come banca 
disponibile a utilizzare moneta elettronica (chiunque uno sia ha la possibilità 
di aprire un conto corrente alla Mark Twain Bank, senza particolari difficoltà). 
Questa liberalità non è assolutamente consueta; evidentemente la scelta 
strategica, fatta dalla banca, di diffondere nel mondo l'utilizzo della M oneta 
Elettronica E-cash ha comportato la necessità di questa apertura, per quanto 
la Banca stessa operi in assoluta osservanza delle leggi Federali statunitensi. 
Dopo aver aperto un conto corrente tradizionale, la banca, su  incarico del 
cliente, trasforma parte del deposito in moneta elettronica codificando ogni 
cen t; s arà il clien te s tes s o con il s o ftware fo rn ito all'apertu ra del con to , a 
scaricare la cifra che vuole sul suo hard-disk, come se facesse un prelievo con 
un Bancomat. A questo punto la banca esce di scena e il cliente è libero di 
utilizzare il denaro per acquistare i prodotti offerti dai negozi che accettano 
pagamenti in moneta elettronica. E’ anche possibile scambiarsi moneta 
elettronica tra acquirenti, come pure riversare somme nel proprio conto 
corrente.  
L'anonimato è garantito dal fatto che il software per il prelievo permette di 
coniare la moneta elettronica e avvisare la banca di tale desiderio del cliente. 
Una volta ottenuta l' approvazione dalla banca (che verifica la disponibilità e 
aggiorna il conto corrente), la moneta può liberamente circolare. Se tornerà alla 
banca non sarà riconducibile a nessun conto specifico. 
La sicurezza, che è fondamentale per l’ utilizzo della moneta elettronica,  è 
ottenuta permettendo al cliente di scegliere fin dall'inizio dell'operazione dei 
numeri di serie unici, per quanto casuali, atti a qualificare la propria moneta 
elettronica . 
2. L’ home banking e la Moneta Elettronica (e-cash)  
 
11 
Nei paragrafi successivi saranno descritte in dettaglio le operazioni 
necessarie per l’ utilizzo del servizio di moneta elettronica. 
2.2.5.1 Apertura del conto corrente 
Tutti i più comuni PC possono utilizzare il s o ftware d i E-Cas h  (della Dig icas h ). 
Le principali operazioni da effettuare sono: 
PRIMO PASSO 
Compilare il modulo per l'apertura del conto corrente (è in lingua inglese).  
Per quanto riguarda il deposito iniziale, MTBank suggerisce di versare almeno 
100$. 
Se si ha a disposizione un Web Browser sicuro, si deve inviare il modulo alla 
banca cliccando sul bottone SUBMIT APPLICATION posto in fondo al modulo. 
SECONDO PASSO 
Stampare il modulo, firmarlo e spedirlo via fax alla Mark Twain Bank per 
rispettare le esigenze imposte dalle procedure della Banca Federale degli Stati 
Uniti d 'A merica.  
Evidentemente il fax deve contenere le stesse informazioni che si sono inserite 
nel modulo eventualmente spedito via Internet. Questo fax va spedito entro 30 
gg. dalla data di inoltro del modulo spedito via Rete pena l'annullamento di 
tutta la pratica. 
TERZO PASSO 
Rivolgersi alla  propria banca per accreditare non solo la cifra di apertura del 
conto corrente presso la Mark Twain Bank, corrispondente a quanto indicato 
nel modulo inviato per fax, ma anche le competenze riguardanti l'attivazione 
del software, pari a 10$.  
Nella causale dell'accredito scrivere: "$ 10 crediting for the E-cash set-up fee 
and $ 100 as  firs t depos it on the account registered in my name at Mark Twain 
Bank" che in italiano significa: " $ 10 per le competenze di attivazione del 
software E-cash e $ 100 come depos ito iniziale del conto corrente che verrà 
aperto a mio nome presso la Mark Twain Bank". Naturalmente se si é deciso di 
versare più di 100$, s i dovrà scrivere l'importo effettivamente chiesto alla 
propria banca per essere accreditato alla MTBank. 
QUARTO PASSO 
Attendere che la Mark Twain Bank attivi il conto corrente e quindi mandi via 
posta tradizionale L'URL e la Password per accedere alla pagina contenente l' 
e-cash software, ossia il software per gestire la moneta elettronica dal proprio 
computer. 
Una volta che si è raggiunta questa pagina, è necessario scaricare il pacchetto 
software; questo è comprensivo di tutte le istruzioni per la configurazione e 
l'u t ilizzo . 
A questo punto si può utilizzare la moneta elettron ica. 
2. L’ home banking e la Moneta Elettronica (e-cash) 12 
2.2.5.2 Accesso al  servi z i o 
Di seguito verranno spiegati i passi per compiere le operazioni principali 
pos s ib ili con e-cas h s o ftware, il s o ftware o ttenu to una vo lta aperto il con to 
con la Mark Twain Bank: Prelevare, Comprare, Versare . 
Brevemente: i soldi risiedono in un conto corrente tradizionale presso la Mark 
Twain Bank, da lì dietro indicazione del correntista, vengono spostati nell' e-
cash mint in modo che siano recuperabili dal p roprio  computer tramite In ternet . 
A questo punto si possono spendere come fossero soldi contanti in tutti i 
negozi convenzionati. In ogni momento si può decidere di procedere con il 
percorso inverso: riportare i soldi dal proprio hard disk all'e-cash mint, dall'e-
cash mint al conto tradizionale, dal conto tradizionale in Italia. 
Prelevare la moneta elettronica dalla banca. Per poter acquistare beni e servizi, 
bisogna prima di tutto prelevare la moneta elettronica dalla banca. L' e-cash 
software avvisa sempre della propria disponibilità s u l proprio computer 
attravers o  una fines tra s imile alla s eguen te: 
                                                      
Nel caso si abbia bisogno di prelevare altra moneta elettronica, e-cash 
software  presenta la seguente finestra attraverso la quale si istruirà il sistema 
per prelevare il quantitativo che si desidera. 
                     
Legenda 
Choose action = Scegli l'azione 
Withdraw from e-cash bank account = prelievo di e-cash dal conto corrente bancario 
Transaction details = dettagli della transazione 
Withdraw amount = quantità da prelevare (espressa in dollari, ad esempio : $ 10) 
Guaranteed payments = pagamenti garantiti (ripetere il valore richiesto : 10) 
2. L’ home banking e la Moneta Elettronica (e-cash)  
 
13 
Acquistare con la moneta elettronica. Una volta entrato in un negozio che 
accetta e-cash e deciso l'oggetto da comprare, si possono verificare due 
situazioni, a seconda del comportamento del negoziante: rispondere ad una 
richiesta di pagamento od iniziare una procedura di pagamento. 
Rispondere ad una richiesta di pagamento. In risposta alla richiesta 
di acquistare un oggetto, il negozio virtuale richiede automaticamente il 
pagamento. In questo caso bisogna premere il bottone "YES" per eseguire il 
pagamento, o il bottone "NO" per rifiutarlo. 
                    
 
Legenda 
Shop account ID = qui appare in automatico l'identità del fornitore, espressa come email 
Payment amount = ammontare del pagamento 
Payment description = descrizione del pagamento 
Make this payment ? = vuoi fare questo pagamento ? [e qui risponderai SI o NO] 
Iniziare la procedura di pagamento. Nel caso in cui si debba 
procedere ad un pagamento, ma il fornitore non è organizzato per una richiesta 
automatica, si aprirà la videata del pagamento e si riempiranno 
opportunamente gli spazi vuoti.                  
 
Legenda 
Choose action = scegliere l'azione 
2. L’ home banking e la Moneta Elettronica (e-cash) 14 
Make payment = fare un pagamento 
Request payment = richiedere un pagamento 
Payment data = dati relativi al pagamento 
Account ID = casella postale elettronica del fornitore 
Amount = quantità da pagare 
Description = descrizione del motivo per cui si effettua il pagamento 
Trasferire i soldi dall'hard disk all'ecash mint. E' possibile trasferire la moneta 
elettronica nuovamente alla banca. Appare la stessa finestra usata per il ritiro, 
ma questa volta si dovrà selezionare la voce Deposit to e-cash bank account. 
           
 
Trasferire i soldi dall'ecash mint al conto presso la Mark Twain Bank. La 
moneta elettronica può rimanere nell'e-cash mint per successivi prelievi da 
parte del cliente o si può decidere di trasferirla nel proprio conto corrente 
trasformandola in denaro contante (dollari americani). Bisogna specificare alla 
banca quando e quanto trasferire. 
Trasferire i soldi dal conto presso la Mark Twain Bank al proprio conto in 
Italia. Contattare direttamente la Mark Twain Bank. 
2.2.5.3 Costi del servizio 
I costi riguardano le normali spese di competenza per la gestione del conto (ad 
esempio in Italia sono intorno alle 50.000 all'anno), ed una percentuale minima 
sui prelievi dal conto corrente al proprio hard disk. Una volta che le somme 
sono sul proprio computer, non si avrà alcuna spesa aggiuntiva, sia che si 
debba acquistare per uno che per decine di dollari. 
I costi attualmente praticati sono i seguenti: 
•  attivazione: 10 US$  
•  mensile: 1 US$ (competenza a copertura delle spese) 
2. L’ home banking e la Moneta Elettronica (e-cash)  
 
15 
•  prelevamenti: commissione del 2% per ogni trasferimento di moneta 
sull'hard-disk del proprio computer. 
3.  I siti web come strumento dell’ operatività delle banche 16 
3. I siti web come strumento dell’ 
operatività delle banche 
3.1 I siti web realizzati dalle principali banche italiane e da alcune   
banche estere  
3.1.1 Generalità sulla presenza delle banche nella rete 
Come si è già avuto modo di precisare, nell’ ambito di questo lavoro si 
esaminerà il cosìdetto internet banking
2
 soprattutto relativamente alla 
realizzazione di propri siti web da parte delle banche. 
In ogni caso, considerando per il momento le sole banche italiane, si può 
notare come queste guardino sempre di più ad Internet, forse perché il fascino 
della rete è rius cito ad eliminare la d iffidenza dei nos tri operato ri nos tran i 
                                                 
2
 Secondo Unisys le banche presenti nella rete si possono classificare in 4 categorie : 
! presenza nella rete ⇒  questa è una categoria fondamentale facente riferimento ai siti che si 
concentrano nel fornire  informazioni , ma che falliscono nel riconoscere tutti i  vantaggi che Internet 
fornisce rispetto ad informazioni presenti su materiale cartaceo ; 
! interattività ⇒  ci si riferisce ai siti che cercano di essere interattivi con l’ utente ; per rientrare in 
questa categoria non è sufficiente fornire solo un classico form ( modulo da compilare e spedire 
“ indietro” in rete ) , ed un indirizzo di posta elettronica;  infatti tali siti devono essere ben progettati 
e facilmente navigabili sfruttando i vantaggi derivanti dalla combinazione di caratteristiche quali Java 
, Java Script , gif animate , suoni , video in modo da rendere la visita del navigatore più interessante 
ed utile ; 
! Home Banking ⇒  la Unisys lo definisce come l’ uso di uno speciale software finanziario in un 
computer casalingo , in modo da effettuare operazioni come il trasferimento di fondi ed il pagamento 
di conti ; le banche stanno garantendo sempre più questo servizio e lo stanno pubblicizzando sulle 
loro pagine web , permettendo in certi casi anche il download ( scaricamento ) del software necessario 
; 
! Internet Banking ⇒  è simile nella funzionalità all’ home banking con l’ importante differenza che 
permette di accedere al proprio conto corrente tramite un web-browser , eliminando così la necessità 
delll’ apposito software . 
Uno schema riassuntivo delle categorie elencate potrebbe essere quello sottostante . 
 
3. I siti web come strumento dell’ operatività delle banche 17 
verso  di essa, o forse perché si cercano nuove tipologie di servizi. Tuttavia c’ 
è chi ancora guarda ad esso con sospetto (forse dubitando sulla sua 
s icu rezza, s u i s uo i cos ti, s u lla s ua effett iva u tilità).  
Bisogna chiaramente distinguere tra di loro i vari siti web. Ci sono dei siti 
realizzati con professionalità (ad es. quello della Banca Commerciale Italiana), 
altri invece sono quasi interamente in progress (es. Deutsche Bank), mentre 
altri ancora risultano addirittura inesistenti una volta che vi sia tentato di 
accedere sulla base dell’ URL
3
 presente in qualche lista di link segnalati dalle 
banche nei loro siti  od anche nella famosa lista delle banche italiane in rete 
della NBCTKB (d i cu i s i d irà supra). 
Ci sono anche le banche che dimostrano una certa padronanza tecnologica 
nel manovrare tale mezzo, ma che non sanno come utilizzare le opportunità 
commerciali legate ad  es s o . 
Per entrare nel concreto, vi sono delle banche che oltre a non dare alcuna 
informazione sui diversi tipi di conto corrente disponibili (il che d imos tra una 
scarsa dimestichezza con lo strumento Internet), forniscono informazioni di 
secondaria importanza (gli indirizzi delle varie filiali) e/o immagin i d i s cars o 
gusto estetico (vedi figura sotto). 
                                                
              Il bar della sede centrale ove la clientela, con l’ utilizzo delle carte bancomat, può, gratuitamente accedere e 
consumare 
In questo senso l’ utilizzo di tale strumento avviene in modo diverso da parte 
delle banche: ci sono banche la cui home page ha un contenuto squisitamente 
promozionale, mentre altre danno ad esso una maggiore valenza operativa 
(home banking  v ia In ternet , pos s ib ilità d i reclami v ia e-mail, ecc.). 
Altre banche ancora, prima di avventurarsi nella rete, hanno preferito sapere 
che cos a ne pens as s ero i nav igato ri italian i (lo ro  p iù  p robab ili clien ti) all’ idea 
di andare in banca tramite Internet. Si è avviata in tal modo la prima indagine 
italiana sulla propensione ad un utilizzo bancario di Internet coordinata da 
Istinform con la partecipazione dell’ ABI (Associazione Bancaria Italiana)
4
. Il 
gruppo di lavoro responsabile dell’ indagine si è concentrato su chi già usava 
Internet per scambiare messaggi e per prelevare informazioni e ha chiesto a 
                                                 
3
 URL ( Universal Resource Locator ) : un indirizzo web che usa un formato unico per specificare una 
serie di risorse Internet 
4
 Per avere tutti i dettagli sull’ indagine Istinform, gli aggiornamenti su di essa ed i grafici illustrativi 
si rinvia all’ Appendice B di questa tesi  
3.  I siti web come strumento dell’ operatività delle banche 18 
questi cosa ne pensassero relativamente ad un utilizzo della rete ai fini dell’ 
effettuazione di operazioni bancarie. 
Alla domanda Vorresti usare la tua banca tramite Internet? il 98% deg li in terv is tat i 
ha risposto sì. Le motivazioni di tale risposta sono state delle più varie: c’ è 
chi è attratto dal desiderio di risparmiare tempo (potendo anche godere di un 
orario  d i s erv izio  p iù  ampio ), e ch i  (minori ades ion i) con templa la pos s ib ilità d i 
elaborare i dati e le informazioni raccolte su Internet sul proprio computer. 
Per quanto riguarda i contenuti è interessante sapere come agli intervistati 
non interessa affatto una home page tipo depliant informativo, mentre 
attribuiscono maggiore importanza alla possibilità d i accedere ad informazioni 
sul proprio conto corrente, ed anche, se pur secondariamente, l’ operatività 
diretta sul conto. Si sono inoltre ritenute importanti le informazioni generali 
sulla banca e sui prodotti da essa offerti,  mentre stranamente ha ottenuto 
poco  s ucces s o  la pos s ib ilità d i fare reclami v ia e-mail: un  p rob lema che invece 
si è giustamente sentito è quello della sicurezza
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 delle operazioni che vengono 
ad essere fatte sul proprio conto. 
E’ opportuno precisare che i vantaggi che le nuove tecnologie ed Internet in 
particolare hanno dato alle banche italiane sono
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: 
_ i nuovi canali telematici consentono un netto miglioramento di qualità di 
erogazione di servizi alla clientela e, se opportunamente utilizzati, possono 
garantire un concreto vantaggio competitivo; 
_ l’area di operatività e in particolare il presidio dei sistemi di pagamento 
appaiono fortemente minacciati da nuovi competitor internazionali, anche 
non strettamente legati al settore finanziario; 
_ la debolezza strutturale dei conti economici bancari potrebbe ricevere un 
contributo decisivo dall’introduzione di nuovi canali di erogazione dei 
s erv izi d i mas s a molto  meno  cos tos i
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 . 
D’ altro canto alcune criticità del canale Internet possono consistere in
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 : 
_ Livello di sicurezza  
                                                 
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 Si veda § 3-3 di questo lavoro 
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 Sergio Pomero , Net.Drive 
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 Si tenga presente che per le banche uno dei più evidenti vantaggi è costituito dai costi transazionali. 
La seguente tabella (Unisys) mostra i costi per la banca per ogni transazione attraverso i vari canali 
disponibili, e sebbene sia stata compilata per le banche statunitensi , va bene anche per le banche 
degli altri paesi . 
canale costo della  
transazione 
1.Servizio completo di filiale $ 1.07 
2. Phone Banking $ 0.54 
3. ATM $ 0.27 
4. PC Banking $ 0.015 
5. Internet Banking $ 0.010 
  
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 Potrebbe rientrare negli svantaggi di Internet il fatto che alcuni accusano Internet di disumanizzare l’ 
attività bancaria sottraendo gli aspetti sociali , umani della stessa (Unisys)