Il commercio elettronico su Internet: gli strumenti di pagamento e la loro sicurezza

INTRODUZIONE 
   
Tutto questo ha portato alla nascita della moneta “elettronica” 
(quinto capitolo), con sue caratteristiche peculiari ed altre spesso simili a 
quelle della moneta “fisica”. Questa ricerca è stata caratterizzata dallo 
sviluppo di molte proposte. Vi sono però diversi ostacoli all’adozione di un 
modello basato su questo tipo di moneta. Il primo e più importante è quello 
della accettazione da parte dei compratori. I venditori, infatti, utilizzeranno 
qualsiasi strumento che possa allargare il loro giro di affari. Come è 
successo in Italia con le carte di credito, sebbene all’inizio avessero 
conosciuto una certa resistenza da parte dei commercianti. 
Vi è anche il problema che le regole tecniche associate ad un sistema 
di pagamento elettronico dovrebbero diventare standard universali. Non 
avrebbe infatti senso in una rete senza confini la presenza di monete 
elettroniche diverse tra loro e non convertibili. Qualcuno agita già lo 
spettro di un mondo “cashless”, senza moneta circolante per effetto delle 
tecniche elettroniche. Ma questa profezia potrebbe facilmente seguire la 
stessa parabola dell’ufficio “paperless” che molti vedevano dietro l’angolo 
e che invece non è stato ancora realizzato 
Comunque, queste discussioni hanno portato alla nascita di nuove 
società, alcune delle quali hanno assunto subito grande importanza, mentre 
compagnie più consolidate si sono alleate esprimendo la loro intenzione di 
divenire giocatori chiave in questa nuova area del commercio ed altre 
ancora, che una volta venivano da tutti prese come punto di riferimento, 
sono improvvisamente crollate. 
Nel sesto capitolo si parlerà anche di una nuova area del business, 
che sta nascendo e si sta sviluppando parallelamente al commercio 
elettronico, che è quella del microcommercio, che a dispetto del nome 
potrebbe rivelarsi di importanza strategica nello studio di nuovi strumenti 
INTRODUZIONE 
  
di pagamento che siano in grado di supportarlo, in quanto proprio da qui 
potrebbero giungere i maggiori profitti. 
Un’ultima annotazione va fatta sul capitolo relativo alla crittografia: 
certamente non esaurisce quel determinato campo, ma si è reso necessario 
per il notevole uso che ne viene fatto per garantire la sicurezza dei diversi 
sistemi. Spesso la trattazione sarà molto tecnica, ma dove possibile 
cercherò di essere più discorsivo. Si noti comunque che per comprendere 
come funzionano i diversi sistemi, non è necessario conoscere le diverse 
tecniche crittografiche ma lo diventa se si vogliono porre in evidenza 
vantaggi o svantaggi dell’adozione di una tecnica piuttosto che dell’altra. 
Durante questi mesi di ricerca sui vari sistemi elettronici di 
pagamento, mi sono reso conto che scrivere una tesi su di un settore in 
crescita costante come questo è un compito scoraggiante perché 
sicuramente al momento della presentazione di questo lavoro molte cose 
saranno cambiate. La mia intenzione è di fornire una immagine dello stato 
attuale e alcune previsioni per il futuro, che possano  essere utili anche per 
ulteriori approfondimenti. 
   
  
Capitolo I 
Il commercio elettronico ed Internet 
1.1) il commercio elettronico 
Al giorno d’oggi si sente spesso parlare di commercio elettronico e 
si pensa subito a qualcosa di molto innovativo. Questo perché c’è 
confusione sul significato da attribuire a questo termine. 
Il commercio elettronico è una definizione generale applicata all’uso 
dei computer e delle telecomunicazioni per supportare il commercio in beni 
e servizi. È quindi definito come l’uso dell’information technology per 
effettuare i collegamenti tra le diverse parti coinvolte negli scambi. 
Si basa quindi su un ampio range di tecnologie, alcune delle quali 
già molto diffuse e messe in pratica, come ad esempio EDI (Electronic data 
interchange: scambio di informazioni strutturate), e-mail, EFT (electronic 
found transfer) o altre ancora più visibili come gli sportelli automatici dove 
non solo è possibile prelevare contanti ma è anche spesso possibile 
prenotare biglietti per spettacoli o pagare bollette del telefono, della luce ed 
altro ancora.  
Questi esempi coinvolgono in misura maggiore il commercio di tipo 
business to business, ovvero le transazioni dirette tra aziende ma 
riguardano anche il commercio di tipo business to consumer, per la vendita 
diretta al consumatore. 
Queste possibilità sono state frenante fino a non molto tempo fa da 
problemi di costi e dalla mancanza di standards nel trasferire in rete 
informazioni finanziarie in modo protetto.   
CAP. I – IL COMMERCIO ELETTRONICO ED INTERNET    
   
Per questo le aziende che volevano utilizzare uno standard come 
EDI, dovevano basarsi su linee dedicate o su VAN (Value Added 
Network). Questo però ha escluso dal gioco le piccole e medie imprese, a 
causa dei costi per la realizzazione e la manutenzione di queste soluzioni e 
quindi ne ha limitato la diffusione ad un numero ristretto di grandi imprese 
che hanno le risorse per gestire ed aggiornare i molteplici sistemi per la 
traduzione dei formati e per l’auditing delle operazioni. 
Per quello che riguarda invece il commercio tra aziende e 
consumatori, le possibilità di vendita tramite azioni di marketing diretto, 
come ad esempio vendite per catalogo, vendite televisive ed ordini 
telefonici, sono sempre state molto limitate. 
L’introduzione di Internet ha modificato tutto l’ambiente, 
rimuovendo una serie di ostacoli allo sviluppo del commercio elettronico. 
Infatti, la connessione ad Internet ed al World Wide Web costa poco, è 
sempre più sicura ed è basata su standard che permettono di comunicare 
facilmente con chiunque. Questo a vantaggio non solo delle grandi aziende 
che già si basano su EDI per il commercio interaziendale, che vedranno 
diminuire i costi per questo strumento, ma soprattutto per tutte le piccole e 
medie aziende che avranno ora la possibilità di entrare nel settore delle 
transazioni commerciali automatizzate.  Inoltre, la diffusione notevole di 
Internet allargherà la base di consumatori ai quali le aziende potranno fare 
riferimento con la conseguenza che esse troveranno ancora più conveniente 
sviluppare questo settore del marketing diretto.   
Non sappiamo con certezza quante siano le persone che facciano un 
uso regolare di Internet, ma abbiamo i risultati di molti studi e ricerche che 
ci mostrano come il numero di Host computers connessi nei vari anni sia 
CAP. I – IL COMMERCIO ELETTRONICO ED INTERNET    
   
Host computers connessi ad Internet
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aumentato quasi in misura esponenziale fino ad arrivare a gennaio 97 a più 
di 16 milioni di unità
1
. 
 
           Poiché per ogni Host è stata calcolata una media di 10 utenti, 
questo rende l’idea di quante persone abbiano accesso ad un servizio 
offerto via Internet. Le società di ricerca stimano comunque che entro il 
2000 oltre 36 milioni di famiglie americane avranno accesso ad Internet. 
Sebbene in Europa il numero sia inferiore a causa del ritardo tecnologico 
accumulato, le stime prevedono comunque cifre ragguardevoli, pari a 20 
milioni di famiglie
2
. 
Inoltre, e questo è l’elemento più importante per le aziende, i 
questionari svolti sugli utenti di Internet hanno mostrato come il profilo stia 
cambiando dall’originale utilizzatore universitario ad una base più estesa di 
utenze private con un alto potere di spesa. Solo in Italia, da una ricerca 
effettuata dall’istituto di Statistica della Facoltà di Economia e Commercio 
dell’università di Catania nel periodo compreso tra ottobre 1995 e maggio 
1996 è emerso che il 29% degli utilizzatori di Internet sono privati, il 
                                              
1
 Conteggio degli Host computers per Internet realizzato da: the Network Wizard, Menlo 
Park, California, gennaio 1997, http://www.nw.com 
2
 Microsoft Magazine, ottobre-autunno 1997 
CAP. I – IL COMMERCIO ELETTRONICO ED INTERNET    
   
16,2% sono studenti, il 10,5% universitari, il 5,1% ricercatori mentre 
aziende e professionisti sono rispettivamente il 24.7% e l’8.3%. 
Il Financial times ha 
pubblicato un articolo nel quale si è 
stimato che nell’anno 2000 il 
mercato via Internet giungerà ad un 
volume di affari superiore ai 200 
miliardi di dollari
3
.   Quindi i trend 
di sviluppo sono spaventosi anche 
perché la comunicazione via rete 
permette di scavalcare gli intermediari classici, rendendo le informazioni 
accessibili a costi più contenuti, consentendo così abbattimenti di prezzi 
altrimenti non possibili, con vantaggi sia per il compratore che per il 
venditore. 
Vi sono infine altre stime abbastanza eloquenti come quelle di 
Forrester Research (aprile 1996) che prevedono che entro la fine del 1997 il 
75% delle prime mille aziende mondiali (”Fortune1000”) offriranno 
prodotti in rete e addirittura le prime cinquecento ricaveranno dalla rete più 
del 39% del loro fatturato. Nella peggiore delle ipotesi sarà un business da 
oltre 117 mila miliardi di lire, nella migliore si supereranno i 280 mila 
miliardi nel 2005
4
 .  
In previsione di un simile mercato l’attività freme: Visa, Mastercard, 
SSB e i big dell’informatica lavorano per partecipare allo sviluppo del 
commercio elettronico.   
                                              
3
 The Businessnet, gennaio 1997 
4
 Sole 24 ore, 13 gennaio 1997 
CAP. I – IL COMMERCIO ELETTRONICO ED INTERNET    
   
Le ragioni per tali previsioni sono molteplici, e si possono 
riassumere affermando che tutti gli attori coinvolti sono interessati a far sì 
che il commercio elettronico decolli perché tutti ne trarranno benefici. Per i 
consumatori questi vantaggi sorgeranno dalle caratteristiche strutturali 
dello strumento, come ad esempio la disponibilità di più informazioni e la 
possibilità immediata di fare confronti tra più beni. Per le aziende i 
vantaggi deriveranno invece dal potenziale del Web come canale di 
distribuzione, come strumento di marketing e come mercato stesso.   
In particolare, per i consumatori avremo: 
• Accesso a più informazioni: è uno dei maggiori vantaggi di cui 
essi beneficeranno, avranno, infatti, accesso ad un grande numero 
di informazioni dinamiche (ovvero sempre aggiornate) che li 
supporteranno nel loro processo decisionale. Inoltre, la natura 
interattiva del Web ed i collegamenti ipertestuali permetteranno 
agli utenti di svolgere e controllare una ricerca più approfondita e 
non lineare. Perciò le comunicazioni di marketing sul Web 
saranno più dirette al consumatore di quelle fornite tramite i 
mezzi di comunicazione tradizionali. 
• Facilità di ricerche di mercato e di confronti: la capacità del Web 
di ammassare, analizzare e controllare grandi quantità di dati può 
velocizzare la ricerca di un determinato bene o servizio e 
permette l’acquisto di quello ritenuto oggettivamente migliore 
dal consumatore in seguito ad un confronto immediato delle 
alternative ottenute. Spesso è anche possibile testare online i beni 
stessi, come ad esempio programmi software, e questo può 
stimolarne l’acquisto. 
• Prezzi e costi inferiori: questa è una naturale conseguenza 
dell’enorme competizione che si verrà a creare tra tutti i fornitori 
CAP. I – IL COMMERCIO ELETTRONICO ED INTERNET    
   
di beni e servizi che saranno in grado di entrare in questo mercato 
globale. 
Per quello che invece riguarda i benefici per le aziende, vanno citati: 
• Migliore distribuzione: questo vale in particolare per le aziende 
che usano il Web come canale di distribuzione, ovvero quelle che 
vendono informazioni e prodotti digitali. Questi beni potranno, 
infatti, essere inviati immediatamente e direttamente eliminando 
gli intermediari e con costi di spedizione vicini allo zero. Per 
tutte le categorie di imprese vale comunque il fatto che 
diminuiranno i costi di marketing potendo avere un contatto 
diretto con i consumatori. Inoltre, queste tecnologie 
permetteranno alle aziende di monitorare le preferenze dei 
consumatori rivelate dal loro muoversi e acquistare sul Web. 
• Comunicazioni di marketing: Al giorno d’oggi, molte aziende 
usano il Web per inviare informazioni su di loro e sulle loro 
offerte sia ad altre aziende sia ai consumatori. Ma la natura di 
questo strumento offre anche un altro beneficio: quello di poter 
sviluppare direttamente una relazione con i compratori 
interagendo con loro, portando l’assistenza loro offerta ad un 
livello maggiore di quanto sia mai stato possibile con i mezzi di 
comunicazione tradizionali. Infatti, i siti Web sono disponibili 24 
ore su 24 ed ogni singolo consumatore è in grado di richiedere 
tutte le informazioni che desidera ricevendo così una risposta su 
misura per le sue esigenze. Le aziende potranno poi ottenere 
informazioni rilevanti dai consumatori usando magari uno 
strumento come l’E-mail, ponendo nella pagina dei comandi di 
invio automatico. Si potrebbe addirittura arrivare ad invogliare i 
CAP. I – IL COMMERCIO ELETTRONICO ED INTERNET    
   
consumatori a compilare dei questionari fornendo loro degli 
incentivi sugli acquisti. 
• Benefici di gestione: per i venditori si tratta di diminuire gli 
errori, i costi ed il tempo del processo informativo. Vi è anche la 
possibilità di entrare più facilmente in nuovi mercati, magari 
quelli geograficamente remoti, quindi si possono raggiungere 
tutti i potenziali acquirenti velocemente e con costi inferiori, 
eliminando il lasso di tempo che intercorre tra le varie fasi del 
normale processo commerciale. 
Come strumento commerciale, il Web ha però anche dei difetti e dei 
rischi, ma più che altro per le aziende e non per i consumatori. Anche 
questi sono derivanti dalle sue caratteristiche strutturali. Ad esempio: 
• Evoluzione dell’ambiente e delle tecnologie: è un settore dove la 
velocità dei cambiamenti è elevata e sia i consumatori che le 
aziende devono avere la possibilità di cambiare partners 
commerciali, piattaforme e networks senza problemi. Tutto 
questo ha un costo di difficile quantificazione perché è legato allo 
stato della tecnologia attuale. 
• Problemi di “Privacy” e di sicurezza: usare il Web come canale 
commerciale fa emergere queste carenze. La maggior parte degli 
utenti non lo percepisce anche come canale per i pagamenti. Fare 
acquisti online pagando con la carta di credito non è ritenuto 
sicuro, anche se molti obbiettano che è insicuro quanto usarle 
negli acquisti tradizionali. Ci sono indubbiamente difficoltà 
legate al fatto che per una delle parti è impossibile sapere 
esattamente chi è e quanto sia affidabile la controparte. 
• Questioni legali: vi è tutta una serie di problematiche che si sono 
presentate al momento di utilizzare Internet come canale 
CAP. I – IL COMMERCIO ELETTRONICO ED INTERNET    
   
commerciale, come ad esempio la validità di una firma 
elettronica, la non ripudiabilità di un documento, il valore legale 
di un contratto elettronico e non cartaceo, violazioni di copyright 
e molte altre. 
1.2) i sistemi di pagamento  
Tutto questo è stato reso possibile dalla disponibilità delle nuove 
tecnologie che permettono ad una informazione allocata in una macchina 
da qualche parte del mondo di essere accessibile come documento con una 
semplice interazione del tipo point-and-click. L’idea del commercio 
elettronico in fondo è semplice: se l’acquirente può scegliere un prodotto 
visitando con il suo monitor un magazzino, una libreria o un negozio di 
dischi lontani; se può esaminare ed al limite provare un prodotto; se può 
spedire l’ordine in forma elettronica, perché non completare il ciclo 
dell’acquisto immateriale consentendogli anche di pagare in quel modo? 
Però, per lungo tempo lo shopping elettronico ha significato per il 
consumatore scegliere i beni tramite un catalogo posto nel WWW 
demandando poi il pagamento ad una fase successiva, spesso tramite mezzi 
tradizionali per il marketing diretto come i conti correnti postali, le carte di 
credito, i contanti. Questo nonostante che sin dai primi anni’80 siano stati 
proposti schemi che permettessero di effettuare i pagamenti tramite una 
rete di computer, ma molti di questi non sono mai andati oltre al semplice 
studio poiché non erano molto usati in quanto non erano connessi ad un 
network globale come invece accade oggi. Bisogna comunque dire che per 
la maggior parte dei sistemi di pagamento siamo ancora oggi nella fase di 
studio negli istituti di ricerca e nelle università, solo alcuni sono già stati 
messi alla prova come progetti pilota in ambienti ristretti per testare le loro 
funzionalità.