Il commercio elettronico Business to Consumer: i sistemi di pagamento

  IV
Dagli entusiasmi iniziali, passando attraverso il drammatico ridimensionamento 
del mondo delle dot com, siamo arrivati alla situazione attuale caratterizzata da 
una fase di consolidamento del settore. 
A tale riguardo, e segnatamente per quanto concerne il segmento del B2C 
caratterizzato da numerose movimentazioni anche se di entità relativamente 
modesta, la sicurezza riveste un ruolo fondamentale. 
Questa esigenza ha costretto gli implementatori a sviluppare strumenti di 
pagamento sempre più flessibili ed estremamente efficienti. 
In questo il mercato è stato molto selettivo: vedremo infatti come numerosi 
sistemi di pagamento troppo complessi o macchinosi, nonostante gli slanci 
entusiastici iniziali, abbiano avuto vita molto breve. 
Argomento cardine nella trattazione dei sistemi di pagamento è dunque la 
sicurezza, avvertita come necessità primaria da parte di tutti gli utilizzatori, sia 
merchant che semplici clienti. 
Ed è proprio la debolezza di questo requisito che, ancora oggi, limita fortemente 
la diffusione dell’e-commerce, già penalizzato dall’impersonalità del computer, 
principale intermediario durante le transazioni di commercio elettronico. 
A frenare oltremodo lo sviluppo di questo strumento concorre l’enorme 
proliferazione di azioni fraudolente compiute, servendosi di alcune peculiari 
caratteristiche di Internet, a danno degli operatori del settore e dei potenziali 
clienti. 
Come avremo modo di illustrare, un’altro grosso problema degli strumenti di 
pagamento è rappresentato dalla necessità di standardizzare le procedure a 
livello internazionale: la Rete si colloca in un contesto mondiale per cui non è 
  
 
V
possibile ricorrere a strumenti diffusi in ambito nazionale o comunque riservati a 
zone geografiche ben delimitate. 
Diamo ora un rapido sguardo agli argomenti che abbiamo trattato in questo 
lavoro. 
Il primo capitolo riporta una breve trattazione del ‘fenomeno Internet’, sia da un 
punto di vista prettamente storico (sono evidenziate le tappe fondamentali e le 
principali innovazioni che hanno permesso alla Rete di evolversi fino a 
raggiungere la situazione odierna) che da un punto di vista demografico 
(vengono riportati alcuni dati assai significativi sulla diffusione del Web e sulle 
prospettive di sviluppo per gli anni a venire). 
Abbiamo ritenuto utile fornire un quadro generale esplicativo della fondamentale 
importanza che questo innovativo strumento di comunicazione ha avuto, ha e 
avrà in futuro  nel contesto della nostra società e del mondo intero. 
Nel capitolo successivo presentiamo il commercio elettronico nei suoi molteplici 
aspetti: vengono innanzitutto riportate alcune definizioni di e-commerce, 
rappresentative di differenti correnti di pensiero, a volte tra loro contrastanti, con 
lo scopo precipuo di indurre ad una attenta riflessione su quanto sia difficile 
delimitare con precisione i confini e su quanto l’e-commerce sia ormai una 
realtà presente nella cultura contemporanea. 
Successivamente descriviamo le differenti tipologie e classificazioni di e-
commerce, quindi ne evidenziamo i principali vantaggi e svantaggi con l’intento 
di sollecitare una riflessione sui principali tradeoffs a cui vengono assoggettate 
le parti coinvolte. 
  VI
Nel prosieguo illustriamo quella che riteniamo essere la situazione italiana 
dell’e-commerce, segnatamente il settore B2C (Business to Consumer) al quale 
abbiamo volutamente limitato la nostra indagine conoscitiva essendo quello 
maggiormente diffuso e significativo per il nostro Paese. 
Il capitolo si conclude affrontando un argomento assai importante e alquanto 
delicato, soprattutto in relazione ai recenti fatti di cronaca: la certificazione. 
Il compito principale di una società di certificazione è quello di permettere 
all’utente finale di superare le barriere di scetticismo e diffidenza che 
attualmente limitano drasticamente la diffusione del commercio elettronico. 
Durante la realizzazione del presente lavoro più volte abbiamo affrontato il 
problema della sicurezza che, oltre ad essere fondamentale per i sistemi di 
pagamento, è presente in tutti gli altri aspetti del commercio elettronico. 
Come vedremo, le società certificatrici devono porre in essere tutti quei controlli 
atti ad indurre nel cliente fiducia nei confronti dei merchant e, specificatamente 
per i sistemi di pagamento, a verificare che le procedure di trasferimento dei 
fondi su reti aperte avvengano secondo procedure altamente collaudate e 
sicure. 
Nel terzo capitolo trattiamo ampiamente la crittografia, illustrando dapprima le 
motivazioni che hanno portato alla nascita di questa disciplina e, dopo un breve 
excursus storico, presentando i più moderni algoritmi di crittografia simmetrica e 
asimmetrica in uso. 
Della crittografia asimmetrica fa parte la firma digitale, una delle applicazioni 
crittografiche più importanti e attualmente molto diffusa soprattutto quando 
  
 
VII
viene richiesta per il trasferimento sicuro dei più svariati ‘prodotti informatici’ su 
reti aperte. 
Riteniamo di fondamentale importanza questi argomenti perché forniscono quel 
background conoscitivo necessario per poter affrontare una attenta e costruttiva 
disamina dei principali sistemi di pagamento successivamente presentati. 
Infine il quarto capitolo, che  rappresenta il cuore del nostro lavoro,  riporta i 
diversi sistemi di pagamento nelle differenti forme e sotto vari aspetti. 
Dopo un paragrafo introduttivo in cui viene spiegato cosa si intenda con il 
termine ‘sistema di pagamento’ e dopo aver presentato alcuni dati significativi 
riguardanti l’utilizzo dei vari sistemi nel settore del commercio elettronico B2C in 
Italia, vengono descritti in modo esaustivo i differenti sistemi di pagamento, 
alcuni datati e ormai desueti che comunque si è ritenuto importante presentare 
perché indicativi di un certo percorso evolutivo, ed altri attualmente operativi e 
rappresentativi dello stato dell’arte di questa disciplina. 
Ampio spazio è stato riservato alla trattazione delle plastic card, sicuramente il 
sistema di pagamento attualmente più diffuso nell’ambito del commercio 
elettronico. 
Vengono poi brevemente descritti gli assegni elettronici e la moneta elettronica. 
Abbiamo ritenuto sufficiente fornire una sommaria descrizione, alla luce dell’uso 
limitato che viene riservato al giorno d’oggi a questi strumenti che, tuttavia, fino 
a pochi anni or sono, sono stati oggetto di numerose sperimentazioni e di 
molteplici tentativi di affermazione sul mercato. 
Per ultimo è stato dedicato un paragrafo al mobile commerce perché questo 
strumento rappresenta la nuova frontiera del commercio elettronico. 
  VIII
Attualmente il mobile commerce non è sufficientemente indagato, a causa delle 
numerose limitazioni che gli odierni strumenti di comunicazione presentano, 
anche se le premesse fanno ben sperare per un prossimo futuro ricco di 
sviluppi. 
 
 
 
 
  
Capitolo 1: 
Cenni storici su Internet 
 
 
 
 
1.1 LE ORIGINI 
 
 L’Unione Sovietica il 4 ottobre del 1957 mise in orbita lo Sputnik I, il primo 
satellite artificiale della storia. 
Questo evento venne considerato dal Pentagono una vera e propria 
umiliazione, sintomo che il progresso tecnologico dei sovietici iniziava a 
diventare preoccupante. 
Come risposta l’amministrazione Eisenhower alla fine degli anni ’50, cercò di 
stimolare con cospicui finanziamenti la ricerca militare nel settore delle 
comunicazioni [2]. 
Nel 1958 il Dipartimento della Difesa degli Stati Uniti, in seguito 
all’approvazione del Congresso, creò al proprio interno l’ARPA (Advanced 
2 CAPITOLO 1 
  
Research Projects Agency), una divisione per studi scientifici e tecnologici, il cui 
obiettivo sarebbe stato quello di ristabilire il primato americano nelle scienze 
applicate al settore militare [6]. 
Così gli scienziati americani iniziarono a studiare un sistema di comunicazione 
che potesse resistere ad un eventuale attacco atomico. 
Il primo problema che si presentò fu che il cuore del  sistema sarebbe diventato 
l’obiettivo strategico principale dei nemici che, colpendolo, avrebbero di fatto 
eliminato ogni possibilità di collegamento tra le varie parti dell’esercito dislocate 
in aree distanti fra loro. 
Nel 1964 Paul Baran, uno studioso dell’ARPA,  propose che la rete non 
dovesse avere alcuna autorità centrale (sistema acefalo) e avrebbe dovuto 
essere concepita in modo da operare in un contesto di instabilità (cioè la rete 
avrebbe dovuto essere perfettamente funzionante anche qualora uno o più nodi 
della stessa fossero stati scollegati per un qualsiasi motivo) [11]. 
Per ottenere questi requisiti era necessario che i nodi fossero indipendenti, 
avessero pari gerarchia e fossero capaci di generare, inviare e ricevere 
messaggi. 
I messaggi andavano scomposti in pacchetti di lunghezza prefissata, contenenti 
ognuno informazioni riguardanti il mittente, il destinatario e l’ordine in cui 
sarebbero dovuti essere ricomposti [4]. 
In questo modo ogni pacchetto sarebbe diventato un’entità a sé stante, in grado 
di viaggiare in rete in maniera completamente autonoma. 
Non era importante che tutti i pacchetti che componevano un determinato 
messaggio rimanessero uniti durante il percorso e non era nemmeno 
 CENNI STORICI SU INTERNET  3 
 
  
indispensabile che arrivassero nella sequenza originale poiché le informazioni 
contenute al loro interno sarebbero state sufficienti per ricostruire l’esatto 
messaggio originale. 
Due sono i vantaggi immediati che si ricavano da questo sistema: qualunque 
sia lo stato della rete, il pacchetto può sempre trovare una via alternativa per 
giungere a destinazione (requisito utile per gli obiettivi militari ma anche per 
chiunque desideri avere un impianto il più possibile resistente a guasti anche 
accidentali), inoltre i vari pacchetti provenienti da fonti diverse possono venire 
convogliati tutti assieme su una singola linea ad alta velocità anziché dover 
ricorrere a tante linee separate, usate solo parzialmente. 
Il primo protocollo, sviluppato per la commutazione di pacchetto su ARPANET, 
venne chiamato NCP (Network Control Protocol), ma purtroppo non fu 
particolarmente efficiente. 
Il percorso che i pacchetti dovevano compiere variava da pacchetto a pacchetto 
in base alle scelte effettuate da una serie di computer appositamente 
programmati per monitorare i vari snodi e per incanalare i dati in modo efficiente 
(routing)
*
. 
Qualora un nodo si fosse bloccato inibendo il passaggio dei dati, i pacchetti 
sarebbero stati immediatamente indirizzati su un altro percorso. 
Nacque così il concetto di Packet Switching (commutazione di pacchetto). 
                                            
*
 “Gli elaboratori che effettuano l’instradamento dei dati sono chiamati router, mentre i 
programmi che individuano la strada migliore da seguire vengono detti algoritmi di routing”, 
MORGANTINI L., Sicurezza, vulnerabilità e prospettive dei sistemi di pagamento per il 
commercio elettronico, Tesi discussa alla Facoltà di Scienze Bancarie, Finanziarie e 
Assicurative, Università Cattolica del Sacro Cuore di Milano, A.A. 2001-02, pag. 12, [8]. 
 
4 CAPITOLO 1 
  
Nel 1969 si ottenne il primo risultato concreto del progetto: furono connessi tra 
loro i calcolatori dell’Università di Los Angeles (UCLA), dotata di uno Xerox 
DSX-7, dell’Università di Santa Barbara (UCSB), dotata di un IBM 360/75, 
dell’Università dello Utah dotata di un DEC PDP-10 e dello Stanford Research 
Institute (SRI), a sua volta dotato di un XDS 940 (fig. 1.1). 
Ad ogni nodo venne assegnato un IMP (Interface Message Processor), un 
computer dedicato alla gestione del traffico dati. 
I quattro nodi furono collegati tra loro attraverso circuiti a 50 Kbps, prodotti dalla 
AT&T. 
Il sistema divenne attivo il 2 settembre 1969 [14]. 
 
 
 
Figura 1.1 - La struttura iniziale di Arpanet nel 1969. 
 
 
 
 CENNI STORICI SU INTERNET  5 
 
  
1.2 LO SVILUPPO 
 
 Negli anni seguenti vennero svolte numerose ricerche al fine di migliorare 
la velocità e l’efficienza operativa della rete. 
ARPANET, nonostante venisse realizzata grazie alla partecipazione del 
Dipartimento della Difesa statunitense, non fu mai impiegata per scopi militari, 
ma durante gli anni ’70, conobbe una fase di notevole crescita, favorita dalla 
sua struttura decentralizzata. 
E’ in questo periodo che si iniziano ad intravedere possibili utilizzi della rete, 
che non erano stati immaginati nelle fasi iniziali. 
Nel 1972 venne realizzato un programma capace di inviare e ricevere messaggi 
sulla rete: è la nascita della posta elettronica. 
Sempre nello stesso anno l’Università dello Utah realizzò un sistema per 
controllare un computer a distanza su ARPANET per cui divenne possibile lo 
scambio di file da un computer all’altro, per mezzo del protocollo FTP (File 
Transfer Protocol). 
Tra il 1973 ed il 1974 due ricercatori, Vincent Cerf e Robert Kahn, definirono le 
caratteristiche di due protocolli di trasmissione a tutt’oggi ancora in uso: il TCP 
(Transmission Control Protocol) e l’IP (Internet Protocol)
*
. 
                                            
*
 “Il termine Internet (INTERconnected NETworks) apparve per la prima volta nel 1974, in un 
articolo scritto dai ricercatori Vinton Cerf e Robert Kahn”, MORGANTINI L., Sicurezza, 
vulnerabilità e prospettive dei sistemi di pagamento per il commercio elettronico, Tesi discussa 
alla Facoltà di Scienze Bancarie, Finanziarie e Assicurative, Università Cattolica del Sacro 
Cuore di Milano, A.A. 2001-02, pag. 11,  [8]. 
 
6 CAPITOLO 1 
  
Combinando i protocolli TCP/IP e FTP si era così raggiunto l’obiettivo di 
trasferire i dati da un punto all’altro della rete. 
Il protocollo TCP opera a livello di trasporto, curando la gestione del 
collegamento tra i vari elaboratori: prende l’informazione che il mittente invia, la 
divide in pacchetti e, prima di trasmetterli, li completa con l’indirizzo. Una volta 
arrivati a destinazione ne verifica la completezza e il corretto assemblaggio. 
Il protocollo IP opera a livello di rete: fornisce le regole per instradare i pacchetti 
dalla sorgente alla destinazione finale e assicura che i pacchetti vengano 
etichettati con l’indirizzo corretto. 
Dall’inizio degli anni ’80 il protocollo TCP/IP è stato recepito come standard di 
riferimento per la rete. 
Ciò che rimaneva ancora da realizzare era l’obiettivo di trasmettere i dati tra 
due macchine di tipo diverso, utilizzando i più disparati tipi di collegamento. 
Un esperimento fondamentale in questo settore venne realizzato nel 1978: un 
computer che viaggiava a bordo di un camion in California trasmise delle 
informazioni via radio ad un computer situato nella stessa regione, il quale le 
inoltrò sulla rete, queste attraversarono il continente nordamericano su linee 
terrestri, superarono l’Atlantico tramite una connessione satellitare e quindi 
pervennero a un computer che si trovava a Londra. 
Nei primi anni ’80 il Dipartimento della Difesa americano costituì una propria 
rete alternativa, denominata MILNET, sganciandosi definitivamente da 
ARPANET, rete che venne riservata al mondo  accademico. 
 CENNI STORICI SU INTERNET  7 
 
  
Nel 1983 John Postel sviluppò un nuovo protocollo per la gestione della posta 
elettronica, denominato SMTP (Simple Mail Transfer Protocol) e, in 
collaborazione con Craig Partridge e Paul Mockapetris, studiò un nuovo 
sistema di identificazione dei nodi della rete che fosse più immediato ed intuitivo 
dell’utilizzo dell’indirizzo IP.  
Il risultato della ricerca fu il Domain Name System, un sistema che permette di 
identificare un server definito da un numero IP,  con un determinato nome (ad 
esempio: IP 14.32.2.23 sarà denominato hotmail.com). 
Nello stesso anno Internet divenne la rete delle reti utilizzando ARPANET come 
dorsale, cioè come rete ad alta velocità che unisce tra loro le reti locali. 
Internet infatti può essere considerata come una ‘federazione di reti’ 
interconnesse tra loro che si estende su tutto  il globo,  costituita da  migliaia   di 
singole reti, ciascuna che raccoglie a sua volta un numero più o meno grande di 
host 
*
 (macchine individuali). 
Durante gli anni ’80 si cercò di migliorare anche la velocità di trasmissione dei 
dati. 
Il governo americano istituì la NSF (National Science Foundation) con lo scopo 
di fornire strumenti di elaborazione alle università (ricorrendo all’uso 
centralizzato di supercomputer) e di favorire un sistema di comunicazione 
veloce ed efficiente tra i vari atenei. 
                                            
*
 Qualsiasi tipo di elaboratore raggiungibile tramite la rete: PC, ruoter, server e altri dispositivi 
contraddistinti da un indirizzo di rete Internet assegnato univocamente dalle autorità competenti 
(per esempio il RIPE per l’Europa e l’APNIC per l’area asiatica del Pacifico) nelle diverse zone 
del mondo [7]. 
 
8 CAPITOLO 1 
  
Così la NSF realizzò CSNET, una rete in grado di collegare le varie facoltà di 
informatica statunitensi, e successivamente costituì NSFNET che avrebbe 
dovuto sostituire ARPANET che infatti venne definitivamente smantellata nel 
1990. 
Sempre negli anni ’80 molte aziende realizzarono delle proprie reti di personal 
computer, favorite dalla sempre maggiore economicità e potenza di questi. 
Successivamente nacque l’esigenza da parte delle aziende di poter comunicare 
anche all’esterno della propria rete locale. 
Nonostante le reti accademiche e la rete del Dipartimento della Difesa fossero 
state realizzate con i fondi della NSF, la quale vietava l’utilizzo commerciale 
delle sue reti, si assistette ad una lenta ma progressiva apertura da parte della 
NSF all’utilizzo della rete per scopi commerciali. 
Nel 1989 la NSF permise a due servizi privati di e-mail (MCI Mail e 
Compuserve) di stabilire un certo numero di connessioni ad Internet per il solo 
scambio di posta elettronica. 
Tra il 1991 e il 1995 la NSF ridusse ulteriormente le restrizioni all’uso 
commerciale e promosse la privatizzazione di Internet. 
L’apertura di Internet allo sfruttamento commerciale ha determinato una 
crescita incredibile. 
Due innovazioni hanno permesso di rendere Internet facile da usare e 
accessibile a tutti: gli ipertesti e le GUI (Graphical User Interface). 
Una GUI è un modo intuitivo di presentare all’utente le funzioni di un 
programma e i suoi risultati, tramite disegni, icone e oggetti grafici (in 
precedenza veniva utilizzato il solo testo). 
 CENNI STORICI SU INTERNET  9 
 
  
Negli anni ’60 Ted Nelson descrisse un sistema che chiamò ipertesto, in cui il 
testo di una pagina sarebbe stato collegato al testo riportato su altre pagine. 
L’ipertesto è pertanto un metodo che permette il collegamento tra pagine 
prescindendo dalla struttura sequenziale caratteristica della carta stampata. 
In questo modo è possibile leggere un testo in  qualsiasi ordine si voglia. 
Nel 1989 Tim Berners-Lee e Robert Calliau, due studiosi del CERN di Ginevra, 
svilupparono il codice di un server per ipertesti e lo resero disponibile su 
Internet. 
Un server per ipertesti è un calcolatore che memorizza file scritti in HTML 
(Hypertext Markup Language) e permette ad altri computer di connettersi e 
leggere i suoi file. 
Questi server vengono chiamati Web Server. 
L’HTML è un linguaggio che contiene vari codici (tag) che descrivono la 
relazione tra gli elementi di un testo. 
Questo è lo scheletro del WWW (World Wide Web), un sistema multimediale ad 
ipertesto con tecnologia client/server. 
Il World Wide Web, o semplicemente Web, è uno strumento che permette di 
muoversi agevolmente nella rete alla ricerca di informazioni, documenti e dati. 
E’ costituito da un sottoinsieme dei calcolatori di Internet, connessi in modo tale 
da rendere i propri contenuti reciprocamente accessibili in maniera semplice. 
Quando fu ideato il WWW si rese necessario lo sviluppo di software (Web 
browser) in grado di leggere i documenti scritti in formato HTML, e di spostarsi 
sia all’interno di un documento che tra diversi documenti tramite i vari 
collegamenti ipertestuali.