I sistemi di pagamento via Internet: il ruolo delle poste

Introduzione 
 2
 Sono inoltre presentati, i risultati di alcuni studi sullo sviluppo dei 
sistemi di pagamento via Internet e sulla situazione odierna del mercato 
dell’information technology (IT). Particolarmente interessanti sono i 
risultati delle ultime indagini sullo stato e sulla crescita prevista del 
mercato IT, perché effettuati successivamente agli eventi terroristici dello 
scorso Settembre. Per chiarire meglio alcuni concetti espressi all’interno 
della prima parte, sono presenti due appendici sulla sicurezza delle 
transazioni e delle informazioni su Internet: il protocollo SSL e la firma 
digitale. 
Alla luce delle considerazioni emerse dallo studio delle forme di 
pagamento presenti si analizza il ruolo svolto dagli operatori postali 
nell’ambito dei sistemi di pagamento via Internet. Gli operatori presi in 
considerazione sono: Poste Italiane, La Poste, Deutsche Post, Royal Mail e 
Us Postal. Tre sono le principali aree di sviluppo collegate ad Internet 
emerse nello studio dei diversi operatori: l’e-commerce, i servizi postali on-
line e l’e-banking. In queste tre aree si stanno concentrando gli sforzi di 
tutti i principali operatori postali al fine di offrire una gamma di servizi 
Internet completa in ogni area di interesse. 
Per studiare l’applicazione dei diversi sistemi di pagamento da parte 
degli operatori postali sono stati analizzati i principali prodotti e servizi 
offerti da questi nell’ambito di Internet e delle nuove tecnologie.  
Introduzione 
 3
Oltre ad i principali operatori postali, sono stati presi in 
considerazione, al fine di disporre di un termine di paragone, alcuni dei 
loro principali concorrenti nei settori dell’e-commerce e dell’e-banking. Le 
aziende considerate come termine di paragone per l’offerta di e-commerce 
ed e-fulfilment sono state TNT con Poste Italiane e Federal Express con US 
Postal, mentre per il settore dell’e-banking sono stati scelti alcuni dei 
principali operatori italiani (Banca 121, Cariplo, Banca Sella, BNL). 
Ad ogni operatore postale è dedicato un approfondimento all’interno 
del quale vengono presentati tutti i principali servizi legati ad Internet per 
ognuna delle tre aree (e-commerce, servizi postali, e-banking) e, per ogni 
servizio, il sistema o i sistemi di pagamento adottati. Gli operatori 
analizzati hanno sviluppato servizi e prodotti per l’e-commerce rivolti sia 
alle aziende che ai privati. I servizi principali sono rivolti alle aziende e 
generalmente si tratta si servizi di e-fulfilment; gli operatori postali offrono 
ad aziende private tutti i servizi: dalla creazione del sito di e-commerce, 
alla piattaforma per i pagamenti fino ai servizi post-vendita. Per avere un 
valido termine di paragone sono stati analizzati i servizi analoghi offerti da 
due dei principali operatori mondiali di logistica: TNT e Federal Express. 
Normalmente accanto a servizi rivolti all’e-commerce sono sviluppati 
servizi postali. 
Introduzione 
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I servizi postali offerti on-line sono generalmente creati per 
soddisfare la clientela privata, mentre servizi appositi sono messi a 
disposizione delle aziende (servizi di e-marketing, offerta di certificati di 
firma digitale). I primi servizi creati sono stati quelli di posta ibrida, ma da 
qualche tempo più di un operatore offre servizi aggiuntivi, come la 
possibilità di pagare le utenze on-line o acquistare prodotti filatelici. In 
aggiunta a questi servizi sono spesso offerti servizi accessori e gratuiti, al 
fine di far familiarizzare gli utenti con questa nuova forma di sportello 
postale on-line. 
L’e-banking è, invece una strada che non tutti gli operatori postali 
hanno scelto di percorrere. Sono analizzati servizi offerti, le modalità 
movimentazione di denaro e la tipologia e il livello di sicurezza adottato. Il 
termine di paragone qui è rappresentato da quattro operatori bancari italiani 
(Banca 121, Cariplo, Banca Sella, BNL) che operano da tempo nel mercato 
dell’e-banking. 
L’analisi dei servizi Internet e delle modalità di pagamento ha 
interessato anche altri operatori postali europei, anche se in modo meno 
approfondito.  
Gli altri operatori analizzati sono quelli di Svezia (Posten), 
Portogallo (CCT Correios), Spagna (Correos y Telegrafos) ed Austria 
(Oesterreichische Post).  
Introduzione 
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Nella parte conclusiva del lavoro è presente una comparazione dei 
servizi offerti dagli operatori studiati nei tre diversi settori. 
Parte prima: I sistemi di pagamento via Internet 
 
6
Parte prima: I sistemi di pagamento via Internet 
Capitolo 1: Il commercio elettronico e le soluzioni 
adottate per i pagamenti 
 
1.1 Introduzione 
L’analisi delle modalità pratiche relative ai sistemi di pagamento 
usati su Internet, permette di individuarne tre diverse generazioni, che si 
distinguono per il momento della loro introduzione e per alcune 
caratteristiche comuni. 
 
 
                        bonifico bancario 
                         c/c postale 
                       1° generazione                              assegno 
                          contrassegno 
                          carta di credito 
 
                       2° generazione             mediante intermediario elettronico 
           
                                   assegni elettronici 
                       3° generazione                     borsellino elettronico 
                                  E-cash 
        Figura 1: le 3 generazioni di strumenti di pagamento. 
Parte prima: I sistemi di pagamento via Internet 
 
7
 
Fine anni 80/inizio 90                1994             1995              1996                       2001 
1°generazione                   2°generazione      SET       3°generazione       forme alternative   
 
La prima generazione si è sviluppata a cavallo degli anni ’80 e ’90 e 
cioè quando il commercio elettronico e Internet hanno cominciato a 
svilupparsi. Negli Stati Uniti già qualche anno prima erano presenti alcune 
sperimentazioni di pagamenti su rete, ed in particolare in ambito 
accademico erano allo studio forme di trasferimento di fondi ma il 
problema maggiore da superare era la sicurezza, per questo motivo i primi 
siti di commercio elettronico si affidarono a forme di pagamento più 
consuete. La prima generazione include le forme di pagamento ordinarie, 
quelle con  modalità che possono definirsi tradizionali. Essa registra la 
massima fiducia e familiarità da parte dell’utente, che la lascia comunque 
fuori dalla realtà di Internet. Rientrano tra gli strumenti di prima 
generazione: il bonifico bancario, il conto corrente postale, il pagamento 
con assegno, il pagamento in contrassegno, il pagamento tramite carta di 
credito (quest'ultimo permette l'invio del numero della carta con due diversi 
sistemi: il primo, off-line, implica la trasmissione dello stesso con metodi 
tradizionali, via posta, fax,  telefono; il secondo invece mediante sistemi 
on-line, cioè attraverso la stessa comunicazione via Internet: messaggio di 
Parte prima: I sistemi di pagamento via Internet 
 
8
posta elettronica, o invio di uno specifico modulo tramite il web) . La prima 
modalità, pur presentando alcuni aspetti positivi ai fini dell'attività 
contrattuale (infatti l'invio del numero della carta con modalità tradizionali 
consente sempre di acquisire elementi per individuare con maggiore 
sicurezza la controparte e quindi permette di scegliere se procedere o meno 
nella conclusione del contratto), ne evidenzia altri negativi rispetto al 
mondo di Internet (nella fattispecie i costi o la lentezza del mezzo, in 
contrasto con la velocità e in genere l'economicità delle comunicazioni nel 
nuovo mercato del commercio elettronico).  
Nel caso invece di invio tramite sistemi on-line, si sfruttano al 
massimo le caratteristiche del media, ma aumentano i rischi per gli utenti. I 
rischi aumentano non solo per l’acquirente (si pensi alle possibilità di 
intercettazione dei numeri della carta, nonché alla più frequente possibilità 
dell'uso indebito della stessa carta da parte del destinatario del messaggio), 
ma anche per il venditore (si pensi ad esempio alla perdita economica che 
questo sarà chiamato ad affrontare, nel caso la carta si riveli falsa o rubata, 
oppure presenti disponibilità finanziarie insufficienti). Anche se superati 
tecnologicamente molti di questi sistemi sono ancora usati da molti siti web 
di commercio elettronico perché risultano più familiari agli occhi degli 
Parte prima: I sistemi di pagamento via Internet 
 
9
utenti. Da una ricerca condotta dai professori Castaldo e Premazzi
1
 
dell’Università Bocconi di Milano su un campione casuale di 116 punti di 
vendita virtuali effettuata nel 1999, risultava una apprezzabile varietà di 
strumenti di pagamento (si veda figura 2) e tra le varie possibilità di scelta 
gli strumenti di pagamento più diffusi erano la carta di credito ed il 
contrassegno (come si evince dalla tabella 1). 
 
Figura 2: la varietà degli strumenti di pagamento. Fonte MICRO & MACRO 
MARKETING n.2 Agosto 1999 I virtual stores italiani: i risultati di un’indagine empirica. 
 
                                                          
1
 L’indagine è stata pubblicata sul n.2 agosto 1999 di MICRO & MACRO MARKETING, pag. 207 “I 
virtual stores italiani: i risultati di una ricerca empirica. 
 
La varietà degli strumenti di 
pagamento
1 strumento
35%
2 strumenti
29%
da 3 a 5 
strumenti
26%
non definito
10%
Parte prima: I sistemi di pagamento via Internet 
 
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Mentre il vantaggio di pagare con carte di credito è quello di offrire 
diversi circuiti di pagamento, il contrassegno consentiva all’utente di 
posticipare il pagamento al momento della consegna. Inoltre la 
combinazione carta di credito contrassegno era la preferita dai virtual shop 
che offrivano più di una soluzione di pagamento. Il problema della 
sicurezza era amplificato dal fatto che soltanto il 37% (si veda figura 3) dei 
siti che prevedevano il pagamento con carta di credito esplicitavano 
chiaramente la predisposizione di sistemi di sicurezza, mentre la 
maggioranza dei siti non offrendo nessuna garanzia di sicurezza invitava 
alla spedizione via fax del modulo dati, comportando così un naturale 
appesantimento dell’acquisto. La situazione del 1999 vedeva in Italia una 
situazione in cui a fronte di 8,2 milioni di Internet users si avevano a fine 
anno 930mila Internet buyers. 
 
Tipo N. casi
Carta di credito 72 
Contrassegno 58 
Bonifico 28 
Addebito 9 
Vaglia postale 8 
Assegno 7 
 Tabella 1: fonte I virtual stores italiani MICRO & MACRO MARKETING n.2 Agosto 1999 
Parte prima: I sistemi di pagamento via Internet 
 
11
 
 
        
    Figura 3: fonte MICRO & MACRO MARKETING i virtual stores italiani. 
 
 
 
Fine anni 80/inizio 90                1994             1995              1996                       2001 
1°generazione                   2°generazione      SET       3°generazione       forme alternative   
 
La seconda generazione di sistemi di pagamento via Internet si è 
sviluppata per la sicurezza non totale e la limitata efficienza dei mezzi di 
pagamento di prima generazione. Tale generazione riguarda il pagamento 
mediante un “intermediario elettronico”, che si fa garante della sicurezza e 
delle identità di chi acquista o vende in rete . Intermediari attualmente attivi 
su Internet sono First Virtual Holding Bank e Global Trust Authority 
(G.T.A). 
La sicurezza dei siti
12%
51%
37%
Non sicuro-
fax
Non
specificato
Sicuro
Parte prima: I sistemi di pagamento via Internet 
 
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Nel primo caso sia il fornitore che l’utente sottoscrivono con First 
Virtual uno specifico contratto, in cui autorizzano la società bancaria a 
svolgere la funzione di “garante” dell’esatto adempimento dei successivi 
accordi negoziali tra i vari soggetti suoi clienti. L’utente per rendere 
effettivo tale sistema, invia (off-line) all’intermediario gli estremi della 
propria carta di credito, questi controlla la validità della carta e la capacità 
solutoria del soggetto. In caso non vengano riscontrati problemi, 
l'intermediario (First Virtual) invia al proprio utente la conferma 
dell’attivazione del sistema, insieme ad uno specifico personal 
identification number (chiamato Virtual PIN). Da questo momento, il 
cliente che vuole acquistare un bene su Internet manda il proprio codice al 
venditore, che lo gira alla First Virtual Holding Bank; questa ottenuta 
conferma dell’ordine dall’utente, contatterà il fornitore che procederà 
all’invio della merce. In seguito la First Virtual accredita la somma pagata 
dall’utente al fornitore, trattenendo una commissione sull'operazione. Dalla 
descrizione del sistema appare però l’estrema macchinosità, e la 
conseguente difficoltà di realizzazione e gestione del sistema stesso, 
facendo emergere la necessità di un sistema di intermediazione più 
efficiente. 
Parte prima: I sistemi di pagamento via Internet 
 
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Anche le modalità di seconda generazione, nonostante si svolgano 
prevalentemente attraverso la telematica, risultano ancora troppo 
complicate, tanto da portare alla creazione di una terza generazione di 
sistemi di pagamento. 
 
Fine anni 80/inizio 90                1994             1995              1996                       2001 
1°generazione                   2°generazione      SET       3°generazione       forme alternative   
 
 I sistemi di 3° generazione consentono il pagamento delle 
transazioni sostituendo al denaro un importo “virtuale”; solo a questo punto 
è lecito parlare effettivamente di “moneta elettronica”. Ne costituiscono 
esempi:  
 ξ  gli assegni elettronici: certificati digitali (documenti 
elettronici) sottoscritti con firma digitale che vengono inviati 
da utente a fornitore e, da questo (dopo aver a sua volta essere 
stati firmati), alla banca per l’incasso. Il sistema è attuato ad 
esempio dalla società NetCheque;  
 ξ  il c.d. borsellino elettronico: carta pre-pagata e ricaricabile, 
tecnicamente una smart-card, cioè una tessera contenente  un 
chip che permette la  memorizzazione delle informazioni; vi si 
registra una stringa di bit alla quale è attribuito un certo valore 
Parte prima: I sistemi di pagamento via Internet 
 
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in denaro, che potrà essere prelevato al momento dell'acquisto 
digitando uno specifico codice ogni volta che si usa viene 
scalata la somma in concreto spesa; la smart card può essere, 
poi, ricaricata a seconda delle esigenze dell'utente: 
 ξ   E-cash (moneta elettronica in senso stretto): la stringa di bit 
corrispondente alla somma di denaro viene, in questo caso, 
memorizzata direttamente sul computer; così l’utente paga il 
fornitore con dollari virtuali; quest’ultimo esegue con la banca 
un controllo sul numero di serie delle banconote digitali per 
mezzo dell’apposito software, per verificare che non si tratti di 
denaro contraffatto o già speso in precedenza e la gestione del 
sistema avviene attraverso la crittografia asimmetrica .  
Si possono poi, partendo da questa base suddividere i diversi sistemi 
di pagamento in altre tre categorie; la trattazione relativa avverrà seguendo 
la seguente classificazione dei sistemi di pagamento via Internet: credit 
based, token based, debit based. 
Parte prima: I sistemi di pagamento via Internet 
 
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1.2 La situazione del mercato IT oggi 
Da uno studio effettuato da Federcomin emergono dati interessanti 
sulla salute del mondo IT in Europa soprattutto alla luce degli accadimenti 
del Settembre scorso e delle ripercussioni avute sull’economia. Come si 
nota dalla figura 4 sono stati prospettati tre diversi scenari, uno precedente 
all’attentato, uno probabile alla luce dei fatti ed uno pessimistico.  
 
12%
11%
11%11%
11%
7,90%
8,50%
10% 10%
8%
6,50%
7,40%
11%
12%
5%
7%
9%
11%
2000 2001 2002 2003 2004
Scenario precedente Scenario probabile Scenario pessimistico
 
               Figura 4: I tre scenari. Fonte Federcomin da i Quaderni di Federcomin Settembre 2001 
 
 
Quello che balza subito agli occhi è una forte diminuizione della 
crescita attesa del mercato. Da un tasso medio di crescita previsto dell’11% 
annuo fino al 2004 si è passati ad un tasso di crescita del 7,90% per il 2001 
nello scenario probabile per poi risalire fino a raggiungere il 10% nel 2004.