Dalle origini al caso "Costa Concordia": l'evoluzione del contratto di assicurazione della nave e l'assicurabilità dei nuovi rischi

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CAPITOLO I 
Contratto di assicurazione in generale e contratto di assicurazione marittima 
 
Sommario: 1. Introduzione: inquadramento del lavoro. – 2. Il contratto di 
assicurazione in generale. – 2.1. Definizioni e principali classificazioni. – 2.2. 
Natura giuridica. – 2.3. – Le parti. – 2.4. La forma ed il contenuto. – 2.5. La causa. 
– 2.6. L‟oggetto e le obbligazioni delle parti. – 3. Il contratto di assicurazione 
contro i rischi della navigazione marittima: rapporti col contratto di assicurazione 
in generale. – 4. I beni oggetti dell'assicurazione marittima. – 4.1. L‟assicurazione 
marittima di responsabilità. – 4.2. L‟assicurazione marittima di cose. – 5. (segue) 
L'assicurazione della nave: rinvio. 
 
1.   Introduzione: inquadramento del lavoro 
Il contratto di assicurazione ha svolto storicamente, e svolge attualmente, 
un ruolo di fondamentale rilievo nell‟ambito della navigazione marittima, 
garantendo agli operatori del settore la protezione dai considerevoli rischi ad essa 
connessi ed agevolando, conseguentemente, l‟esercizio dell‟attività 
imprenditoriale in tale settore. 
Come si vedrà nel prosieguo, il contratto di assicurazione nasce e si 
sviluppa proprio nell‟ambito della navigazione marittima, per poi diffondersi 
progressivamente anche in altri settori di attività. Dopo le prime forme embrionali 
di assicurazione applicata ai trasporti per mare registratesi già nel diritto romano, 
è soprattutto a partire dalla seconda metà del XIV secolo che l‟assicurazione inizia 
a delinearsi come tipo autonomo di contratto.  
In seguito, nel corso dei secoli, sia la disciplina normativa di tale contratto 
sia i contenuti negoziali dello stesso come standardizzati dalla prassi hanno subìto 
una profonda evoluzione, a seguito dei mutamenti sociali ed economici ed altresì 
in conseguenza di alcune sfortunate tragedie occorse in mare che – in ragione 
della gravità delle conseguenze che ne sono derivate sul piano umano prima ed 
economico poi – hanno inevitabilmente inciso sulla storia delle assicurazioni 
marittime.
2 
 
 
L‟esempio più recente, in questo senso, che ha direttamente coinvolto il 
nostro Paese, è il notissimo naufragio della nave passeggeri Costa Concordia, 
affondata nel gennaio del 2012 nei pressi dell‟Isola del Giglio, cagionando la 
morte di decine di persone, oltre a gravissimi danni alla stessa nave, assicurata  
per il suo elevatissimo valore economico con una pluralità di importanti 
compagnie di assicurazione. 
Proprio il contratto di assicurazione della nave costituisce l‟oggetto della 
presente ricerca, nella quale, de jure condito, si cercherà di ricostruire 
l‟evoluzione storica, dalle origini fino ad oggi, della relativa disciplina normativa 
e contrattuale, verificando se ed in che misura su questa evoluzione abbiano inciso 
gli eventi, specie i grandi sinistri (ma anche fenomeni quali, ad esempio, la 
pirateria e le guerre), che si sono registrati nel corso dei secoli e, de jure 
condendo, si tenterà di comprendere se ed in che modo dal recente accennato 
sinistro della nave Costa Concordia potranno derivare ulteriori sviluppi nella 
disciplina di tale contratto.  
In tale prospettiva, nell‟ambito di questo primo capitolo verranno svolte 
talune considerazioni introduttive sul contratto di assicurazione in generale e sul 
rapporto tra questo ed il contratto di assicurazione marittima. Si esamineranno 
altresì, sempre nell‟ambito di tale capitolo, le differenti tipologie di contratto di 
assicurazione marittima, distinguendo al riguardo tra assicurazione delle 
responsabilità ed assicurazione delle cose ed evidenziando, in relazione a 
quest‟ultima, i vari beni che ne possono costituire oggetto (nave, merci, nolo, 
profitto sperato). 
Ci si concentrerà poi, come sopra accennato, sul contratto di assicurazione 
della nave, in relazione al quale, nel secondo capitolo, verranno analizzati i primi 
gemiti di assicurazione, che nella forma del foenus nauticum si ritrovano nel 
diritto romano e, in particolare, all‟interno del Digesto di Giustiniano. 
Proseguendo nell‟ excursus storico, nel terzo capitolo si esamineranno le 
forme di assicurazione marittima utilizzate nel medioevo, nel passaggio dalla 
figura del mercante errante a quella del mercante sedentario, che fece da 
detonatore per i primi contratti di assicurazione marittima e le prime leggi in 
merito. Nel quarto capitolo si esamineranno le prime codificazioni del diritto
3 
 
 
marittimo che più hanno influito sulla successiva disciplina positiva italiana del 
contratto di assicurazione corpi di nave. 
Nel  quinto capitolo verrà, invece, approfondita la disciplina moderna del 
contratto di assicurazione della nave. In particolare, si focalizzerà l‟attenzione 
sulla regolamentazione vigente contenuta negli attuali codici di diritto marittimo 
(in Italia, come noto, nel codice della navigazione del 1942) che saranno 
esaminati su di un piano comparatistico, anche alla luce delle applicazioni 
giurisprudenziali e delle riflessioni dottrinali ed avendo riguardo ai contratti ed 
alle clausole standard elaborate direttamente dalla prassi. Naturalmente, non 
potranno essere tralasciate neppure le iniziative intraprese sul piano del diritto 
internazionale e dell‟Unione europea idonee ad incidere, direttamente o 
indirettamente, sul contratto di assicurazione della nave. 
Infine, nel  sesto ed ultimo capitolo, oltre alla pirateria navale da terzo 
millenio e ai naufragi più significativi, verrà esaminata in chiave prospettica, la 
recente tragedia della nave Costa Concordia, in relazione alle possibili 
conseguenze che dalla stessa ne potrebbero derivare (o ne sono già derivate) sul 
piano della disciplina normativa e della regolamentazione negoziale del contratto 
di assicurazione della nave. 
 
2.   Il contratto di assicurazione in generale 
2.1   Definizione e principali classificazioni 
Come noto, nell‟ambito del nostro ordinamento il contratto di assicurazione 
trova la sua disciplina generale nell‟ambito del codice civile, specificamente negli 
artt. 1882 – 1931 (
1
).  
L‟art. 1882 cod.civ. ne fornisce la definizione, stabilendo testualmente che 
«l’assicurazione è il contratto mediante il quale l’assicuratore, verso pagamento di 
                                                 
1
 BRACCIODIETA, Il contratto di assicurazione, Disposizioni generali Artt. 1882-1903, Milano, 
2012; BUTTARO, voce Assicurazione in generale, Enc. Dir., III, Milano, 1958; CALVO, Il 
contratto di assicurazione: fattispecie ed effetti, Milano, 2012; DE GREGORIO – FANNELLI – 
LA TORRE, Il contratto di assicurazione, Milano, 1987; DONATI – VOLPE PUTZOLU, 
Manuale di diritto delle assicurazioni, Milano, 2012; GAMBINO, Contratto di assicurazione: 
profili generali, Enc. Giur., III, 1988; GIOVAGNOLI – RAVERA, Il contratto di assicurazione: 
Percorsi giurisprudenziali, Milano, 2011; LA TORRE, Le assicurazioni, Milano, 2007; 
RAZZANTE, Manuale breve di diritto delle assicurazioni, Bari, 2013; ROSSETTI, Il diritto delle 
assicurazioni, vol. 1 e 2, Padova, 2011; SCALFI, Manuale delle assicurazioni private, Milano, 
1994; VALENTINO, Dei singoli contratti (artt. 1861-1986) vol. IV, Milano, 2011; VOLPE 
PUTZOLU, Commentario breve al diritto delle assicurazioni, Padova, 2013
4 
 
 
un premio, si obbliga a rivalere l’assicurato, entro i limiti convenuti, del danno ad 
esso prodotto da un sinistro, ovvero a pagare un capitale o una rendita al 
verificarsi di un evento attinente alla vita umana». 
La definizione codicistica del contratto di assicurazione presenta, dunque, 
anzitutto una fondamentale dicotomia, e cioè la tradizionale distinzione tra 
assicurazione contro i danni, specificamente disciplinata negli artt. 1904 – 1918 
cod. civ., e assicurazione sulla vita regolamentata negli artt. 1919 – 1927 cod. civ. 
L‟assicurazione contro i danni comprende i contratti coi quali l'assicuratore 
si impegna a risarcire l‟assicurato a seguito del verificarsi di un dato evento 
dannoso. Nell‟ambito di tale categoria, a livello generale, è possibile distinguere, a 
seconda dell‟oggetto assicurato dal danno, tra assicurazioni contro i danni alle cose 
(furti, incendi, trasporti, ecc.); assicurazione contro i danni alla persona (infortuni, 
malattie); assicurazione contro i danni arrecati a terzi o a cose di terzi 
(responsabilità civile) (
2
).  
L‟assicurazione sulla vita può essere intesa, invece, come il contratto col 
quale l‟assicuratore, verso il pagamento del premio, si obbliga a pagare un capitale 
                                                 
2
 Una più puntuale classificazione dei rischi delle assicurazioni del ramo danni è operata dal 
D.Lgs. 7 settembre 2005 n.209 (recante il «codice delle assicurazioni private»), che all'art. 2 
comma 3 distingue testualmente tra: infortuni (compresi gli infortuni sul lavoro e le malattie 
professionali); prestazioni forfettarie; indennità temporanee; forme miste; persone trasportate; 
malattia: prestazioni forfettarie; indennità temporanee; forme miste; corpi di veicoli terrestri 
(esclusi quelli ferroviari): ogni danno subito da: veicoli terrestri automotori; veicoli terrestri non 
automotori; corpi di veicoli ferroviari: ogni danno subito da veicoli ferroviari; 
corpi di veicoli aerei: ogni danno subito da veicoli aerei; corpi di veicoli marittimi, lacustri e 
fluviali: ogni danno subito da: veicoli fluviali; veicoli lacustri; veicoli marittimi; merci trasportate 
(compresi merci, bagagli e ogni altro bene): ogni danno subito dalle merci trasportate o dai 
bagagli, indipendentemente dalla natura del mezzo di trasporto; incendio ed elementi naturali: 
ogni danno subito dai beni (diversi dai beni compresi nei rami 3, 4, 5, 6 e 7) causato da: incendio; 
esplosione; tempesta; elementi naturali diversi dalla tempesta; energia nucleare; cedimento del 
terreno; altri danni ai beni: ogni danno subito dai beni (diversi dai beni compresi nei rami 3, 4, 5, 
6 e 7) causato dalla grandine o dal gelo, nonché da qualsiasi altro evento, quale il furto, diverso 
da quelli compresi al n. 8; responsabilità civile autoveicoli terrestri: ogni responsabilità risultante 
dall’uso di autoveicoli terrestri (compresa la responsabilità del vettore); responsabilità civile 
aeromobili: ogni responsabilità risultante dall’uso di veicoli aerei (compresa la responsabilità del 
vettore); responsabilità civile veicoli marittimi, lacustri e fluviali: ogni responsabilità risultante 
dall’uso di veicoli fluviali, lacustri e marittimi (compresa la responsabilità del vettore); 
responsabilità civile generale: ogni responsabilità diversa da quelle menzionate ai numeri 10, 11 
e 12; credito: perdite patrimoniali derivanti da insolvenze; credito all’esportazione; 
vendita a rate; credito ipotecario; credito agricolo; cauzione: cauzione diretta; cauzione 
indiretta; perdite pecuniarie di vario genere: rischi relativi all’occupazione; insufficienza di 
entrate (generale); intemperie; perdite di utili; persistenza di spese generali; spese commerciali 
impreviste; perdita di valore venale; perdita di fitti o di redditi; perdite commerciali indirette 
diverse da quelle menzionate precedentemente; perdite pecuniarie non commerciali; altre perdite 
pecuniarie; tutela legale: tutela legale; assistenza: assistenza alle persone in situazione di 
difficoltà.
5 
 
 
o una rendita al verificarsi di un determinato evento attinente alla vita umana 
(decesso, natalità, nuzialità, ecc.
3
). La funzione dell‟assicurazione sulla vita può 
essere individuata nella sua attitudine a soddisfare quel particolare bisogno 
dell‟assicurato a vedersi garantito il soddisfacimento dei suoi bisogni eventuali e 
futuri che si presentano al verificarsi di un particolare accadimento connesso con la 
vita dell'uomo (solitamente questa funzione è definita “previdenza”). 
Ma oltre a questa tradizionale distinzione, effettuata direttamente dal codice 
civile, molte altre sono state proposte dalla dottrina. Ad esempio, a seconda della 
unicità o pluralità dei rischi assicurati, si è soliti distinguere tra assicurazioni contro 
un singolo rischio (es., incendio), contro più rischi (es. incendio e furto) e contro 
una universalità di rischi (es. tutti i rischi del trasporto marittimo) (
4
). 
A seconda della durata del rapporto contrattuale, possono invece aversi 
assicurazioni a tempo determinato (es. annuali o poliennali contro i danni; sulla vita 
a termine fisso), o con durata commisurata all‟esposizione a rischio (es. a vita 
intera; a viaggio) (
5
). Mentre, in relazione alle modalità di adempimento 
dell‟obbligo del contraente, è possibile classificare le assicurazioni in: assicurazioni 
a premio annuo, che richiedono la corresponsione del premio, da parte 
dell‟assicurato, con cadenza annuale; ed assicurazioni a premio periodico, nelle 
quali il pagamento del premio avviene a rate infrannuali periodiche (
6
). 
In ogni caso, come è stato osservato in dottrina, è possibile rinvenire un 
aspetto comune a tutte le tipologie di assicurazione, se si rivolge lo sguardo allo loro 
struttura, cioè alle costanti rappresentate dalle prestazioni delle parti e dal rischio. In 
ogni contratto di assicurazione, infatti, è dato riscontrare il pagamento del premio da 
parte dell‟assicurato, il rischio (evento futuro e incerto) oggetto del negozio, e la 
                                                 
3
 In particolare, in relazione al ramo vita, l'art. 2 comma 2 del cennato D. Lgs. n. 209/2005 
distingue tra: -le assicurazioni sulla durata della vita umana, -le assicurazioni di nuzialità e di 
natalità, - le assicurazioni, di cui detto in precedenza, le cui prestazioni principali sono 
direttamente collegate al valore di quote di organismi di investimento collettivo del risparmio o di 
fondi interni ovvero a indici o ad altri valori di riferimento, -l‟assicurazione malattia e 
l‟assicurazione contro il rischio di non autosufficienza che siano garantite mediante contratti di 
lunga durata, non rescindibili, per il rischio di invalidità grave dovuta a malattia o a infortunio o a 
longevità, -le operazioni di capitalizzazione, - le operazioni di gestione di fondi collettivi costituiti 
per l‟erogazione di prestazioni in caso di morte, in caso di vita o in caso di cessazione o riduzione 
dell‟attività lavorativa. 
4
 Così, tra gli altri, GASPERONI, Contratto di assicurazione (in generale), Nss Dig. It., IV, 
pag.589-590, 1959; LA TORRE, Le assicurazioni, Milano, 2007, pag.6 e 7. 
5
 LA TORRE, Le assicurazioni, Milano, 2007, pag.7. 
6
 In termini simili LA TORRE, Le assicurazioni, Milano, 2007, pag.7.
6 
 
 
prestazione di garanzia da parte dell'assicuratore a copertura di tale rischio (
7
). 
 
2.2   Natura giuridica 
Per quanto concerne la natura giuridica del contratto di assicurazione, non vi 
sono incertezze in giurisprudenza (
8
) circa la sua sinallagmaticità, ricavabile dalla 
stessa definizione dell‟art.1882 cod. civ., secondo cui l‟assicuratore si obbliga a 
prestare garanzia («a rivalere l'assicurato») ricevendo in cambio il pagamento di un 
premio. 
Peraltro, parte della dottrina sottolinea il carattere soltanto eventuale della 
prestazione dell‟assicuratore, in quanto tenuto ad indennizzare l'assicurato solo se e 
quando si verificherà il sinistro, rilevando conseguentemente come la 
giustificazione del pagamento del premio da parte dell'assicuratore non possa essere 
identificata nella corresponsione dell‟indennità. Tale circostanza, tuttavia, non 
altera, secondo la stessa dottrina, la natura sinallagmatica del contratto di 
assicurazione. Si afferma, infatti, da parte di alcuni, che – essendo necessario e 
sufficiente, affinché si abbia un contratto sinallagmatico, l‟esistenza del sinallagma 
genetico, non dovendo le due obbligazioni corrispettive essere necessariamente 
adempiute – la prestazione dell‟assicuratore deve essere identificata nella promessa 
di compierla, cui corrisponde la promessa di pagare il premio da parte 
dell‟assicurato (
9
). Per altri (
10
), analogamente, l‟elemento determinante 
l‟attribuzione della natura corrispettiva sarebbe piuttosto costituito dal fatto che fin 
dal momento della conclusione del contratto l‟assicuratore assume la copertura del 
rischio previsto. 
Il carattere di contratto a prestazioni corrispettive dell‟assicurazione 
comporta l‟applicabilità ad essa degli istituti tipici della corrispettività, escluse la 
rescissione e la risoluzione per eccessiva onerosità, che non si applicano ai contratti 
aleatori a norma degli articoli 1448 comma 4° e 1469 cod. civ., tra i quali rientra 
quello in  discorso (
11
). Infatti, come pacificamente riconosciuto anche dalla 
giurisprudenza, il fatto che la prestazione dell‟assicuratore sia incerta, almeno 
                                                 
7
 In questi termini SCALFI, Manuale delle assicurazioni private, Milano, 1994, pag.13 
8
 Cass. 18.5.1971 n. 1462, Giust. Civ. 1971, I, 1627 
9
 DONATI, Trattato del diritto delle assicurazioni private, Milano, 1952, p.52 
10
 DE GREGORIO – FANNELLI – LA TORRE, Il contratto di assicurazione, Milano, 1987, p.15 
11
 LA TORRE, Le assicurazioni, Milano, 2007, p.8
7 
 
 
quanto al momento in cui sarà dovuta, e la possibile sproporzione che ne deriva tra 
essa e l‟importo dei premi riscossi dall‟assicuratore, rende tipicamente aleatorio il 
contratto di assicurazione (
12
). 
Come osservato in dottrina (
13
), il carattere aleatorio del contratto di 
assicurazione evidenzia come esso sia particolarmente improntato al fondamentale 
principio di buona fede, circostanza questa che lo rende a sua volta inquadrabile tra 
i contratti uberrimae fidei e, anzi, il contratto uberrimae fidei per eccellenza, come 
desumibile specie dalle norme di cui agli artt. 1888 (
14
), 1892 e 1893 cod. civ (
15
). 
 Inoltre, la protrazione della garanzia cui è tenuto l‟assicuratore nell‟arco di 
tempo stabilito per l‟efficacia del contratto, permette di classificare il contratto di 
assicurazione nella categoria dei negozi ad esecuzione continuata. Come contratto 
di durata, il recesso unilaterale e la risoluzione non hanno influenza sulle prestazioni 
                                                 
12
 Cass. 18.5.1971 n. 1462, LA TORRE, Le assicurazioni, Milano, 2007, p.8 
13
 CANDIAN A.D., Forma e assicurazione, Milano, 1988, pag. 83 
14
 Laddove impone la forma scritta ad probationem del contratto e contestualmente, l'obbligo in 
capo all'assicuratore, parte forte del rapporto (che provvede anche a dettare unilateralmente le 
condizioni generali del negozio), di rilasciare all'assicurato la relativa polizza, così che possa 
essere utilizzata (anche) per comprovare la conclusione dell'accordo. Stabilisce, infatti, 
testualmente l'art. 1888 cod. civ. che: “Il contratto di assicurazione deve essere provato per 
iscritto. L'assicuratore è obbligato a rilasciare al contraente la polizza di assicurazione o altro 
documento da lui sottoscritto. L'assicuratore è anche tenuto a rilasciare, a richiesta e a spese del 
contraente, duplicati o copie della polizza; ma in tal caso può esigere la presentazione o la 
restituzione dell'originale.” 
15
 Entrambe le disposizioni provvedono infatti a regolamentare gli obblighi informativi 
dell'assicurato (che deve quindi agire al riguardo in conformità al principio di “buona fede”) in 
relazione a circostanze rilevanti ai fini della conclusione del contratto o del suo contenuto, 
determinando le conseguenze che ne derivano in capo all'assicurato stesso per il caso di 
dichiarazione inesatte o reticenti commesse con dolo o colpa grave (art. 1892 cod. civ) o senza 
dolo o colpa grave (art. 1893 cod. civ.). In particolare, a norma dell'art. 1892 cod. civ.: “Le 
dichiarazioni inesatte e le reticenze del contraente, relative a circostanze tali che l'assicuratore 
non avrebbe dato il suo consenso o non lo avrebbe dato alle medesime condizioni se avesse 
conosciuto il vero stato delle cose, sono causa di annullamento del contratto quando il contraente 
ha agito con dolo o con colpa grave. L'assicuratore decade dal diritto d'impugnare il contratto se, 
entro tre mesi dal giorno in cui ha conosciuto l'inesattezza della dichiarazione o la reticenza, non 
dichiara al contraente di volere esercitare l'impugnazione. L'assicuratore ha diritto ai premi 
relativi al periodo di assicurazione in corso al momento in cui ha domandato l'annullamento e, in 
ogni caso, al premio convenuto per il primo anno. Se il sinistro si verifica prima che sia decorso il 
termine indicato dal comma precedente, egli non è tenuto a pagare la somma assicurata. Se 
l'assicurazione riguarda più persone o più cose, il contratto è valido per quelle persone o per 
quelle cose alle quali non si riferisce la dichiarazione inesatta o la reticenza.” La norma è 
completata dal successivo art. 1893 cod. civ., secondo il quale: “Se il contraente ha agito senza 
dolo o colpa grave, le dichiarazioni inesatte e le reticenze non sono causa di annullamento del 
contratto, ma l'assicuratore può recedere dal contratto stesso, mediante dichiarazione da farsi 
all'assicurato nei tre mesi dal giorno in cui ha conosciuto l'inesattezza della dichiarazione o la 
reticenza. Se il sinistro si verifica prima che l'inesattezza o la reticenza sia conosciuta 
dall'assicuratore, o prima che questi abbia dichiarato di recedere dal contratto, la somma dovuta 
è ridotta in proporzione della differenza tra il premio convenuto e quello che sarebbe stato 
applicato se si fosse conosciuto il vero stato delle cose.”
8 
 
 
già eseguite o in corso di esecuzione, a norma degli articoli 1373, 1458 e 1898 cod. 
civ. (
16
). 
 
2.3   Le parti 
Venendo ora a trattare dei soggetti che intervengono nel contratto di 
assicurazione, l'assicuratore – come sopra accennato – è il soggetto che si obbliga 
ad una prestazione al verificarsi di un sinistro. La rigorosissima disciplina 
pubblicistica in materia, dettata già dal codice civile (art. 1883 e 1884), richiede una 
specifica qualificazione professionale dell‟assicuratore, essendo necessario che 
quest‟ultimo sia un ente pubblico o una società di un certo tipo (s.p.a. o cooperative 
a r.l. o mutue assicuratrici) (
17
), debitamente autorizzata ad esercitare l‟attività 
assicurativa (
18
). 
Le norme del codice civile sono completate ed integrate, nell'ambito del 
diritto interno, dal D. Lgs. n. 209/2005 (“Codice delle assicurazioni private”), che 
nel Titolo II (artt.11 ss.) detta le condizioni per l'accesso all'attività assicurativa in 
Italia, sia per le imprese con sede legale nel nostro Paese (per le quali sono invero 
prescritti anche alcuni adempimenti interni per il caso in cui intendano operare 
anche in altro Stato dell'Unione europea in regime di stabilimento o di libera 
prestazione dei servizi)(
19
), sia per le imprese di altri Stati dell'Unione europea 
(
20
), sia per le imprese di Stati terzi (
21
). 
Infatti, sulla base delle norme di diritto primario e derivato dell'Unione 
europea, anche alle società di assicurazione è permesso vendere i loro prodotti 
nell'intero territorio unionale, sia stabilendosi in altri Paesi, che fornendo i loro 
servizi transfrontalieri direttamente o tramite intermediari. Inoltre, il Regolamento 
CE n. 2157/2001 (richiamato dall'art. 14 comma 1 lett. a cod. ass.) permette 
                                                 
16
 FORNI, Assicurazione e impresa (manuale professionale di diritto delle assicurazioni private), 
Milano, 2009, pag.242 
17
 Sul profilo della qualificazione professionale dell'assicuratore, stabilisce infatti l'art. 1883 cod. 
civ. che «l'impresa di assicurazione non può essere esercitata che da un istituto di diritto pubblico 
o da una società per azioni e con l'osservanza delle norme stabilite dalle leggi speciali» mentre a 
norma dell'art. 1884 cod. civ. «le assicurazioni mutue sono disciplinate dalle norme del presente 
capo, in quanto compatibili con la specialità del rapporto». 
18
 Secondo Cass. 24.3.1977 n.1150, in Foro It., 1977, I, 2504, se mancasse tale autorizzazione vi 
sarebbe la nullità del contratto. 
19
 Capo II, artt. 13 – 22. 
20
 Capo III, artt. 23 – 27. 
21
 Capo IV, artt. 28 e 29.
9 
 
 
l'esercizio dell'impresa di assicurazione nella forma della società europea, 
introdotta e disciplinata dal medesimo Regolamento e, per quanto ivi non 
previsto, regolata dal diritto dello Stato in cui è situata la sua sede sociale. Resta 
fermo, anche per tale società, la cennata necessità di preventiva autorizzazione da 
parte dell'IVASS (
22
) a norma dello stesso art. 14 cod. ass.  
Da decenni, in effetti, le istituzioni europee hanno avviato un processo 
volto alla creazione, in attuazione delle norme dei trattati istitutivi sulla libera 
circolazione ed il diritto di stabilimento, di un “mercato unico delle assicurazioni”, 
con un gruppo di Direttive negli anni '70 del secolo scorso (
23
), poi implementate 
e modificate dapprima negli anni '80 (
24
) e successivamente negli anni '90 (
25
), 
fino ad arrivare ai più recenti provvedimenti normativi degli ultimi anni (
26
).  
Scopo principale perseguito dal legislatore europeo, oltre al 
riconoscimento della libertà delle imprese di assicurazione di operare nei vari Stati 
membri essendo assoggettate ad un quadro normativo uniforme, è altresì quello di 
garantire una sana e prudente gestione dell‟impresa di assicurazione mediante il 
rispetto delle tecniche assicurative e attraverso procedure di controllo interno e di 
gestione dei rischi, anche in funzione della tutela del soggetto assicurato (
27
). 
 
                                                 
22
 Si tratta dell'Istituto per la vigilanza sulle assicurazioni, istituito con legge 7 agosto 2012 n°135, 
di conversione del d.l. 6 luglio 2012 n°95; che ha abrogato il precedente Isvap. La costituzione 
della Società europea assicurativa, può avvenire per fusione, o per costituzione di una Società 
europea holding, oppure ancora per trasformazione di una s.p.a. in S.E. 
23
 Con le prime direttive (n. 73/239-non vita e 79/267-vita) sono state dettate disposizioni di 
coordinamento delle legislazioni statali di vigilanza al fine di garantire l'esercizio del diritto di 
stabilimento. 
24
 Le seconde direttive (n. 88/357-non vita e 90/619-vita) hanno disciplinato l'esercizio del diritto 
di libera prestazione dei servizi assicurativi. 
25
 Le terze direttive (n. 92/49-non vita e 92/96-vita) hanno introdotto il principio della 
autorizzazione unica e di un conseguente controllo unico valevole per l'intero territorio 
comunitario. 
26
 Come, ad esempio la Direttiva UE 2009/138 del 25 Novembre 2009 in materia di accesso ed 
esercizio delle attività di assicurazione e di riassicurazione (c.d. direttiva Solvency II) che ha 
arricchito la normativa preesistente circa il regime di stabilità e il monitoraggio dei rischi (c.d. risk 
management). 
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 Oggi, dopo la “relazione degli esperti” (rapporto U.E. del 2014) incaricati dalla Commissione 
europea, ci si è resi conto che la costruzione del mercato unico delle assicurazioni presenta gravi 
problemi, uno fra tutti la differente normativa tra i vari stati membri. Ad oggi risulta ancora 
difficile sottoscrivere polizze (diverse da quelle inerenti ai c.d. grandi rischi) in altri stati U.E. 
(quindi, ad esempio, per motivi di lavoro, un cittadino che si trasferisce in un altro paese 
dell‟unione, potrebbe essere costretto a stipulare una nuova assicurazione auto; o peggio ancora, le 
imprese con succursali in diversi paesi dell‟Unione potrebbero essere costrette a sottoscrivere 
polizze distinte a condizioni diverse in ogni paese, invece di una unica polizza valida per tutta 
l‟Unione europea).