Profili economici e giuridici dell'anatocismo bancario

CAPITOLO II Anatocismo nei Rapporti di Conto Corrente e di Mutuo Bancario II.1 Anatocismo nei Rapporti di Conto Corrente Bancario Il contratto di conto corrente bancario (o di corrispondenza), disciplinato dal codice civile nel libro IV al capo XVII rubricato “Dei contratti bancari” sotto la sezione V intitolata “Delle operazioni bancarie regolate in conto corrente”, è un contratto con cui la banca si impegna a svolgere, nell’interesse del cliente, definito correntista, un servizio di contabilità e cassa che comprende una pluralità di operazioni in entrata e in uscita. 1 Il servizio di cassa può essere svolto solo in presenza di fondi: al contratto di conto corrente si aggiunge un contratto di deposito (art. 1834 c.c.) qualora i fondi appartengano al cliente, o di apertura di credito (art. 1842 c.c.) qualora i fondi siano prestati dalla banca previa concessione di un fido. Tale contratto, che può essere sottoscritto sia da persone fisiche che giuridiche, è un contratto di adesione, definito atipico, complesso di singoli contratti oggetto delle singole operazioni bancarie previste e regolate dagli artt. 1852-1857 c.c., va redatto in forma scritta a pena di nullità come previsto dall’art. 117 del TUB e va distinto dal contratto di conto corrente ordinario, contratto tipico, previsto e regolato dagli articoli 1823-1833 del codice civile. La giurisprudenza definisce il conto corrente bancario come “contratto per effetto del quale la banca nel presupposto dell’esistenza presso di se di una disponibilità a favore del cliente, si obbliga a prestare un servizio, consistente in sostanza in un servizio di cassa, ossia nel provvedere per conto del cliente correntista, su suo ordine diretto ed indiretto e con le sue disponibilità, ai pagamenti e alle riscossioni. In tale contratto, ben diverso da quello di conto corrente (ordinario), la creazione di disponibilità può essere l’effetto di un deposito bancario, di un’apertura di credito, di un’anticipazione bancaria o di altro contratto bancario. I due contratti di (quello di conto corrente e quello diretto alla creazione della disponibilità) sono strutturalmente autonomi, benché funzionalmente collegati. Il conto corrente di corrispondenza ha natura di contratto misto, alla cui costituzione concorrono, insieme coi principi del mandato, che hanno una posizione preminente nella struttura e disciplina, anche elementi di altri negozi”. 2 I contratti relativi alle varie forme di affidamento che interagiscono con il contratto di conto corrente bancario sono separati e intervengono in un momento successivo a quello di apertura di quest’ultimo: tali contratti sono considerati accessori e si appoggiano funzionalmente al conto corrente anche se hanno una propria autonomia negoziale. Con riferimento al conto corrente, in un dato momento, il risultato della somma algebrica delle operazioni in dare (addebitamenti) e in avere (accreditamenti) è prende il nome di saldo. 1 Cfr. A. Izzo, Anatocismo usura e contratti bancari, Giuffrè, 2016, pag. 21. 2 Cassazione Civ. n. 3637 del 1968.